Дело № 2-840/2022 КОПИЯ

УИД 86RS0008-01-2022-001276-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым 17 октября 2022 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Сокоревой А.А.

при секретаре Абдулкафаровой Ф.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании смерти страхователя страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику и просит признать смерть застрахованного лица Горбань ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, признать отказ ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью страхователя Горбань ФИО2 незаконным, обязать произвести ПАО СК «Росгосстрах» страховую выплату истцу ФИО3 ФИО1, как наследнику по закону страхователя - Горбань ФИО2 в размере 2300000 рублей, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца неустойку в размере 9119 рублей 50 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ФИО1 является единственным законным наследником имущества умершего Горбань ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который умер ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти, согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 71100 № от ДД.ММ.ГГГГ является: А) - «другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности» причиной которой послужила Б) - «опухоль Беркитта». Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью: по п. «А» - 6 месяцев, по п. «Б» - 3 года. При жизни наследодателем был взят кредит в филиал Западно-Сибирский ПАО Банка «ФК Открытие» в г. Когалыме на сумму 2484390 рублей, что подтверждается кредитным договором <***> составленный ДД.ММ.ГГГГ в г. Когалыме. Согласно п. 11.2 кредитного договора, целью использования ФИО2 потребительского кредита было оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 182390 рублей. Жизнь и здоровье умершего ФИО2 была застрахована ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах», где согласно договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является наследник застрахованного лица по закону. Срок действия договора страхования по событию 1.1- «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» составляет 1827 дней с даты заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, являющаяся представителем по доверенности ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страховой суммы по договору страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ с представлением доверенности от ФИО1, справки о смерти выданной ЗАГС г. Когалыма, свидетельство о смерти ФИО2 однако, ПАО СК «Росгосстрах» в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховой суммы. ФИО2 до своего поступления в Когалымскую городскую больницу в октябре 2019 года не обращался за лечением в связи с легочно-сердечной недостаточностью или опухолью Беркитта. На запросы в медицинские организации г. Когалыма и г. Сургута о предоставлении медицинских документов на ФИО2 был получен отказ. Таким образом, считает, что смерть ФИО2 является страховым случаем и ПАО СК «Росгосстрах» обязана выплатить страховое возмещение наследнику по закону выгодоприобретателя, т.е. ФИО1 Размер страховой суммы по страхованию от несчастных случаев, согласно договору страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2300000 рублей. Размер страховой премии по страхованию от несчастных случаев, согласно договору страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 9119 рублей 50 копеек. Претензия от ФИО5B. от ДД.ММ.ГГГГ была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 9119,5 х 3% х 849 = 132273 рубля 67 копеек.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, представитель истца просил дело рассмотреть в свое отсутствие, указав, что на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, предоставил суду возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать. Указывает, что в досудебном порядке у ответчика отсутствовала возможность принять решение о признании случая страховым и произвести выплату страхового возмещения, в том числе вследствие просрочки кредитора, следовательно, штраф и неустойка не подлежат взысканию. Вместе с тем, в случае взыскания штрафа и неустойки с ответчика, полагает, что в настоящем случае штраф несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ в связи со значительным превышением суммы штрафа над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 2300000 рублей, что подтверждается актом о страховом случае и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации и частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и страхователем ФИО2 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***>, страховая премия составила 182390 рублей, включала в себя премию по страхованию выезжающих за рубеж в размере 173270,50 рублей и по страхованию от несчастных случаев в размере 9119,50 рублей и была уплачена. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования от несчастных случаев выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти наследник по закону, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 2300000 рублей.

В силу договора страхования по страхованию от несчастных случаев страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.). Согласно договору страхования срок действия договора страхования по событиям п. 1.1., 1.2, 1.3 1827 дней с даты заключения договора страхования.

В п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 9.8 Правил страхования от несчастных случаев N 81 ПАО СК «Росгосстрах» (в редакции, действующей на момент заключения договора) указаны документы, которые предоставляются страховщику для решения вопроса о страховой выплате в случае наступления смерти застрахованного лица: заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца (п. 9.8.1); полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (п. 9.8.2); договор страхования (п. 9.8.3); квитанция об уплате страховой премии (п. 9.8.4); паспорт (удостоверение личности), свидетельство о рождении, водительское удостоверение застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя, наследника (п. 9.8.5); свидетельство о праве на наследство (п. 9.8.6).

При условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья застрахованного лица, либо в связи с его смертью: медицинские документы (п. ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно справке нотариуса ФИО6 на основании поданного ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

ФИО5, как законный представитель наследницы ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с заявлением о страховом случае, предоставив страховщику справку о смерти, а также медицинское свидетельство о смерти, в которых в качестве причины смерти указана опухоль Беркитта, которая имела место быть у застрахованного лица в течение трех лет до даты смерти. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направляло в адрес заявителя письмо (предоставлено в материалы дела истцом) с запросом медицинской карты пациента для подтверждения периода установления вышеуказанного диагноза застрахованному лицу, поскольку данный факт имеет первостепенное значение для признания события страховым случаем. Так, смерть застрахованного лица вследствие болезни является страховым случаем только лишь, если причина смерти связана с заболеванием, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ от заявителя в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило письмо БУ ХМАО-Югры «Когалымская городская больница» об отказе в предоставлении ФИО5 медицинских документов со ссылкой на врачебную тайну и отсутствие письменного согласия ФИО2 на разглашение данных сведений. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» сообщило заявителю о том, что до предоставления медицинских документов, подтверждающих факт диагностирования заболевания в период действия договора страхования, у страховщика отсутствуют правовые основания для признания события страховым случаем.

Согласно п. 9.11 Правил страхования от несчатных случаев № ПАО СК «Росгосстрах», решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается страховщиком в течение 30-ти рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате Страховщик письменно сообщает об этом заявителю.

Из представленных суду БУ ХМАО-Югры «Когалымская городская больница» и БУ ХМАО-Югры «Окружной кардиологический диспансер «Центр диагностики и сердечно-сосудистой хирургии» медицинских документов следует, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни, которая была диагностирована в течение срока страхования. До октября 2019 года ФИО2 не обращался за лечением в связи с легочно-сердечной недостаточностью или опухолью Беркитта. Факт наступления события, обладающего всеми признаками страхового случая, предусмотренного договором страхования, ответчиком не опровергнут.

Поскольку обстоятельства, которые явились бы основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, по настоящему делу не установлены, его отказ в признании события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по договору является незаконным, смерть ФИО2 суд признаёт страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произведена выплата страхового возмещения в размере 2300000 рублей, что подтверждается актом о страховом случае и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховое возмещение в полном объеме выплачено 12.10.2022, то есть после обращения истца в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения. Следовательно, уплаченная ПАО СК «Росгосстрах» сумма в размере 2300000 рублей подлежит зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска в заявленной части требований.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также в связи с тем, что после смерти ФИО2 к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между истцом и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), что согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги.

Статьей 29 Закона о защите прав потребителей установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителя за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителе» установлено, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку услуга по страхованию была оказана ответчиком истцу с недостатками, то ее требование о взыскании с ответчика неустойки подлежит удовлетворению, размер которой составляет 9119,50 рублей, поскольку страховая премия по страхованию от несчастных случаев - основание по которому истцу было выплачено страховое возмещение, в договоре страхования определена 9119,50 рублей, просрочка выплаты составила 849 дней, то есть размер неустойки составляет 232273,67 рублей (9119,50 рублей х 3 % х 849 дней), но с учетом ограничения, установленного ст. 28 Закона о защите прав потребителей, взыскиваемая сумма неустойки не может превышать сумму уплаченной страховой премии.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что страховая премия в размере 173270,50 рублей была уплачена ФИО2 по страхованию выезжающих за рубеж и к моменту смерти ФИО2 договор страхования в этой части уже закончился, поскольку заключался на 12 месяцев.

В соответствии с абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца о выплате ей страхового возмещения, до обращения в суд, ответчиком добровольно удовлетворены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 1154599,75 рублей (2300000 рублей + 9119,50 рублей) х 50%).

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Наличие оснований для уменьшения штрафных санкций определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как указано в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В абзаце втором п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая, период просрочки, а также принципы разумности и справедливости, компенсационного характера любых мер ответственности, соразмерности допущенного ответчиком нарушения права истца последствиям нарушения обязательств, суд приходит к выводу о снижении штрафа до 600000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании смерти страхователя страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, удовлетворить частично.

Признать смерть застрахованного лица Горбань ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать отказ ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью страхователя Горбань ФИО2 незаконным.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданки Украины № выдан ДД.ММ.ГГГГ Роменским ГРО УМВД Украины в Сумской области) страховое возмещение в размере 2300000 рублей 00 копеек. Уплаченная ПАО СК «Росгосстрах» сумма в размере 2300000 рублей 00 копеек подлежит зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданки Украины № выдан ДД.ММ.ГГГГ Роменским ГРО УМВД Украины в Сумской области) неустойку в размере 9119 (девять тысяч сто девятнадцать) рублей 50 копеек, штраф в размере 600000 (шестьсот тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Когалымский городской суд ХМАО-Югры. Мотивированное решение составлено 21.10.2022.

Судья, подпись А.А. Сокорева

Копия верна А.А. Сокорева

Подлинный документ подшит в гражданском деле № Когалымского городского суда ХМАО-Югры