№ 2-1203/2022
УИД 53 RS0002-01-2021-002527-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Мошенское Новгородской области 07 сентября 2022 года
Боровичский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Цабулевой В.В.,
при секретаре Смирновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,
установил:
представитель ФИО1 - ФИО2 обратилась в Боровичский районный суд Новгородской области с иском к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителя, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тойота Банк» бал заключен кредитный договор <данные изъяты>, на сумму 931428 руб., со сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой Сертификат ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «МетЛайф». ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. Истец обратился к ответчику с требование о возврате части страховой премии, однако ответчик требования истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Просит взыскать с АО СК «Совкомбанк Жизнь» часть страховой премии в размере 75429 руб. 90 коп., неустойку в сумме 75429 руб. 90 коп.. компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф в сумме 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец и представитель истца не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают.
Ответчик АО СК «Совкомбанк Жизнь» и третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о рассмотрении дела извещены, представили возражения по иску, об отложении не ходатайствовали.
Ответчик АО СК «Совкомбанк Жизнь» просит оставить без рассмотрение данное дело, так как истцом не соблюден досудебный порядок, либо отказать в удовлетворении иска так как оснований для возвращения части страховой суммы не имеется, в связи с тем, что досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования.
Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.
Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
На основании ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тойота Банк» бал заключен кредитный договор № AU-19\16110, на сумму 931428 руб., со сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой Сертификат <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «МетЛайф». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I группы. Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 931428 руб. 57 коп., страховая премия составила 116428 руб. 57 коп. Согласно справке АО "Тойота Банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.
Как следует из ответа Финансового уполномоченного ФИО1 направлял электронные письма с требование вернуть часть страховой суммы на электронный адрес страховщика feedback@metlife.ru. Ответ ФИО1 получен не был. В связи с чем, он обратился к Финансовому уполномоченному, обращение ФИО1 было прекращено. Суд учитывает, что при подписании договора страхования АО «Страховая компания МетЛайф» указала адрес электронной feedback@metlife.ru, а при изменении наименования страховщика, не поставила в известность ФИО1 об изменении адреса электронной почты, суд считает, что досудебный порядок ФИО1 соблюден.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из кредитного договора, заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.
Согласно п.8 Условий страхования от 20.12.2017 при заключении страхования Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страхования сумм, которая является неотъемлемой частью Договора страхования. Согласно п. 5 страховая выплата по рискам определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.
Данные положения изложены и в страховом сертификате <данные изъяты> выданном ФИО1 и подписанным страхователем.
Пунктом 10.1.4. Условий страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно на основании письменного заявления страхователя. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом, имеет место при подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом осуществляется возврат физическому лицу страховой премии в полном объеме.
Согласно памятки по заключенному договору личного страхования ФИО1 уведомлен, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком, а частичное или полное досрочное погашение кредита не влияет на срок действия договора страхования и размер страховых выплат.
Таким образом суд приходит к выводу, что заключение договора страхования, на данных условиях, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Из приведенных положений Условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита и изменения её в последующем, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Заключение договора страхования не являлось способом обеспечения исполнения истцом кредитных обязательств перед банком.
Как следует из кредитного договора, способом обеспечения заемщика своих обязательств является залог.
Выгодоприобретателем по договору страхования в настоящем случае является истец (или его наследники) при наступлении любого из страховых случаев. Таким образом у банка не возникло дополнительного обеспечения, из которого он мог бы удовлетворить свои требования к заемщику и сторонами кредитного договора такое обеспечение не устанавливалось.
Исходя из этого, заключенный договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда АО «Тойота Банк».
Сам по себе факт совпадения периодов уменьшения страховой выплаты с согласованным графиком платежей по кредитному договору не означает, что договор страхования является каким-либо образом связанным с кредитным договором.
Отсутствие правовой связи между данными договорами также означает, что прекращение любого из договоров не влечет прекращение другого и каждое из обязательств продолжает существовать независимо от существования другого.
Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2022 года.
Судья: В.В. Цабулева