Копия

Дело № 2-878/2022

32RS0008-01-2021-001757-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково 09 ноября 2023 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Л.Г.,

при секретаре Сусековой Н.В.,

с участием представителя ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 22.02.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом в нарушение п.п. 4.1 условий кредитования, что привело к образованию задолженности. По состоянию на 20.10.2021 сумма задолженности составляет 396873,7 руб.

21.04.2020 ФИО3 умер.

Согласно сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты нотариусом Дятьковского нотариального округа ФИО4 после смерти ФИО3 открыто наследственное дело № 61/2020.

В связи с чем истец просил суд взыскать с наследников, принявших наследство задолженность по кредитному договору в размере 396873, 7 руб., из которых 199500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 69553 – просроченные проценты, 5098 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 34800 руб. – дополнительный платеж; 65,15 руб. – комиссия за ведение счета; 29799 руб. – иные комиссии; 53621, 59 руб. – неустойка на остаток основного долга; 4436, 50 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7168,74 рублей.

Явку своего представителя истец в суд не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Привлеченные по делу в качестве ответчиков ФИО5, ФИО1 – наследники заемщика в суд не явились. В их адрес неоднократно направлялись судебные извещения, которые были возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Представитель ФИО1 - ФИО2 в суд явилась, просила снизить размер начисленной неустойки в соответствии с ч.1 ст.333ГК РФ, уменьшить размер страховой премии после 21 апреля 2020 года, а также снизить размер комиссии с 29 799 рублей до 25585,11 рублей, начисленных после смерти заемщика.

С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело при данной явке.

Выслушав объяснения представителя Болсуновской ФИО2, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22.02.2020 что ФИО3 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении транша, а также с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

В этот же день между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 был заключен Договор потребительского кредита<***> с лимитом кредитования 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 22,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи по кредитному договору должны производиться заемщиком ежемесячно в сумме 5 649,40 руб. (минимальный платеж) в сроки, установленные в Информационном графике, согласно которому платежи должны осуществляться 10-го числа каждого месяца ежемесячно.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору устанавливается в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (пункт 12 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО3 он был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив на счет № 40817810550132728275 ФИО3 сумму кредита в размере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, Банком была исполнены обязательства по предоставлению кредита.

ФИО3 обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности

21.04.2020 ФИО3 умер.

По состоянию на 20.10.2021 года задолженность по кредитному договору составила: 396873, 7 руб., из которых 199500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 69553 – просроченные проценты, 5098 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 34800 руб. – страховая премия; 65,15 руб. – комиссия за ведение счета; 29799 руб. – иные комиссии; 53621, 59 руб. – неустойка на остаток основного долга; 4436, 50 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно сообщению нотариуса Дятьковского нотариального округа ФИО4 от 12.11.2021, в производстве нотариальной конторы имеется наследственное дело № 61/2020 открытое к имуществу умершего ФИО3. Наследниками по закону является сын наследодателя ФИО5 и внучка ФИО1 - ответчики по настоящему делу.

Наследственное имущество состоит из 2/5 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> земельного участка с нежилым домом по адресу: <адрес>, №; денежных вкладов в ПАО Сбербанк России. Стоимость наследственной массы составляет – 921 778,77 руб.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из п. 1 ст. 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

ФИО5, ФИО1 приняли наследство после смерти ФИО3, следовательно, несут обязанность по исполнению обязательств, связанных с возвратом кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Оспаривая представленный расчет ФИО1, указывает, что в сумму долга необоснованно была включена страховая премия.

Суд соглашается с данными доводами и не находит оснований для взыскания с наследника страховой премии в заявленном размере, поскольку после наступления события (смерть заемщика) оснований для начисления страховой премии у банка не имелось, обоснованности такого начисления банком не представлено. Сам по себе факт того, что банку своевременно не было известно о смерти заемщика, не должно приводить к увеличению ответственности наследника, поскольку риск наступления события произошел.

Таким образом, страховая премия, подлежащая взысканию с наследника, составит 10 075 рублей 74 копейки (начислено до даты смерти 21.04.2020).

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 указанного постановления, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как видно из расчета задолженности банка неустойка по договору просроченной ссуды и на остаток основного долга начислена за период с 29.03.2020 2015 по 12 октября 2021 года в то время как ФИО3 умер 22 февраля 2020 года. В связи с чем, предъявленная к взысканию неустойка за период с 29 марта 2020 года по 21 августа 2020 года в размере 12 972,33 рубля взысканию с наследников не подлежит. Отсюда размер неустоек составляет 63156 (5098,46+53621,59+4436.50)-12972,33+ 50 184,22 рубля.

Анализируя условия услуги "Гарантия минимальной ставки" суд полагает, что эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Учитывая содержание спорной услуги, принимая во внимание, что заемщик договором в этой части не воспользовался, услуги, включенные в договор ему не оказывались, Банк никаких фактических расходов по оказанию данной услуги не понес, соответствующих доказательств не представил, данная комиссии возлагает на наследника расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора,

В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований в этой части.

Стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитной задолженности в размере 299 292, 35 рублей.

Обсуждая ходатайство представителя Болсуновской об уменьшении размера неустойки, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность периода и причины нарушения обязательств ответчиком, степень выполнения им своих обязательств, последствия для истца, а также компенсационный характер неустойки как меры ответственности, недопустимость неосновательного обогащения истца, принципы разумности и справедливости, в обеспечение соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, суд применительно к правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу об уменьшении размера неустойки по процентам на просроченную ссуду, неустойки на остаток основного долга до 15 000 руб. соответственно, полагая его достаточным и соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7168,74 руб., что подтверждается платежным поручением № 49 от 26.10.2021 (л.д.30).

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6192, 92 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО5, <данные изъяты>, ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.02.2020 по состоянию на 20.10.2021 в размере 299 292 (двухсот девяноста девяти тысяч двухсот девяноста двух) рублей 35 (тридцати пяти) копеек; из которых 199 500 (сто девяносто девять тысяч пятьсот) рублей – просроченная ссудная задолженность, 69 553 (шестьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля – просроченные проценты, 5 098 (пять тысяч девяносто восемь) рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду; 10 075 (десять тысяч семьдесят пять) рублей 74 (семьдесят четыре) копейки – страховая премия; 65 (шестьдесят пять) рублей 15 (пятнадцать) копеек – комиссия за ведение счета; 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей – неустойка на остаток основного долга; неустойка на просроченную ссуду, за счет наследственного имущества ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пределах его стоимости - 921 778 (девятьсот двадцать одна тысяча семьсот семьдесят восемь) рублей 77 (семьдесят семь) копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО5, <данные изъяты>, ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 6 192 (шести тысяч ста девяноста двух) рублей 92 (девяноста двух) копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дятьковский городской суд.

Мотивированное решение составлено 8 декабря 2023 г.

Председательствующий судья (подпись) Л.Г. Гуляева

<данные изъяты>