Решение по делу № 2-3469/2023 от 19.10.2023 - о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску <ФИО> к Банк «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий ничтожности сделки.

Дело №(2023)

27RS0№-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 19 октября 2023 года

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Петровой Ю.В., с участием представителя истца, представителя ответчика,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк «ВТБ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий ничтожности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ВТБ» (ПАО) обратился с иском в Железнодорожный районный суд <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.05.2023г. в сумме № коп., расходы по государственной пошлине 27702 руб. (с учетом уточнений).

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 в электронном виде заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 4 141 466 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 5,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

ФИО1 обратился в суд к Банк «ВТБ» (ПАО) со встречным иском о признании указанного кредитного договора ничтожным и применении последствий ничтожной сделки, в виде возвращение сторон в первоначальное положение.

В обоснование заявленных требований указал, что заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 3445700 руб. Полагают, что банком нарушены положения ч.1 ст. 160 ГК РФ, так как на распечатанном варианте договора отсутствует подписи сторон, в связи с чем, условия были изменены банком без ведома ФИО1 В настоящее время доступ истца к кредитному договору закрыт. Оригинал кредитного договора стороной не представлен. Банком нарушены статьи 434, 160, 819 ГК РФ.

Представитель истца Банк «ВТБ» (ПАО), ФИО2, действующий по доверенности от 15.08.2022г. просил удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме. По основаниям указанным в иске. Дополнительно пояснил, что кредитный договор заключен в отделении банка в рамках электронного документооборота. Подписан простой электронной подписью. На основании заявления о присоединении к правилам банковского обслуживания. Ответчик сообщал сотруднику коды приходившие на его телефон после проведения действий в приложении банка. При заключении кредитного договора на экране мобильного устройства высвечивается весь текст кредитного договора полностью. Программа составлена так, что согласиться с условиями кредитного договора можно только пролистав его полностью. Предполагается что в указанное время заемщик знакомиться с текстом договора, ставит галочку, что ознакомился с документом, а лишь затем ставит свою подпись, вводя код, поступивший на его телефон. Так же ответчик знакомился и с договором страхования. Ставил сначала отметки о том желает заключить договор страхования или нет, а затем подпись что соглашается с условиями договора. Все указанные заявления и договоры имеются у ответчика в мобильном приложении. Указанные действия ответчика подтверждаются протоколом цифрового подписания протокола.

ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Представитель ответчика ФИО3, просила отказать в удовлетворении искового заявления, по обстоятельствам, изложенным во встречном иске. Дополнительно пояснила, что в смс сообщении полученном от банка было указано что сумма кредита три миллиона, а не четыре миллиона. Кредитный договор видел на экране, но не читал, так как не было времени, была очередь. С личного кабинета вывел точно такой же договор, без подписей. В нарушение требований п.2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» запрещено просто проставлять галочки на предоставление дополнительных услуг, должны быть заявления. Ответчик условия страхования не получал и не знакомился с ними. Банк самовольно перевел денежные средства страховой компании. Так как условия договора о сумме кредита изменены, просят признать кредитный договор ничтожным.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дела в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив иск, встречный иск, представленные сторонами доказательства, материалы дела и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 4 141 466 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 5,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Договор был заключен в отделении банка в системе «ВТБ-Онлайн» в рамках технологии Безбумажный офис, в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)

В соответствии с п. 1.10 Правила Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ Электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписи с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В соответствии с ч. 2 данной статьи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Часть 4 данной статьи предусматривает, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных, документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Часть 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусматривает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Пунктом п.2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как следует из представленных документов, ФИО1 дал согласие на предоставление комплексного обслуживания ВТБ банком по заявлению на предоставление комплексного обслуживания от 07.04.2016г.

Согласно протоколу операции безбумажного подписания подтверждается, что операции по подписанию простой электронной подписью совершались ФИО1 в день заключения договора с его номера телефона. Так же указанный факт не отрицался стороной ответчика. Достоверность электронной подписи ответчика подтверждается заключением о неизменности значения ПЭП документа от 16.06.2023г.

Так же при обсуждении условий кредитного договора ответчик дал согласие на предоставление услуг по страхованию, в результате чего с ним был заключен договор страхования в таком же порядке как и кредитный, то есть подписан им так же после проставления отметки об ознакомлении с содержанием договора в полном объеме.

Согласно подписанному ответчиком 28.09.2021г. заявлению на перечисление страховой премии, сумма которой так же изложена в заявлении – 695766 рублей. Указанные денежные средства были перечислены банком страховщику АО «Согаз». Что подтверждается выпиской по счету ответчика. После этого банк проинформировал ответчика смс сообщением о том, что оставшаяся после распоряжений о перечислении денежных средств сумма в размере 3445700 рублей поступила на счет ответчика.

Согласно страховому полису ответчик застраховал свои риски «смерть от несчастного случая или болезни» а так же дополнительные страховые риски: «инвалидность I и II группы, травмы и госпитализаций в результате нетрудоспособности и болезни».

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита иные Электронные документы Клиент подписывает постой электронной подписью (далее ПЭП).

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении Кредита Клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок Кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить Кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление.

При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если Клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения) (п.5.1. Правил ДБО).

Как установлено в судебном заседании ответчик посредством личного кабинета распечатал самостоятельно и условия кредитного договора, которые содержат так же сведения о его согласии на страхование и условия о том, что отказ от страхования не влияет на предоставление кредита, вместе с тем предоставляет дисконт ответчику при установлении процентной ставки по кредиту, так же имеются сведения о размере страховой премии: 695766 рублей и сведения о страховщике: АО «Согаз», который была выбран ответчиком при заключении договора, в связи чем доводы о том, что он не знал об условиях кредитования и сумме кредита не соответствуют действительности.

Причем по протоколу подписания документов ответчик сначала ознакомился с условиями страхования, ответив на вопросы о состоянии здоровья и заполнив необходимые отметки, подписав заявление о перечислении страховой премии, а затем ознакомившись с кредитным договором, поставив отметку о том, что ознакомился, подписал его. При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что банком без его ведома изменены условия кредитного договора в части суммы выданного кредита не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В данном деле ответчик каких-либо претензий или требований в части заключенного договора страхования не заявлял. За расторжением указанного договора к страховой компании или в банк не обращался.

Согласно п.6 Кредитного договора проценты за пользование Кредитом уплачиваются Заемщиком ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 4 141 466 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, а так же что принимая во внимание что с октября 2022г.ответчик допустил просрочку платежей, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению (с учетом произведенного истцом снижения в добровольном порядке пени до 20% от общей суммы штрафных санкций). С ответчика в пользу банка подлежат взысканию задолженность по кредитному договору: 3721389 руб. 70 коп. – остаток ссудной задолженности, 171398 руб. 73 коп. – задолженность по процентам, 3433 руб. 16 коп. – 20% пени по неуплаченным процентам, 5847 руб. 90 коп. – 20% пени по просроченному долгу.

Принимая во внимание, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан простой электронной подписью истца, после ознакомления со всеми его условиями, в том числе содержал условия о страховании, размер страховой премии, наименование страховой организации, при его подписании истец был ознакомлен в условиями страхования, кредитный договора не был изменен в последствии сторонами, суд находит встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца по первоначальному иску подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 27702 руб.

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банк «ВТБ» (ПАО) к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> №) в пользу Банк «ВТБ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.05.2023г. в сумме 3902069 руб. 49 коп., расходы по государственной пошлине 27702 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, применении последствий ничтожности сделки, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда, в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме, через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья Петрова Ю.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.10.2023г.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Петрова Ю.В.