Дело (УИД) № 62 RS0004-01-2022-002105-72

Производство № 2-2174/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рязань 11 октября 2022 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Юдиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №. дд.мм.гггг. между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. на сумму страховой премии в размере 247305 руб. 00 коп., которая была списана кредитной организацией с его (истца) счета. Страховая премия в вышеуказанном размере включена АО «Газпромбанк» в сумму кредита и оплачена им (истцом) единовременно за весь срок страхования. дд.мм.гггг. представителем истца в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования №, которая оставлена ответчиком без ответа. Таким образом, истец полагает, что с дд.мм.гггг. он отказался от предоставления ему услуги по страхованию, ввиду чего страховая премия подлежит возврату ответчиком пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования №. дд.мм.гггг. истец обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от дд.мм.гггг. № истцу было отказано в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а так же неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, в связи с чем истец обратился в суд с исковым заявлением и просил взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 199090 руб. 01 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 199090 руб. 01 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы истца на оплату нотариальных услуг в размере 1900 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, об уважительных причинах его неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В ходе рассмотрения дела представлены письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать.

Третье лицо, надлежаще извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, сведения о причинах его неявки суду не сообщило.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно положениям ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. на сумму страховой премии в размере 247305 руб., которая была списана кредитной организацией со счета истца.

В момент заключения кредитного договора <***> «Газпромбанк» истцу предоставило информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из содержания п. 1 указанного кредитного договора.

При этом кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по добровольной уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования № мог повлечь для истца отказ в заключении кредитного договора №, истцом в материалы дела не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования № и отказаться от них, однако истец добровольно изъявил желание на заключение договора страхования №.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 2.5 ст. 7 Закона ь № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от дд.мм.гггг. № процентная ставка составляет 12,90% годовых (пункт 4.1 договора). В случае оформления договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от дд.мм.гггг. №, процентная ставка по кредитному договору № составит 5,90% годовых (п. 4.1.1 кредитного договора).

Страховая сумма по договору страхования № соответствует сумме кредита по кредитному договору №.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору <***>, страховая премия по договору страхования № подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В материалах гражданского дела отсутствуют доказательства исполнения истцом кредитных обязательств в полном размере, что свидетельствует об отсутствии у ответчика оснований для возврата страховой премии истцу.

Кроме того, как установлено судом, с заявлением о расторжении договора страхования от дд.мм.гггг. № истец обратился к ответчику только дд.мм.гггг., то есть по истечении четырнадцати дней с момента выражения им согласия на получение услуги страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика денежных средств в виде частичного возврата страховой премии по договору страхования от дд.мм.гггг. №, заключенному между истцом и ответчиком.

При отказе в удовлетворении судом требований потребителя, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, а так же сумм неустойки за несвоевременный возврат денежных средств потребителю и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

Истец в силу положений статьи 333.36 Налогового кодекса РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, но в удовлетворении его исковых требований было отказано, ввиду чего основания для распределения судебных расходов между сторонами отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Жаворонкова