гражданское дело № 2-472/2022
РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
г. Агрыз, Республика Татарстан 13 сентября 2022 года
Агрызский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ризвановой Л.А.,
при секретаре Молчановой Е.Н.,
с участием ответчика ФИО1, его представителя адвоката Никитина Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Отделения «Банк Татарстан» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему
установил:
Истец обратился в суд с иском, указав, что 05.03.2019 между ФИО2 и банком заключен кредитный договор N219665 о предоставлении денежных средств в размере 165 583 руб. на срок 48 мес. под 19,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, по ее кредиту образовалась задолженность в общем размере 182 732,36 руб. Предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО1 Истец просил расторгнуть кредитный договор N219665 от 05.03.2019, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.05.2022 в размере 182 732,36 руб., из которых: основной долг 130 023,15 руб., проценты 52 709,21 рублей, а также просил взыскать расходы по госпошлине 10 854,65 руб.
В процессе рассмотрения дела в связи с выплатой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 159 576,82 руб. истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по состоянию на 07 сентября 2022 года в размере 37 003,48 руб., в том числе 7 266,46 руб. задолженность по неустойке, 1 123 руб. процентов за кредит, 28 614 руб. ссудной задолженности.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Представители истца и ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца после привлечения судом в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что истец никаких исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предъявляет, настаивал на исковых требованиях к ответчику ФИО1
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что ФИО2 его мать, которая была лишена родительских прав в отношении него. Она проживала отдельно, общался он с ней редко. О наличии у нее кредитных обязательств он не знал. После смерти матери на ее адрес стали приходить письма из банка, из которых он узнал о том, у ФИО2 были долги. Он сразу обратился в банк и сообщил о смерти матери, где ему сообщили, что кредиты были застрахованы в ООО «Сбербанк страхование жизни». Он представил в банк копию свидетельства о смерти матери и ее медицинские документы. Никаких писем из страховой компании он не получал. Он является единственным наследником своей матери, принял наследство после нее в виде квартиры. Полагает, что поскольку кредиты были застрахованы, ответственность перед банком за долги должна нести страховая компания.
Представитель ответчика адвокат Никитин Ю.М. полагал исковые требования к ФИО1 необоснованными, просил в иске отказать
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика и его представителя, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 05.03.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N219665 о предоставлении денежных средств в размере 165 583 руб. на срок 48 мес. под 19,9% годовых (л.д.30-32).
Указанный договор заключен путем оформления заемщиком заявления на получение кредита, подписания индивидуальных условий кредитования, в результате которых заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.35-36, 107-110).
Заемщику был открыт счет дебетовой банковской карты для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.
Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2 Индивидуальных условий).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 19,9% годовых.
Согласно п. 6 индивидуальных условий, заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 029,93 руб.
Согласно п. 3.3.1 общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату погашения задолженности по кредиту.
Согласно заявлению на страхование от 05.03.2019 ФИО2, при заключении кредитного договора, подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Страхование жизни» по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (107-110).
Плата за подключение к программе страхования оплачена ФИО2 в полном объеме и это обстоятельство лицами, участвующими в деле не оспаривается. По договору страхования покрывались риски, поименованные в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в банке: п. 1.1 расширенное страховое покрытие, п. 1.2 базовое страховое покрытие, 1.3 специальное страховое покрытие, подписанные ФИО2 и не оспоренные банком и страховой компанией.
Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая дню срока, равного 48 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления (п. 3.2), выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме временной нетрудоспособности и дистанционной медицинской консультации является ПАО Сбербанк (п. 7.1).
Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти ФИО2 явилась острая печеночная недостаточность, цирроз печени.
Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию 20.05.2022 составляла в размере 182 732,36 руб., из которых: основной долг 130 023,15 руб., проценты 52 709,21 рублей,
Из уточненных исковых требований истца следует, что Банк 19.10.2021 направил в ООО СК "Страхование жизни" информацию о наступлении страхового события по заемщику ФИО2
В признании случая страховым, выгодоприобретателю ПАО Сбербанк отказано, в связи с не предоставлением всех документов, запрошенных страховой компанией.
Из материалов наследственного дела и пояснений ответчика ФИО1 установлено, что единственным наследником ФИО2 является ее сын ФИО1, который принял наследство после смерти матери подачей 16 декабря 2021 года заявления нотариусу о принятии наследства (л.д.59-63).
Из пояснений ответчика ФИО1, справки о составе семьи ФИО2, не опровергнутых иными доказательствами, установлено, что с ФИО2 ответчик вместе не проживал, общался редко, поскольку последняя была лишена в отношении него родительских прав, о существовании у умершей кредитных обязательств ответчик не знал, пока после смерти ФИО2 не стал получать на ее адрес письма банка. После чего он обратился в банк и сообщил о смерти заемщика, представил свидетельство о ее смерти и медицинские документы. Никаких писем от ООО СК «Страхование жизни» ответчик не получал, доказательств обратного суду не представлено. То есть судом установлено добросовестное поведение ответчика ФИО1
Обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано. Кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства и наследуется на общих основаниях.
Согласно выписке из ЕГРН умершей ФИО2 на праве собственности принадлежат квартира по адресу общей площадью 38,7 кв.м. с кадастровой стоимостью 913 427,97 руб.
Из ответа МРЭО ГИБДД следкет, что транспортные средства за ФИО2 не зарегистрированы.
Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество умершей ФИО2 состоит из квартиры стоимостью 913 427,97 руб. Доказательств иного суду не предоставлено.
В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель Никитин Ю.М. полагали, что надлежащим ответчиком по иску является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поскольку исходя из условий договора страхования, страховым риском являлась смерть по любой причине и предоставление каких либо документов со стороны наследников не требовалось. Свидетельство о смерти и медицинские документы ФИО1 своевременно отнес в банк, каких либо дополнительных документов с него не запрашивалось.
Рассматривая указанные доводы, судом установлено, что страхование жизни и здоровья заемщика ФИО2 осуществлено на основании подписанного ею заявления на страхование от 05.03.2019, согласно которому заявитель согласилась быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе страхования и правилами комбинированного страхования.
В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком – ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Пунктом 3.1. Условий предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) (подпункт 3.1.1.), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (подпункт 3.1.2.).
В соответствии с разделом 4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в программе страхования.
Внесение иных денежных сумм в качестве страховой премии заявителем - клиентом банка, представленными документами не предусмотрено.
Кроме того, в силу пункта 7 Заявления ФИО2 на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, выгодоприобретателем по всем страховым событиям, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).
Как указано выше страховыми рисками в случае с ФИО2, учитывая ее возраст и то, что она не относится к иным группам застрахованных лиц, в том числе является "расширенное страховое покрытие" п. 1.1, которое включает в себя риск "Смерть". При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована (заявление на страхование и п.3.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика).
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Таким образом, поскольку судом установлено, что ФИО2 при получении кредита была подключена к программе страхования на весь срок кредитования с 05.03.2019 по 04.03.2023, в период действия договора страхования 27.06.2021 ФИО2 умерла, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников отсутствуют.
Суд также считает необходимым отметить, что ответчик ФИО1 стороной кредитного договора и договора страхования не является. Вышеприведенными нормами Гражданского кодекса РФ, Условиями и Правилами страхования, иными документами на него как наследника заемщика каких-либо обязательств по обращению с заявлением и предоставлению документов в банк (выгодоприобретателю) или в страховую компанию не возложено, напротив это является обязанностью банка как выгодоприобретателя. Доказательств направления ФИО1 каких-либо писем с просьбой о предоставлении дополнительных документов суду не представлено. Также не представлено суду каких-либо доказательств недобросовестного поведения ответчика ФИО1, способствовавших увеличению размера долга по кредитному договору.
Более того, из заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни от 05.03.2019 следует, что она дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, а также федеральными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, любые сведения о ней или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК «Страхование жизни» данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов, организаций, учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющего признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.
Из установленных судом обстоятельств, следует, что Банк 19 октября 2021 года сообщил в ООО СК «Страхование жизни» о смерти ФИО2 и представил пакет документов. О смерти заемщика Банк узнал из сообщения заемщика.
19 октября 2021 года страховая компания произвела расчет страховой суммы составившей 166 843,28 руб., чем фактически признала случай страховым (л.д.92). Однако как следует из уточненного искового заявления в тот же день 19 октября 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняла решение об отказе в выплате в связи с необходимостью дополнительных документов (л.д.118), страховое возмещение своевременно выплачено не было. В связи с чем банком продолжали начисляться проценты на сумму долга.
29 декабря 2021 года ФИО1 представил дополнительные документы в страховую компанию. Однако страховое возмещение в размере 159 576,82 руб. было перечислено страховой компанией в Банк лишь 16 августа 2022 года (л.д.90, 120).
На основании изложенного суд приходит к выводу, что оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 не имеется.
Вместе с тем, после привлечения к участию в деле по инициативе суда в качестве соответчика ООО СК «Страхование жизни», истец настаивал на своих исковых требованиях именно к ответчику ФИО1, указывая об отсутствии у банка требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При таких обстоятельствах суд рассматривает дело на основании части 2 статьи 41 Гражданского процессуального кодекса РФ по предъявленному иску к ответчику ФИО1 В связи с изложенным иск о взыскании с ФИО1 денежных средств подлежит отклонению.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Иск ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка в лице Отделения «Банк Татарстан» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №219665 от 05 марта 2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.
В исковых требованиях к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 05 марта 2019 года в размере 37 003 руб. 48 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Агрызский районный суд Республики Татарстан.
Судья Ризванова Л.А.
Мотивированное решение составлено 14 сентября 2022 года.
Решение14.09.2022