Гражданское дело № 2-312/2023
УИД:18RS0026-01-2023-000196-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 августа 2023 года с. Сюмси Удмуртской Республики
Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Русских Е.В., при секретаре судебных заседаний ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», истец) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 54341 рубля 23 копеек, судебные расходы по уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1830 рублей 24 копеек.
Свои доводы истец мотивирует тем, что 05.05.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199851 рубля 12 копеек под 10% годовых по безналичным/наличным, сроком на 781 день. Факт предоставления суммы кредит подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.01.2018 года (на 07.03.2023 года продолжительность просрочки составляет 1809 дней).
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023 года (на 07.03.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней).
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 216131 рубля 86 копеек.
В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком на 07.03.2023 года составляет 54341 рубль 23 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность – 28561 рубль 36 копеек за период с 31.01.2018 года по 07.03.2023 года, иные комиссии: 25779 рублей 87 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.
В судебное заседание представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением №. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по адресу регистрации (проживания) ответчика: Удмуртская Республика, <адрес>. В суд вернулась почтовая корреспонденция с отметкой отделения связи «Истек срок хранения».
Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.
На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статья 807 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 05.05.2017 года ФИО2 подана анкета-заявление (л.д. 22), по итогам рассмотрения которой между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ФИО2 путем подписания Индивидуальных условий для кредита Кредитная КАРТА ПРОСТО _30 заключен договор кредитования № от 05.05.2017 года (л.д. 18-21).
По условиям кредитного договора ответчику предоставлен лимит кредитования 30 000 рублей под 10% годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, % годовых – 0. Беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев. Срок возврата кредита - до востребования. (п. 1, 2,4 Индивидуальных условий) (л.д. 19 оборот).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий счет заемщика; платежный период составляет 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода- 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. (п. 6 Индивидуальных условий)
Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность, указанную в п. 12 Индивидуальных условий, в виде начисления неустойки. Неустойка начисляемая со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению МОП, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет: неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
При подписании Индивидуальных условий ФИО2 была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий: заемщик согласен на выпуск банком карты VISA Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты VISA Instant Issue- не взимается; плата за оформление карты Visa Classic- не взимается; плата за обслуживание карты VISA Instant Issue/Visa Classic, в день: 50 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой: не взимается; плата за перевыпуск карты VISA Instant Issue/Visa Classic в связи с окончанием срока ее действия: не взимается; плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков: не взимается; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в вСП банка либо с использованием банковской карты: не не взимается; плата за снятие наличных в кассах банка и в кассах других банков: не взимается.
Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих условий: открытия ТБС, установления доступного лимита кредитования, по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 Индивидуальных условий)
Согласно тарифу «Кредитная карта просто_30» (КК/24/5/2017) плата за обслуживание (взимается при наличии задолженности по кредиту)- составляет 50 рублей в день; размер кредитного лимита составляет до – 200000 рублей; процентная ставка- 10%, при условии полного погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, % годовых - 0%; полная стоимость кредита, % годовых- 17,401 %.
В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Банк акцептует предложение Клиента (оферту) в порядке, установленном в Заявлении Клиента.
Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами на момент его заключения. Таким образом, договор, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК).
Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору ПАО КБ "Восточный" исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10-16).
Из искового заявления, расчета задолженности (л.д. 6-9) в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности в сроки, установленные договором, не вносил.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. п. 5.1.12 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дне в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.
С целью взыскания образовавшейся задолженности ПАО КБ "Восточный" обратился к мировому судье судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики.
03.09.2018 года был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору № от 05.05.2017 года за период с 30.03.2018 года по 08.08.2018 года в размере 29851 рубля 12 копеек, а также судебных расходов в сумме размере 547 рублей 77 копеек. 19.02.2019 года определением мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики указанный выше судебный приказ с поступлением возражений от ФИО2 отменен (л.д. 23).
14.02.2022 года ПАО КБ "Восточный" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО "Совкомбанк" (л.д. 25,27).
С учетом обстоятельств дела суд полагает, что требование Банка о взыскании просроченной ссудной задолженности подлежит удовлетворению, поскольку заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.
Сумма просроченной ссудной задолженности по состоянию на 07.03.2023 года составила 28561 рубль 36 копеек.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. Расчет задолженности в части основного долга проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, составлен с учетом внесенных денежных средств.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика иные комиссии в размере 25779 рублей 87 копеек, из которых комиссия за обслуживание карты за период с 13.05.2017 года по 25.06.2019 года составляет 24900 рублей 38 копеек, комиссия за страхование от исп.лимита за период с 05.06.2017 года по 30.05.2018 года составляет 879 рублей 49 копеек.
Вместе с тем, в индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану "Кредитная карта ПРОСТО _30", а также пункт 15 кредитного договора комиссия за страхование от исп.лимита, а также комиссия «Госпошлина, Пени, Комиссия_Восточный_Слияние» не включены, иные составляющие кредитный договор документы, содержащие размер комиссии за страхование от исп.лимита и комиссия «Госпошлина, Пени, Комиссия_Восточный_Слияние», с которыми был ознакомлен ответчик, суду не представлены.
Также в соответствии с тарифом по карте «Кредитная карта ПРОСТО_30» плата за обслуживание взимается при наличии задолженности по кредиту в размере 50 рублей в день.
Из материалов дела видно, что задолженность по ссуде возникла 31.01.2018 года, соответственно плата за обслуживание по карте подлежит взысканию с 31.01.2018 года и по 25.06.2019 года (490 дней) и составляет 22100 рублей 38 копеек, из расчета 490 дней х на 50 рублей, с учетом уплаченных сумму 05.02.2018 года – 1550 рублей, 25.02.2018 года – 1849 рублей 62 копейки.
Согласно материалам дела истцом понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1830 рублей 24 копейки (платежное поручение № от 13.03.2023 года). (л.д. 5)
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, с ответчика, не освобожденного от несения расходов по делу, надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (93,23%), в размере 1706 рублей 33 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.05.2017 года, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО «СОВКОМБАНК», ИНН <***>, ОГРН <***>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 05.05.2017 года, по состоянию на 07.03.2023 года включительно, в размере 50661 рубля 74 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность – 28561 рубль 36 копеек (период с 31.01.2018 года по 07.03.2023 года), плата за обслуживание кредитной карты за период с 31.01.2018 года по 25.06.2019 год – 22100 рублей 38 копеек.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО «СОВКОМБАНК», ИНН <***>, ОГРН <***>, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1706 рублей 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2023 года
Судья Е.В. Русских
Копия верна: Судья Е.В. Русских
Секретарь судебного заседания Е.А. ФИО1