77RS0016-02-2022-011857-19

Дело № 2-8195/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8195/2022

по иску ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику адрес о признании кредитного договора недействительным, согласно которому просит суд признать недействительным договор потребительского кредита № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г. заключенный между истцом и банком, применить последствия недействительности сделки, обязать банк вернуть истцу уплаченные по договору потребительского кредита № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г. денежные средства.

В обоснование заявленного иска истец указывает на то, что 29.10.2020г. узнала, что неустановленные лица оформили на ее имя кредитный договор на сумму сумма Поскольку, истец согласия на получение кредитного договора не давала, договор не подписывала, считает, что не соблюдены требования ст. 820 ГК РФ, следовательно, кредитный договор является недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ч. 2 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите). Нормы Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что обслуживание физических лиц в адрес осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее также - ДКБО), присоединение к которому истца сторонами не оспаривается, и подтверждается Анкетой клиента от 01.10.2018 года.

Согласно разделу 1 Договора «Альфа-Мобайл»- услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Положения указанного пункта устанавливают, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, помимо прочего может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

В свою очередь п. 5.3 Приложения №13 к ДКБО регламентирует, что Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5 указанного приложения, для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе смс сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Рush-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт».

Истцом была подключена услуга «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона телефон, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

29.10.2020 г. Банком была произведена успешная Аутентификация и Верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями ДКБО. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к Банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение Банка, предодобренный кредит).

Из Отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи и материалов дела следует, что Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г, заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд и Графика платежей по договору № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком 29.10.2020 в 16:21 был сгенерирован Ключ и в 16:21 (мск.) на номер мобильного телефона (+79296357225), принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 8662. Оформление кредита наличными.».

29.10.2020 истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора выдачи кредита наличными № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г на сумму сумма, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что используемая Банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Кредитный договор № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г содержит все существенные условия кредитования, как: сумма кредитования, срок возврата, процентная ставка,сумма ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей..

Направление SMS-сообщений на сотовый номер Истца +79296357225 подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения..

Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Тогда как истец нарушил условия заключенного Договора, пренебрег требованиями безопасности и предоставил значимую информацию третьему лицу, что подтверждается представленным истцом в материалы дела постановлением о возбуждении уголовного дела от 05.08.2021.

Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка Кода подтверждения на Мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело Код подтверждения, как истца.

Обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

После успешного оформления кредита истцом 29.10.2020 осуществлена расходная операция, на сумму сумма.

Для подтверждения данной операции 29.10.2020 в 16:30 (мск.) на номер мобильного телефона истца, указанный в системах банка 79296357225, было направлено PUSH-уведомление следующего содержания: «Kod: ****. Podtverdite oplatu па summu 946000.00 RUR v polzu gos.ucherejhdeniy.».

Для подтверждения совершения операции истцом был использован одноразовый пароль из сообщения, направленного Банком на мобильный телефон истца-+79296357225.

После введения одноразового пароля, Банком была совершена указанная выше операция.

На момент совершения данной операции каких-либо сообщений от истца об утере средств доступа, мобильного телефона не постурпло, в связи с чем у Банка отсутствовало право не исполнять поступившее распоряжение.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г. и исполнил распоряжение истца.

В силу п. 14.2.2 ДКБО, Клиент обязан не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «АльфаКлик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В соответствии с п. 15.2. ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет наименование организации, Телефонного центра «Альфа-Консультант».

На основании п. 15.7 банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований, поскольку не находит каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая и достоверная информация по кредиту, начислению процентов за пользование кредитом, порядке погашения кредита, все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Осуществление подписания договора с использованием простой электронной подписи нормам законодательства не противоречит, в связи с чем несостоятельны доводы истца о том, что истец никаких кредитных договоров не подписывала.

Истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта установление вины Банка при заключении спорного кредитного договора.

Доказательств того, что на момент заключения договора потребительского кредита № PILPAPJW7T2010291621 от 29.10.2020г. мобильный телефон выбыл из владения истца, или стал доступным третьим лицам без ее ведома, а банк располагал сведениями об этом, в материалах дела не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.Д. Городилов