Решение по делу № 2-42/2023 от 20.04.2023

Дело № 2-42/2023

39RS0016-01-2022-001136-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Неман 20 апреля 2023 года

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.

при секретаре Микульскене А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась с указанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 6 марта 2018 г. между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля <***>. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка посредством акцепта банком оферты ФИО1, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях договора банковского Счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от 6 марта 2018 г.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 присоединяется к Общим условиям.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит размере 619 010 руб. на приобретение автомобиля, а ФИО1 обязался вернуть его не позднее 6 марта 2023 г. и уплатить проценты в размере 22% годовых. Согласно п.5.2.6 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в размере 17 096 руб. 38 коп., в соответствии с графиком погашения кредита.

В силу п. 11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки <данные изъяты>» (паспорт транспортного средства <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет белый, идентификационный номер №, номер кузова №, номер двигателя <данные изъяты>, номер шасси отсутствует.

Автомобиль, на основании п.10 Индивидуальных условий, передаётся банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п.24.9 Индивидуальных условий, составляет 680 000 руб.

Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п.5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, и п.21 Индивидуальных условий, зачислением 6 марта 2018 г. денежных средств в размере 619 010 руб. на расчётный счёт ФИО1 № и последующим перечислением 7 марта 2018 г. денежных средств в размере 610 000 руб. на счёт продавца автомобиля, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ФИО1

Для отражения задолженности ФИО1 банк открыл ссудный счёт №.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору.

Права требования к ФИО1 были уступлены банком АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от 28 июня 2018 г. № 01/2018. В дальнейшем, АО «АВТОВАЗБАНК» уступил права требования к ФИО1 Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки заложенных прав требования от 25 декабря 2018 г. №2018-0955/8.

В силу п.13 Индивидуальных условий уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.

Таким образом, в настоящее время Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим кредитором ФИО1, а также залогодержателем автомобиля.

Уведомление об уступке прав требования №8-9/2518 от 28 января 2019 г., содержащее сведения о переходе права требования по кредитному договору, направлялось в адрес ФИО1

В последующем Агентством, ФИО1 была направлена претензия, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 17 октября 2022 г. размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 1 137 996 руб. 01 коп., в том числе основной долг 595 411 руб. 41 коп., проценты 542 584 руб. 60 коп.

Поскольку ФИО1 не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество.

Ссылаясь на ст.ст.309-310, 334, 348, 350, 384, 435, 439, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору на приобретение автомобиля от 6 марта 2018 г. № 160006791-18/449 в размере 1 137 996 руб. 01 коп., из которых: основной долг 595 411 руб. 41 коп., проценты 542 584 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитом с 18 октября 2022 г. по дату фактического исполнения судебного акта.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>» (паспорт транспортного средства <адрес>, 2012 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер №, номер кузова №, номер двигателя <данные изъяты>, номер шасси отсутствует, способ реализации - с публичных торгов, а также взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 890 руб.

Представитель истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания с него задолженности по кредитному договору не признал. Вместе с тем, пояснил, что после заключения кредитного договора он вносил денежные средства в счет погашения кредита. После отзыва у банка лицензии вносить платежи он не смог. От оплаты задолженности по кредиту он не отказывается, но всю сумму сразу выплатить не может. Возражал против обращения взыскания на автомобиль и продажи его с публичных торгов.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 6 марта 2018 г. между АО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен смешанный договор банковского счета (счетов), предоставлении кредита на приобретение автомобиля и его залога №16006791-18/499, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 619 010 руб., сроком на 60 месяцев под 22 % годовых.

Согласно пункта 24 Предложения о заключении смешанного договора кредит предоставлен ответчику на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №.

Предоставление суммы кредита банком ФИО1 подтверждается выпиской по счету № за период с 6 марта 2018 г. по 10 октября 2022 г. и ответчиком не оспаривается.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: пени за несвоевременный возврат кредита 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штраф за не предоставление или ненадлежащее предоставление в банк договора страхования 200 рублей в день.

По договору купли-продажи от 6 марта 2018 г. ФИО1 за счет кредитных средств приобрел автомобиль марки <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №.

Согласно пункту 6 Предложения о заключении смешанного договора, графика погашения кредита к смешанному договору, размер ежемесячного платежа (6 число каждого месяца) по кредитному договору составляет 17 096 руб. 38 коп., за исключением последнего месяца.

Из материалов дела следует, что ФИО1 осуществлял платежи в счет погашения задолженности по кредиту, внеся 2 апреля 2018 г. – 17 700 руб., 7 мая 2018 г. – 17 100 руб., 5 июня 2018 г. – 17 100 руб., 2 июля 2018 г. – 17 200 руб., 17 августа 2018 г. – 18 000 руб., а всего 87 100 руб., которые были учтены банком.

Доказательств внесения иных платежей в счет погашения задолженности по кредиту с 17 августа 2018 г. стороной ответчика не представлено, более того, в судебном заседании ФИО1 подтвердил, что платежей с 2018 года он не производит.

По индивидуальным условиям кредитного договора ФИО1 дал АО Банк «Советский» согласие на то, что банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права (полностью или в части) по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, без ее согласия (п. 13 предложений).

28 июня 2018 г. между АО Банк «Советский» и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки прав (требований) №01/2018, по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования), в том числе к ответчику ФИО1 по вышеназванному кредитному договору.

25 декабря 2018 г. между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки заложенных прав требования №2018-0955/8, согласно условиям которого АО АВТОВАЗБАНК уступил истцу свои права (требования), в том числе к ответчику ФИО1 по вышеназванному кредитному договору, о чем 28 января 2019 г. ФИО1 было направлено уведомление, что подтверждается списком №01001 внутренних почтовых отправлений от 7 февраля 2019 г.

30 сентября 2021 г. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направило ФИО1 досудебную претензию, в которой сообщено о заключенных договорах уступки, а также изложено требование досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. В указанной претензии истцом указаны реквизиты для погашения задолженности.

До настоящего времени досудебная претензия не исполнена.

По состоянию на 17 октября 2022 г. задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору, согласно представленному расчету составила 1 137 996 руб. 01 коп., из которых 595 411 руб. 41 коп. - основной долг, 542 584 руб. 60 коп. - проценты за пользование кредитом.

Поскольку ФИО1 нарушает обязательства по кредитному договору по своевременному и полному возврату денежных средств, не представил доказательств погашения суммы долга, суд находит иск о взыскании долга по кредитному договору подлежащим удовлетворению. Суд соглашается с расчетом задолженности по состоянию на 17 октября 2022 г., произведенным истцом, который является математически верным, основанным на условиях договора, и считает, что он может быть положен в основу решения.

Положениями п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 18 октября 2022 г. по день фактического возврата суммы основного долга, из расчета 22% годовых.

Разрешая по существу требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.10 Предложений о заключении смешанного договора, исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом транспортного средства, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в п. 24 условий.

Согласно карточки учета транспортного средства, собственником транспортного средства <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, является ответчик ФИО1

Согласно ч.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с положениями ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, действующие законодательство не содержит норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ. В соответствии с п.1 ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.89 ФЗ от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, наличие значительного размера задолженности, а также отсутствие условий, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, суд находит подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>» (паспорт транспортного средства <адрес>, 2012 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Доводы ответчика об отсутствии возможности осуществлять выплаты по кредитному договору после отзыва у банка лицензии подлежат отклонению, поскольку банкротство банка не освобождает должника от исполнения обязательства по кредитному договору. Отзыв лицензии у банка не свидетельствует о том, что кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение, также не свидетельствует о несовершении кредитором действий, предусмотренных законом или договором, до совершения которых должник не мог исполнять свои обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» уплачена государственная пошлина в размере 19 890 руб. (оплата подтверждена платежным поручением №16928 от 31 октября 2022 г.), следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 19 890 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан УМВД России по Калининградской области от 18 октября 2022 г.) зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***>, заключенному между АО Банк «Советский» и ФИО1 по состоянию на 17 октября 2022 г. в размере 1 137 996 руб. 01 коп., из них: основной долг 595 411 руб. 41 коп., просроченные проценты 542 584 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан УМВД России по Калининградской области от 18 октября 2022 г.) зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 595 411 руб. 41 коп., начиная с 18 октября 2022 г. по день фактического возврата суммы долга.

Обратить взыскание, на предмет залога транспортное средство марки <данные изъяты>» (паспорт транспортного средства <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет белый, идентификационный номер №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, принадлежащее ФИО1, с последующей продажей с публичных торгов.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 890 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2023 года.

Судья Ю.С. Макар