Судья: Тураева Н.Р. Дело № 33-7479/2023 (2-433/2023)

Докладчик: Пастухов С.А. УИД 42RS0012-01-2023-000626-42

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2023 г. г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе: председательствующего: Шульц Н.В.,

судей: Пастухова С.А., Болотовой Л.В.,

при секретаре: Ломовой Л.Ю.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО2 на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 15.05.2023

по делу по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН № ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно «<данные изъяты>» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района <адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора № с ФИО2 в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность по договору № с ФИО2 за вычетом задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> руб., указанной в судебном приказе № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное право Банк оставлял за собой и указывал в предыдущем заявлении на вынесение судебного приказа по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась.

Решением Мариинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: № №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> <данные изъяты> копейки, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; комиссии за смс-информирование – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: № №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> копеек.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО2 просит решение Мариинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить полностью и прекратить производство по делу в связи с истечением срока давности.

Апеллянт не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным и необоснованным, судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права.

Указывает, что в период пользования кредитом возникли изменения в материальном положении, в связи с этим была допущена задолженность по кредиту.

Считает, что судом не были приняты ко вниманию доводы апеллянта о невозможности прибыть в судебное заседание из-за занятости на работе, в связи с чем ответчик была лишена права заявить требование о прекращении производства по делу в связи с истечение срока исковое давности.

В связи с ухудшением материального положения исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, в связи с эти считает, что срок исковой давности пропущен. Считает, что срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ со дня невнесения минимального платежа по кредиту. Также указывает, что на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в мировой суд судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности уже был пропущен. Определением мирового суда судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ пропущенный процессуальный срок на подачу возражении относительно исполнения приказа восстановлен, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Указывает, что денежные суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет № не вносила, считает, что это сделано целенаправленно банком для искусственного восстановления сроков исковой давности. Полагает, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ за пределами срока исковой давности.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика ФИО2, поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты (л.д.11-13).

По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Комиссия за оформление и обслуживание Банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита: <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику осуществление платежей ежемесячный обязательный платеж составляет <данные изъяты> руб. (л.д.12 оборот).

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-10).

Существенные условия договора отражены в заявлении-оферте на открытие банковского счета и банковской карты, в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно пункту 3.2 Общих условий потребительского кредитования (л.д. 15-17) заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-10).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно в установленные сроки производить уплату кредита и процентов за пользование кредитными средствами в размере минимального обязательного платежа, установленного графиком осуществление платежей.

Принятые по кредитному договору обязательства по уплате долга и процентов ответчик ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам.Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24) отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая иск, удовлетворяя требования истца суд первой инстанции исходил из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом является основанием для возврата указанной суммы задолженности.

При таких установленных обстоятельствах, суд первой инстанции, в соответствии с положениями статей 809 - 811, 819 ГК РФ, удовлетворил требования истца, и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты> (<данные изъяты> копейки, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> копейки.

При этом суд также обоснованно исходил из того, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности.

Размер задолженности подтверждается выпиской по счету ответчика и расчетом задолженности с учетом произведенных фактических платежей по кредитному договору, и ответчиком в суде первой инстанции, как и в апелляционной жалобе, не оспаривается.

При этом суд учел, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

В соответствии с положениями ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с положениями ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При этом, в силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные ГПК РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Неполучение ответчиком направленных ему судебных извещений и решения суда не свидетельствует о нарушении судом норм процессуального права.

По правилам ст. 10 ГК РФ заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав влечет отказ в их судебной защите.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1).

Довод апелляционной жалобы о незаконности решения суда вынесенного в отсутствии ответчика ФИО2 не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку дело было рассмотрено в отсутствие ФИО2 обоснованно, так как ответчик ФИО2 была извещена о дате и времени судебного заседания назначенного на ДД.ММ.ГГГГ лично под расписку (л.д. 32).

Таким образом, ФИО2, будучи заблаговременно и надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела судом (ДД.ММ.ГГГГ), имела возможность уполномочить на представление ее интересов других представителей, либо явиться в суд самостоятельно, однако этого не сделала. При этом каких-либо доказательств наличия уважительных причин для неявки, ФИО2 суду представлено не было, не приложены указанные доказательства и апелляционной жалобе ответчика, об отложении рассмотрения дела ФИО2 не просила, данными о том, что ответчик не явилась в судебное заседание по уважительным причинам, суд не располагал, вследствие чего дело рассмотрено судом первой инстанции без участия ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Оценивая указанные ФИО2 причины отложения, судебная коллегия не находит их уважительными, поскольку каких-либо доказательств наличия уважительных причин для неявки ФИО2, суду представлено не было, в то время, как само по себе указание в жалобе на занятость на работе, не подтверждает уважительность причин не явки в судебное заседание, не приложены указанные доказательства и к апелляционной жалобе ответчика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не было учтено материальное положение ФИО2, не могут быть приняты во внимание, поскольку они основаны на неверном толковании указанных положений закона.

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что изменение финансового положения (финансовый кризис и неблагоприятная экономическая ситуация), наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

Доказательств, подтверждающих, что снижение дохода было вызвано причинами, которые должник не мог преодолеть при должной степени заботливости и осмотрительности, не представлено.

Таким образом изменение материального положения ФИО2, на ухудшение которого указано в апелляционной жалобе, относится к риску, который ФИО2, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, не является существенным изменением обстоятельств заключенного между сторонами договора. Ответчик ФИО2 является совершеннолетним и дееспособным лицом. Доказательства фактического изменения (ухудшения) материального положения (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), не позволяющего полностью или частично исполнять обязанности по погашению задолженности по кредиту, равно как и доказательства отсутствия имущества, за счет которого возможно исполнение обязательств, в материалы дела ответчиком ФИО2 не представлены.

При заключении кредитного договора ФИО2 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Ссылка в апелляционной жалобе о пропуске истцом трехлетнего срока для обращения в суд не является основанием для отмены судебного решения по указанному основанию.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что в суде первой инстанции, ответчиком о применении срока исковой давности не заявлялось.

В силу действующего законодательства в суде апелляционной инстанции применение срока исковой давности при отсутствии такого ходатайства при рассмотрении дела в суде первой инстанции, невозможно.

Ответчик заблаговременно был извещен о дате и времени судебного заседания состоявшегося ДД.ММ.ГГГГ, однако своим правом о заявлении указанного ходатайства, не воспользовался.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции, были в суде первой инстанции предметом исследования и оценки, с которой судебная коллегия согласна, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств дела и представленных доказательств, и по мотивам, приведенным выше, являются необоснованными.

Иных доводов для отмены решения суда первой инстанции апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права нарушений норм процессуального права не допущено. Выводы суда основаны на обстоятельствах, установленных судом, подтверждены доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.

Решение суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 15 мая 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.В. Шульц

Судьи: С.А. Пастухов

Л.В. Болотова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 25.08.2023.