УИД 34RS005-01-2022-004701-12
Дело № 2-3112/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 октября 2022 года город Волгоград
Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:
председательствующего судьи Шушлебиной И.Г.,
при секретаре судебного заседания Белявской С.А.,
с участием представителя истца ВИВ,
ответчика ГИС,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ГИС о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,
установил :
Истец АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее –АО «СОГАЗ») ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд с иском к ответчику ГИС о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ГИС и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» №№ (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее -Условия страхования).
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».
Размер страховой суммы по всем рискам составляет 4 289 025 рублей 18 копеек. Размер страховой премии составляет 411 746 рублей, страховая премия уплачивается единовременно.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является ГИС, а на случай смерти - его наследники по закону.
ДД.ММ.ГГГГ ГИС направил в адрес истца письмо с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 411 746 рублей (РПО №).
Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ о вскрытии почтового отправления сверка с описью вложения РПО №, составленного в ОПС 400066 <адрес>, при проверке вложения оказалось заявление и условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на 3-х листах, иные документы согласно описи отсутствовали.
ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ответчика, что в его адрес были отправлены заявление на отказ от договора от имени МАА, условия страхования и опись. В случае необходимости расторжения договора страхования ему необходимо обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования приложив копию паспорта копию полиса и банковские реквизиты.
ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию поступило решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, согласно которому ГИС к АО «Почта России», АО «СОГАЗ» о признании действий по составлению акта вскрытия почтового отправления незаконными удовлетворено.
ДД.ММ.ГГГГ ГИС посредством электронной почты на адрес sogaz@sogaz.ru, направил страховщику претензию о возврате страховой премии в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила ГИС о необходимости предоставить заявление в письменной форме способами, позволяющими объективно зафиксировать факт обращения.
Не представив запрашиваемые документы, ДД.ММ.ГГГГ ГИС обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 411 746 рублей.
Решением финансового уполномоченного КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № № с АО «СОГАЗ» в пользу ГИС взыскана указанная сумма.
Истец с указанным решением не согласен, поскольку финансовый уполномоченный не учёт тот факт, что заявление о расторжении договора страхования было подано по истечении 14 календарных дней.
В адрес АО «СОГАЗ» заявление от ГИС о расторжении именно договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, направленное письмом от ДД.ММ.ГГГГ, не поступало, вместо этого, поступило заявление о расторжении договора страхования без реквизитов и какой-либо информации, позволяющей идентифицировать договор.
Обращение ГИС не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку страховщик не отказывал страхователю в возврате страховой премии.
Признание решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ действий АО «Почта России» и АО «СОГАЗ» по составлению акта вскрытия почтового отправления незаконными само по себе не подтверждает направление ГИС надлежащего заявления.
Полагает, что ГИС злоупотребляет правом с целью дальнейшего обращения в суд за взысканием со страховщика штрафных санкций, процентов, компенсации морального вреда.
Просит: решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-93143/5010-003 об удовлетворении требований ГИС о взыскании с обществу «Страховое общество газовой промышленности» уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования в размере 411 746 рублей, право требования которой возникло ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным и отменить.
В судебном заседании представитель истца ВИВ на удовлетворении иска настаивает.
Ответчик ГИС в судебном заседании возражает против удовлетворения иска.
Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён, просит дело рассмотреть в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
По правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, и подтверждается письменными доказательствами по делу, что ДД.ММ.ГГГГ между ГИС и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» №№ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».
Размер страховой суммы по всем рискам составляет 4 289 025 рублей 18 копеек. Размер страховой премии составляет 411 746 рублей, страховая премия уплачивается единовременно.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является ГИС, а на случай смерти - его наследники по закону.
ДД.ММ.ГГГГ ГИС направил в адрес АО «СОГАЗ» письмо с заявлением о расторжении Договора страхования №FRVTB№ и возврате уплаченной страховой премии в размере 411 746 рублей, что подтверждается описью вложения в почтовое отправление (РПО №).
Согласно описи вложений в почтовое отправление (РПО №), заверенной печатью и подписью сотрудника АО Почта России, ГИС в адрес АО «СОГАЗ» было отправлено заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 411 746 рублей 00 копеек, копия Договора страхования, выписка об оплате премии, копия паспорта с пропиской. Сумма объявленной ценности 1 рубль, что подтверждается кассовым чеком №.01.
Отправление РПО № было получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 53 минуты.
Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ о вскрытии почтового отправления сверка с описью вложения РПО №, составленного в ОПС 400066 <адрес> сотрудниками АО «Почта России» и представителем АО «СОГАЗ» в 16 часов 25 минут, при проверке вложения оказалось заявление и условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на 3-х листах, иные документы согласно описи отсутствовали.
Вместе с тем, в указанном акте отсутствует указание на то, что в конверте находилось заявление не ГИС, а другого лица.
Следовательно, доводы стороны истца о том, что в конверте находились заявление на отказ от договора от имени МАА, условия страхования и опись объективными доказательствами не подтверждены.
Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ действия АО «Почта России», АО «СОГАЗ» при составлении акта № от ДД.ММ.ГГГГ о вскрытии почтового отправления и сверки с описью вложения РПО № признаны незаконными.
В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).
В силу положений пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.
При этом представленный ответчиком акт вскрытия конверта не может являться доказательством по делу, поскольку обстоятельства отсутствия документа не могут быть подтверждены актами, составленными заинтересованным в невыплате страховой премии лицом и сотрудником Почты России, не обладающим сведениями о порядке вскрытия отправления и фиксации отсутствия вложения и её процедуры.
Иные документы, подтверждающие факт отсутствия заявления ГИС о расторжении договора страхования в почтовом отправлении с описью вложения РПО №, в материалы дела не предоставлены.
ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ответчика, что в его адрес были отправлены заявление на отказ от договора от имени МАА, условия страхования и опись. В случае необходимости расторжения договора страхования ему необходимо обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования приложив копию паспорта копию полиса и банковские реквизиты.
ДД.ММ.ГГГГ ГИС посредством электронной почты на адрес sogaz@sogaz.ru, направил страховщику претензию о возврате страховой премии в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило ГИС о необходимости предоставить заявление в письменной форме способами, позволяющими объективно зафиксировать факт обращения.
ДД.ММ.ГГГГ ГИС обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 411 746 рублей.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № № с АО «СОГАЗ» в пользу ГИС взыскана страховая премия в размере 411 746 рублей, право требования которой возникло ДД.ММ.ГГГГ.
Суд соглашается с обоснованностью указанного решения.
Так, согласно пункту 6.6 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.
Согласно пункту 6.6.1 Условий страхования при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договора страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.
Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, (пункт 6.6.1. Условий страхования).
При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации (пункт 6.6.2 Условий страхования).
Таким образом, финансовый уполномоченный обоснованно пришёл к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ ГИС направил письмо в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения 14-тидневного срока, в течение которых истец имел право на возврат страховой премии в соответствии с условиями договора страхования и Указанием №-У, а потому имел право на возврат страховой премии в размере 411 746 рублей.
При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с чем, АО «СОГАЗ» следует отказать в удовлетворении иска к ГИС о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № №.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) отказать в удовлетворении иска к ГИС (паспорт гражданина <данные изъяты>) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ от ДД.ММ.ГГГГ № №.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.
Судья: И.Г.Шушлебина
СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 27 октября 2022 года.
Судья: И.Г.Шушлебина