Решение по делу № 02-12496/2023 от 26.06.2023 - о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Борискиной А.В., при секретаре Шушаковой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-12496/2023 по иску ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес «ВСК» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.08.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №76125398 на сумму сумма, срок кредитования 84 мес., процентная ставка 14,90% годовых. Кредит предоставлен на строительство ООО «БлокПластБетон» жилого дома по адресу: адрес, адрес. Из предоставленной суммы кредита только сумма были переведены на строительство дома. Оставшаяся часть денежных средств была переведена в качестве оплаты за страховые услуги адрес «ВСК», которые были навязаны истцу при заключении кредитного договора, а именно: полис комбинированного страхования МОЙ ДОМ Комплекс №22MNR1305-76125398 от 20.08.2022, срок страхования 84 мес., страховая премия сумма, полис комбинированного страхования МОЙ ДОМ НС №22MNR1304-76125398 от 20.08.2022, срок страхования 84 мес., страховая премия сумма

21.09.2022 истцом были поданы заявления в адрес ответчика о расторжении договоров страхования и возврате части сумм уплаченных страховых премий за неиспользованный период. В ответ на данное обращение ответчик прислал уведомление о расторжении договоров без выплаты денежных средств.

Истец считает действия адрес «ВСК» незаконными, нарушающими права потребителя, и просит взыскать в свою пользу с адрес «ВСК» часть суммы страховой премии за неиспользованный период: по полису комбинированного страхования полис комбинированного страхования МОЙ ДОМ Комплекс №22MNR1305-76125398 от 20.08.2022 в размере сумма, по полису комбинированного страхования МОЙ ДОМ НС №22MNR1304-76125398 от 20.08.2022 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика адрес «ВСК» в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

20.08.2022 между адрес и ФИО1 был заключен кредитный договор №76125398.

20.08.2022 между ФИО1 и адрес «ВСК» был заключен договор комбинированного страхования «МОЙ ДОМ Комплекс №22 MHR1305-76125398 на срок страхования в течение 84 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами №18/5 страхования строительно-монтажных рисков, Правилами №192 комплексные правила страхования, Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции действующей на дату заключения Договора страхования (далее-Правила страхования). Страховая премия по Договору составила сумма

Также, 20.08.2022 между ФИО1 и адрес «ВСК» заключен Договор комбинированного страхования «МОЙ ДОМ НС» №22 MHR1304-76125398 на срок страхования 84 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования. Страховая премия по Договору страхования составила сумма

Задолженность по кредитному договору истцом не погашена.

22.09.20222 истец посредством почтовой связи направила письмо ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанных Договоров страхования, а также возврате части страховых премий.

11.10.2022 САОГ «ВСК» уведомила о расторжении Договоров страхования, а также об отказе в возврате страховой премии.

Посчитав действия ответчика незаконными истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий2, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможны выплата страхового возмещения и, следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». (далее0Указание №3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях:

-смерти застрахованного лица не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного лица);

-исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;

-отказа страхователя от Договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора страхования);

-в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, правилами страхования и Договором страхования.

В соответствии с п.8.2 Правил страхования при отказе страхователя-физического лица от договора страхования:

-если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.п.8.2.1 пункта 8.2 Правил страхования);

-если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу п.п.8.4 Правил страхования при прекращении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) п.1.9 Правил страховая премия возвращается в следующих случаях:

-если обращение застрахованного лица поступило в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования;

-в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся Застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного.

Из части 2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо его выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 кредитного Договора процентная ставка-12,10% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному Договору соответствующего требованиями банка;

-процентная ставка-14,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному Договору, соответствующего требованиями банка.

Процентная ставка по кредитному Договору-14,90%. Из пункта 17 кредитного Договора следует, что Договор страхования «МОЙ ДОМ Комплекс» № 22MNR1305-76125398 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору.

В качестве договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитных обязательств по кредитному Договору является Договор страхования № 22MNR1304-76125398.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не прекращены, задолженность не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования «МОЙ ДОМ Комплекс» № 22MNR1305-76125398 от 20.08.2022 на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумм после погашения истцом (заемщиком) кредитных обязательств будет равна нулю. Ввиду того, что Договор страхования № 22MNR1305-76125398 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес «ВСК» для отказа от Договора страхования, суд приходит что оснований для взыскания части страховой премии по договору «МОЙ ДОМ Комплекс» № 22MNR1305-76125398 от 20.08.2022 в размере сумма не имеется.

Касаемо, договора страхования «МОЙ ДОМ НС» № 22MNR1304-76125398 от 20.08.2022, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору. Вместе с тем, сведений о погашении задолженности по кредитному Договору не имеется. Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а на случай смерти истца-его наследники по закону. Страховая сумма по договору составляет сумма Страховая сумма-агрегатная, после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на сумму страховой выплаты. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре события независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Суд приходит к выводу, что условия Договора страхования № 22MNR1304-76125398 от 20.08.2022 на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом (заемщиком) кредитных обязательств будет равна нулю. Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес «ВСК» для отказа от Договора страхования, а также не предоставлены документы подтверждающие погашение задолженности, суд приходит что оснований для взыскания части страховой премии по договору «МОЙ ДОМ НС» № 22MNR1304-76125398 от 20.08.2022

от 20.08.2022 в размере сумма не имеется.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии, в связи с расторжением договоров страхования удовлетворению не подлежат.

Иные доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск судом рассмотрены и не влияют на рассмотрение дела по существу при установленных юридически значимых обстоятельствах.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, то производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца по оплате юридических услуг не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспортные данные) к адрес «ВСК» (ОГРН <***>) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов-отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение месяца.

Судья: Борискина А.В.