Решение по делу № 2-1627/2022 от 17.04.2023 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-75/2023 (№ 2-1627/2022)

УИД 52RS0010-01-2022-001629-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Балахна 17 апреля 2023 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Мининой Н.Н.,

при секретаре Малышевой О.В.,

с участием представителя истца ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4407386 руб. со страховым полисом, с помощью которого применяется дисконт к процентной ставке кредитного договора. Кредитный договор был заключен под процентную ставку 11,1%. Денежные средства выданы в размере 4407386 руб. В стоимость кредита была включена сумма страховой премии договору страхования с АО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 222132 руб. Поскольку страховая премия оказалась для нее очень высокой, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ ею был оформлен другой договор страхования жизни и здоровья с САО «РЕСО-Гарантия» по приемлемой цене. При обращении в банк с заявлением о расторжении навязанного договора страхования с АО «СОГАЗ» и возврате стоимости страховой премии ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 222132 руб. ей была возвращена. ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете мобильного приложения банка она обнаружила, что процентная ставка по кредиту была изменена (увеличена) до 19,1%.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец дважды направляла в адрес банка копию страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», с соответствующими сопроводительными письмами. Банк отказал в применении дисконта, поскольку новый договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям Банка.

Однако САО «РЕСО-Гарантия» входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, Полисы/Договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка. Данный список размещен на официальном сайте Банка.

Полагает, что данные действия Банка неправомерны, Банк незаконно изменил существенные условия кредитования и увеличил процентную ставку по кредиту до 19,1%, поскольку полис страхования был заключен компанией, которая отвечает необходимым требованиям казана на официальном сайте Банка ВТБ.

Кроме того, при заключении кредитного договора банк самостоятельно определил страховщика и не предоставил ей выбор страховой компании, тем самым нарушив права как потребителя, поскольку в данном случае действия банка следует расценивать как навязывание платной услуги.

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточнял исковые требования в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в окончательном варианте просил:

- признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору с 11,1 до 16,1% годовых;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) принять страховой полис, выданный САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ и учесть его в качестве документа, удостоверяющего условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта по кредиту;

- обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период кредитования в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых и зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты кредита;

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6326,75 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ключевой ставки банковского процента в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда;

- взыскать с ответчика судебные расходы.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «СОГАЗ», САО «РЕСО-Гарантия».

В судебное заседание истец ФИО не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по заявленным требованиям, из которых следует, что стороны кредитного договора согласовали все условия кредитного договора, в том числе и условие об определении процентной ставки по кредитному договору. На момент обращения к ответчику за получением кредита, истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных кредитным договором рисков. При этом истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Заемщик был информирован об условиях страхования, перечне страховых компаний, но не отказался от заключения договора страхования с предложенной страховой компанией на предложенных условиях. Поскольку заемщик, воспользовавшись своим правом, в последующем расторг договор страхования, Банк, следуя условиям кредитного договора, согласованным с заемщиком, правомерно повысил процентную ставку по кредитному договору. Применение дисконта по процентной ставке осуществляется при условии обеспечения страхования в момент заключения кредитного договора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица АО «СОГАЗ», САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с изложенным гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьями 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случал). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора л должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п.10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 4407386 рублей на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита 13,380 % годовых или 1575954,17 руб.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредит предоставлен на цели погашения ранее предоставленных КБ «ЛОКО-Банк» (АО) кредитов по договору от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Индивидуальными условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Из индивидуальных условий кредитного договора (пункт 4.1) следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,1 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (19,1 % годовых п.4.2 индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 18 месяцев дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых при погашении рефинансируемого кредита применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита.

При этом пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В Индивидуальных условиях кредитного договора какие-либо страховые риски не поименованы.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом в соответствии с пунктом 24 Индивидуальных условий был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0).

Согласно данному Полису, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий). Срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена истцу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям.

По данному договору застрахованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая ли болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Срок действия указанного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

О заключении нового договора страхования ФИО уведомила Банк, однако Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 16,10 % годовых, то есть без учета дисконта.

В ответе на обращение ФИО Банк указал, что новый договор страхования от САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков в части обязанностей страховщика (п.1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования), исключений из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7 Требований к Полисам/Договорам страхования). Ввиду расторжения полиса по инициативе заемщика и отсутствия нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки Банк счел соответствующими условиям кредитования и требованиям законодательства РФ.

Разрешая заявленные требования, принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд исходит из следующего.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), утвержденных АО «СОГАЗ», предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от договора страхования, а также возврат уплаченной страховой премии.

Правилами кредитования (Общими условиями) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено право заемщика принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторжении договора страхования досрочно.

САО «РЕСО-Гарантия», с которым истец ДД.ММ.ГГГГ заключил новый договор страхования, включено в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Пунктом 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрены следующие обязанности страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

- уведомление Банка об оплате страховой премии и/или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями;

- осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/Договорам страхования физических лиц).

- осуществление выплаты страхового возмещения.

Согласно п.2.3.8 Требований к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

- совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Оценивая представленный ФИО договор страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия», и Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу, что вопреки позиции ответчика, данный договор страхования в полной мере соответствует Требованиям к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договоры страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе в части п.п.1.2.6, 2.3.8.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, принимая во внимание, что заключенный истцом с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования соответствует Требованиям к Полисам/Договорам страхования, которые принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, суд приходит к выводу, что в силу пункта 24 Индивидуальных условий кредитного договора заключенный между ФИО и САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования является основанием для получения дисконта к базовой процентной ставке в размере 5% годовых.

При наличии таких данных, исковые требования ФИО о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору с 11,1 до 16,1% годовых; обязании Банка ВТБ (П) принять страховой полис, выданный САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ и учесть его в качестве документа, удостоверяющего условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта по кредиту; обязать Банка ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период кредитования в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых и зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты кредита являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ч.ч.1, 3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, содержащихся в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

С учетом вышеприведенных норм права, принимая во внимание, что до настоящего времени денежные средства, выплаченные истцом в связи с увеличением процентной ставки по кредиту, до настоящего времени ответчиком не возвращены, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету задолженности проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом выплаченных истцом сумм, составляющих разницу между платежами в соответствии с графиком платежей после увеличения процентной ставки по кредиту и первоначальным графиком платежей (даты платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), составляют 6326,75 руб.

Между тем, на основании пункта 1 постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497, с 1 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 91 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1 и абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1 и абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с 1 апреля 2022 года по 30.09.2022 г. включительно прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом периода действия вышеуказанного моратория, составляют 3624,77 руб.

Расчет

При сумме задолженности 11 246,04 руб. c учетом увеличения долга:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.): 11 246,04 x 6 x 9,50% / 365 = 17,56 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.): 11 246,04 x 22 x 20% / 365 = 135,57 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 22 492,08 x 10 x 20% / 365 = 123,24 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 22 492,08 x 10 x 20% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 дн.): 22 492,08 x 11 x 17% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 дн.): 33 738,12 x 12 x 17% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.): 33 738,12 x 19 x 14% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дн.): 44 984,16 x 4 x 14% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дн.): 44 984,16 x 18 x 11% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.): 44 984,16 x 8 x 9,50% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 56 230,20 x 30 x 9,50% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.): 67 476,24 x 3 x 9,50% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 67 476,24 x 28 x 8% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 78 722,28 x 28 x 8% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.): 78 722,28 x 3 x 7,50% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 89 968,32 x 10 x 7,50% / 365 = 0 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.): 89 968,32 x 22 x 7,50% / 365 = 406,71 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 101 214,36 x 29 x 7,50% / 365 = 603,13 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 112 460,40 x 30 x 7,50% / 365 = 693,25 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дн.): 123 706,44 x 32 x 7,50% / 365 = 813,41 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 134 952,48 x 30 x 7,50% / 365 = 831,90 руб.

Итого: 3 624,77 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1525,15 руб., исходя из суммы задолженности 134 952,48 руб. на ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (55 дн.): 134 952,48 x 55 x 7,50% / 365 = 1 525,15 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5149,92 руб. и далее по день фактического исполнения на сумму долга (134952,48 руб.) в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в большем размере у суда не имеется.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действия ответчика по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту является незаконными и нарушают права истца, имеются основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, что соответствует степени причиненных истцу нравственных страданий.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО подлежит взысканию штраф в размере 7594,96 руб.

В силу требований ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает в доход бюджета государственную пошлину с Банка ВТБ (ПАО) в размере 700 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО (СНИЛС №) удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) по увеличению процентной ставки с 11,1% до 16,1% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО (СНИЛС №).

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) принять страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «РЕСО-Гарантия» ФИО (СНИЛС №), и учесть его в качестве документа, соответствующего условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО (СНИЛС №), для применения дисконта по кредиту.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) снизить процентную ставку до 11,1% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО (СНИЛС №), за весь период кредитования в соответствии с процентной ставкой 11,1% годовых и зачесть сумму, определенную перерасчетом, в счет оплаты указанного кредита.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО (СНИЛС №) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5149,92 руб. и далее по день фактического исполнения на сумму долга (134952,48 руб.) в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 7594,96 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 700 руб. в доход бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балахнинский городской суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н. Минина