Решение по делу № 2-271/2022 от 28.02.2023

Дело № 2-8/2023

УИД 75RS0032-01-2022-000564-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра 28 февраля 2023 года

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Самохваловой Е.В.,

при секретаре Поварове И.А.,

с участием представителя ответчика – адвоката Азеева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, из стоимости наследственного имущества К.Н.Б.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников К.Н.Б. суммы задолженности в размере 324 285,2 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 6442,85 рублей, свои исковые требования мотивировал тем, что 31 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.Н.Б. был заключен кредитный договор № (17/3941/00000/400345), по условиям которого Банк представил К.Н.Б. кредит в сумме 341 073,34 рублей. По состоянию на 11.11.2022 общая задолженность перед Банком составила 324 285,20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ К.Н.Б. умерла. ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО КБ "Восточный".

Кроме того ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников К.Н.Б. суммы задолженности в размере 51817,86 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1754,54 рубля, свои исковые требования мотивировал тем, что 31 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.Н.Б. был заключен кредитный договор № (17/3941/00000/400346), по условиям которого Банк представил К.Н.Б. кредит в сумме 55636,00 рублей. По состоянию на 11.11.2022 общая задолженность перед Банком составила 51817,86 рублей.

Кроме того ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников К.Н.Б. суммы задолженности в размере 97 005,29 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3110,16 рубля, свои исковые требования мотивировал тем, что 15.06.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.Н.Б. был заключен кредитный договор № (18/3941/00000/400408), по условиям которого Банк представил К.Н.Б. кредит в сумме 85 665,69 рублей. По состоянию на 11.11.2022 общая задолженность перед Банком составила 97 005,29 рублей.

Определением суда от 28 декабря 2022 года вышеуказанные исковые заявления были объединены в одно производство, этим же определением к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, а также третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования, относительно предмета спора. – ООО СК «ВТБ Страхование» и АО СК «Макс».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просил, при подачи исков ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что является дочерью К.Н.Б. и ее единственной наследницей принявшей наследство, состоящего из двух земельных участков, жилого дома и нежилого здания, в удовлетворении заявленных исковых требований просила суд отказать, ссылаясь на то, что при принятии наследства ей не было известно о наличии у матери обязательств по спорным кредитным договорам, а также в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Азеев В.В., в судебном заседании так же просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Третьи лица - ООО СК «ВТБ Страхование» и АО СК «Макс», будучи надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела своих представителей в судебное заседание не направили, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, своего отношения к заявленным исковым требованиям не выразили.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке, в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 марта 2017 года между К.Н.Б. и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № (17/3941/00000/400345) путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану "Единый-Топ 2.0 плюс".

Согласно данным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 309 418,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

При подписания Индивидуальных условий К.Н.Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания карты ПАО "КБ Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В силу п. 2.1 Общих условий кредитования счета в рамках договора кредитования банк открывает текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком и банком документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующие действий: открытие ТБС, номер ТБС -40№; установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

На основании поданного заявления банк открыл К.Н.Б. банковский счет, выпустил на имя К.Н.Б. карту, установил кредитный лимит, а К.Н.Б. карту получила и активировала.

В силу п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями для кредита от 31.03.2017 процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций - 29,00%, за проведение наличных операций - 39,10%.

Согласно п. 4.5 Общих условий погашение кредита осуществляется путем внесения на ТБС денежных средств в размере, равном и превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

Клиент обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договоре кредитования порядке (п. 5.4.1 Общих условий).

В силу п. 6. Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 16000 руб., дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдался.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, расчёта задолженности, по состоянию на 08.11.2022 сумма задолженности К.Н.Б. по указанному кредитному договору составляет 324 285,50 руб., из которых 197 575,30 руб. – просроченная ссудная задолженность; 126 709,90 руб. – просроченные проценты.

Кроме того, так же 31 марта 2017 года между К.Н.Б. и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № (17/3941/00000/400346), согласно которому ПАО "Восточный экспресс банк" предоставил К.Н.Б. банковскую карту Кредитная карта CASHBACK с лимитом кредитования 33 000,00 рублей под 29,90% годовых с полной стоимостью кредита 74,90% годовых, до востребования, и открыл текущий счет в рублях РФ. Заемщик обязался ежемесячно вносить в погашение задолженности минимальный платеж, который состоит из минимальной части кредита, подлежащей погашению в платежный период, и начисленных процентов. Кредит в сумме 33 000 рублей был зачислен на счет заемщика.

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями и Тарифами, с действующей редакцией которых К.Н.Б. при заключении кредитного договора была ознакомлена.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Из изложенного следует, что свои обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.

Из выписки по счету за период с 31.03.2017 по 08.11.2022 года следует, что К.Н.Б. воспользовалась указанными кредитными средствами: совершала расходные операции с использованием карты при снятии наличных денег.

Однако, обязательства по погашению задолженности по карте и по уплате процентов надлежащим образом заемщик не исполнял. Сумму кредита не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил, что подтверждается расчетом суммы задолженности. В результате чего по счету карты образовалась просроченная задолженность в сумме 51817,86 рублей, из которых 32 962,48 просроченная ссудная задолженность, 15 340,00 рублей - просроченные проценты, 3515,38 рублей – иные комиссии. Доказательств иного суду не представлено.

Кроме того 15 июня 2018 года между К.Н.Б. и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № (18/3941/00000/400408) путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану "ПЕНСИОННЫЙ 2.0 плюс".

Согласно данным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 90 400,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

При подписании Индивидуальных условий К.Н.Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания карты ПАО "КБ Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком и банком документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующие действий: открытие ТБС, номер ТБС - 40№; установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями для кредита от 15.06.2018 процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций - 39,00%.

В силу п. 6. Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 5125 руб., дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, расчёта задолженности, по состоянию на 08.11.2022 сумма задолженности К.Н.Б. по указанному кредитному договору составляет 97 005,29 руб., из которых 67 686,07 руб. – просроченная ссудная задолженность; 29 319,22 руб. – просроченные проценты.

Заемщик К.Н.Б. умерла ДД.ММ.ГГГГ год, что подтверждается копией актовой записи о смерти № от 07.06.2019 года, составленной отделом ЗАГС <адрес> Департамента ЗАГС <адрес>.

14.02.2022 ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

Обязательства по вышеуказанным кредитным договорам К.Н.Б. до дня своей смерти в полном объеме не исполнила, что усматривается из представленных истцом выписок по счетам и расчетам задолженности.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Весте с тем, обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений п. п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено в судебном заседании из свидетельства о рождении II-СП №, выданного ДД.ММ.ГГГГ К.Н.Б. является матерью ФИО3.

В свою очередь, согласно копии свидетельства о заключении брака I-СП №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС <адрес> – <адрес>, ФИО3 вступила в брак и ей присвоена фамилия ФИО1.

Из материалов наследственного дела №, заведённого нотариусом Кыринского нотариального округа ФИО2 к имуществу К.Н.Б., умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к нотариусу Кыринского нотариального округа с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти К.Н.Б.

В тоже время в указанном наследственном деле имеются отказы детей К.Н.Б. – ФИО7 и ФИО4 от наследства, открывшегося после смерти матери К.Н.Б.

ФИО1 нотариусом Кыринского нотариального округа выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из здания, расположенного по адресу: <адрес> строение <адрес>, земельного участка, расположенного по тому же адресу, жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, а также страховой пенсии по старости в размере 7080,60 рублей за июнь 2019 года.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписок из ЕГРН, имеющихся в материалах указанного наследственного дела, кадастровая стоимость здания, расположенного по адресу: <адрес> строение <адрес> составляет – 241 936,82 рубля, земельного участка, расположенного по тому же адресу составляет – 29 750,7 рублей, жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> составляет – 361 984,53 рубля и 124 442,52 рубля соответственно.

Рыночная стоимость имущества превышает его кадастровую стоимость, что является общеизвестным обстоятельством, не подлежащим доказыванию.

Иной оценки стоимости наследственного имущества, принятого наследником, ответчиком по правилам ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что стоимость принятого ФИО1 наследства составляет – 765 195,17 рублей (241 936,82 рублей + 29 750,7 рублей + 361 984,53 рубля + 124 442,52 рубля +7 080,60 рублей).

Судом было установлено, что на основании решения Кыринского районного суда Забайкальского края от 15.12.2020 года с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости наследственного имущества наследодателя К.Н.Б., умершей ДД.ММ.ГГГГ, взыскана задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 68 067 рублей 33 коп.

При этом размер требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам не превышает стоимость наследственного имущества заемщика К.Н.Б., перешедшего к наследнику, в том числе уже взысканной с наследника задолженности по иному кредитному договору.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

С учетом указанных выше положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что к наследнику умершей К.Н.Б. – ФИО1 перешли все права и обязанности наследодателя, в том числе возникшие из спорных кредитных договоров от 31 марта 2017 года и от 15 июня 2018 года, в пределах стоимости наследственного имущества.

Довод ответчика ФИО1 о том, что ей не было известно о наличии оспариваемых кредитных договоров, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет, поскольку указанное обстоятельство не освобождает наследников от уплаты долга наследодателя.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ФИО1 и ее представитель заявили о пропуске истцом срока исковой давности, представив суду соответствующее возражение относительно заявленных исковых требований.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.03.2013).

Как следует из материалов дела, срок исполнения обязательств по всем трем спорным кредитным договорам, заключенным с К.Н.Б., определен моментом востребования кредита банком путем формирования и направления клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно Индивидуальным условиям кредитных договоров, заключенных К.Н.Б. с ПАО КБ "Восточный", договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.10 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.11 Общих условий кредитования счета).

Вместе с тем, п. 6 Индивидуальных условий кредитных договоров предусмотрен порядок погашения кредита и уплаты процентов путем внесения минимального обязательного платежа в сумме по кредитному договору № от 31.03.2017 года – 16000 рублей, по кредитному договору № от 15.06.2018 – 5125 рублей, по кредитному договору № от 31.03.2017 – в размере, установленном тарифом (максимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита).

Согласно п. 1.9 Общих условий минимальный обязательный платеж - сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта); суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов при их наличии.

Как видно из материалов дела, кредитные договоры содержат условие о минимальных платежах по кредиту, включающих не только начисленные проценты за расчетный период, но и задолженность по кредиту при ее наличии.

Таким образом, с учетом условия кредитных договоров о необходимости внесения К.Н.Б. по окончании расчетного периода суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления о пропуске банком срока исковой давности по заявленным требованиям суд полагает необходимым исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

В ходе рассмотрения дела судом истцу предлагалось представить расчет задолженности по кредитным договорам с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности и условий договора о внесении минимального обязательного платежа.

Истцом ПАО "Совкобанк" представлено ходатайство, в котором банк указал, что договор кредитования счета действует до востребования, соответственно срок исковой давности не пропущен.

Как было указано ранее, ПАО "Совкомбанк" представлен расчет задолженности, из которого усматривается, что задолженность по кредитному договору № (17/3941/00000/400345) от 31 марта 2017 года составляет 324 285,50 руб., из которых 197 575,30 руб. – просроченная ссудная задолженность; 126 709,90 руб. – просроченные проценты; по кредитному договору № (17/3941/00000/400346) от 31.03.2017 года, составляет: 51 817,86 рублей, из которых 32 962,48 рублей просроченная ссудная задолженность, 15 340,00 рублей – просроченные проценты, 3 515,38 рублей - иные комиссии; по кредитному договору <***> (18/3941/00000/400408) от 15 июня 2018 года задолженность составляет 97 005,29 руб., из которых: 67 686,07 руб. – просроченная ссудная задолженность; 29 319,22 руб. – просроченные проценты.

Принимая во внимание, что срок исковой давности с учетом условия о внесении минимального обязательного платежа в течение расчетного периода надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу, банк с настоящими исками обратился 06.12.2022 года, срок исковой давности пропущен по платежам до 06.12.2019 (06.12.2022 - 3 года), не пропущен по платежам с 06.12.2019 до 08.11.2022 (дата, указанная в расчете истцом).

При определении суммы задолженности, суд полагает необходимым принять во внимание расчеты, представленные ПАО "Совкомбанк", из которых следует, что сумма основного долга на 06.12.2019 года по кредитному договору <***> (17/3941/00000/400345) от 31 марта 2017 года составила 133 250,39 рублей, а сумма процентов за период с 06.12.2019 до 08.11.2022 – 18 222,88 рублей. Итого сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по указанному договору, составляет 151 473,27 руб.

Сумма основного долга на 06.12.2019 года по кредитному договору <***> (17/3941/00000/400346) от 31 марта 2017 года составила 29 962,48 рублей, а сумма процентов за период с 06.12.2019 до 08.11.2022 – 6 314,24 рублей. Итого сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по указанному договору, составляет 36 276,72 руб.

Сумма основного долга на 06.12.2019 года по кредитному договору <***> (18/3941/00000/400408) от 15 июня 2018 года составила 44 888,24 рублей, а сумма процентов за период с 06.12.2019 до 08.11.2022 – 6 314,24 4 732,70 рублей. Итого сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по указанному договору, составляет 49 621,14 руб.

Итого, сумма задолженности по трем спорным кредитным договорам за период с 06.12.2019 до 08.11.2022 составляет - 237 371 рубль 13 коп.

Указанная сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества заемщика К.Н.Б., перешедшего к наследнику, в том числе с учетом ранее взысканных по решению суда кредитных задолженностей наследодателя, в связи с чем подлежит взысканию с наследника ФИО1

Судом также были проверены обстоятельства заключения К.Н.Б. договора страхования, а также обстоятельства обращения за получением страховой выплаты.

Так, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 5043442384 (18/3941/00000/400408) от 15.06.2018 с ПАО «Восточный экспресс банк» К.Н.Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р. было подано заявление ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а так же при заключении кредитного договора № (17/3941/00000/400345) от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Восточный экспресс банк» К.Н.Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р. было подано заявление 31.03.2017 года о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», на основании заключенного договора между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование". Условия страхования: срок страхования - 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо – К.Н.Б., страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. Выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону.

Согласно представленным материалам при заключении кредитного договора № (17/3941/00000/400346) от 31.03.2017 с ПАО «Восточный экспресс банк» К.Н.Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р. было подано заявление ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на основании заключенного договора между ПАО КБ "Восточный" и Страховая организация ЗАО «МАКС». Условия страхования: страховая премия -33 000 рублей, срок страхования - 60 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо – К.Н.Б., страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. Выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону.

В судебном заседании наследник К.Н.Б. – ФИО1 пояснила, что с заявлением о наступлении страхового случая в страховые компании не обращалась, о наличии договоров кредитования и договоров страхования, заключенных ее матерью, не знала.

С учетом изложенного, истец обоснованно реализовал свои права по взысканию задолженности путем обращения с настоящим иском к наследнику заемщика К.Н.Б.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежным поручением № от 28.11.2022 года, за подачу искового заявления в суд о взыскании задолженности по кредитному договору <***> «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 1754,54 рубля, в соответствии с платежным поручением № от 28.11.2022 года, за подачу искового заявления в суд о взыскании задолженности по кредитному договору <***> «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 3110,16 рубля, в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, за подачу искового заявления в суд о взыскании задолженности по кредитному договору <***> «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 6 442,85 рублей.

Поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично, на общую сумму 237 371 рубль 13 коп, что составляет 46,68% от заявленных требований о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору№, 70,01% от заявленных требований о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору№ и 51,15 % от заявленных требований о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору№, расходы на оплату судебных издержек так же подлежат пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 826,72 рублей ((6442,85 х 46,68%)+ (1754,54 х 70,01%) + (3110,16 х 51,15%)).

Оснований для удовлетворения исков в большем размере не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, из стоимости наследственного имущества К.Н.Б. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества наследодателя К.Н.Б., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № (17/3941/00000/400346) от 31.03.2017 года в размере 36 276 рублей 72 коп, задолженность по кредитному договору <***> (18/3941/00000/400408) от 15.06.2018 в размере 49 621 рубль 14 коп, задолженность по кредитному договору <***> (17/3941/00000/400345) от 31.03.2017 года в размере 151 473 рубля 27 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 826 рублей 72 коп, а всего 243 197 рублей 85 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Самохвалова

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2023 года.