Дело № 2-3785/2022

УИД 22RS0068-01-2022-003463-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2022 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Потапкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении кредитной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора согласно п.10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленный срок требование не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 550 руб. 61 коп., в том числе основной долг – 113 665 руб. 62 коп., проценты – 9045 руб. 49 коп., неустойка – 839 руб. 50 коп..

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 550 руб. 61 коп., в том числе основной долг – 113 665 руб. 62 коп., проценты – 9045 руб. 49 коп., неустойка – 839 руб. 50 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3671 руб..

В судебное заседание представитель истца АО «Почта-Банк» не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судом предприняты все возможные меры для ее извещения, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их. Действия участников процесса, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции.

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим и, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в сумме 78 000 руб. на срок 58 месяцев. Заемщик проинформирована, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.

Данное заявление подписано заемщиком простой электронной подписью.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг простой электронной подписи.

По условиям указанного соглашения, простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договора банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в клиентском центре/стойке, окне продаж.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия кредитного договора) заемщику установлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 120 092 руб., в том числе, кредит 1 – 42 092 руб., кредит 2 – 78 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Установлена процентная ставка по кредитному договору – 15,90% годовых (п.п.1,4).

Заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14 Индивидуальных условий кредитного договора).

Индивидуальные условия кредитного договора заемщиком подписаны заемщиком простой электронной подписью.

Таким образом, между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство банка по предоставлению суммы кредита в размере 120 092 руб. исполнено надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

В материалах дела имеются сведения об изменении организационно-правовой формы кредитора с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 2,6,18 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлен неопределенный срок действия кредитного договора, срок возврата кредита 1 – 26 платежных периодов с даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 58 платежных периодов с даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа по кредиту составляет 2981 руб. ежемесячно до 26 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2242 руб.. Полная сумма долга, подлежащая выплате заемщиком, составляет 172 531 руб. 25 коп..

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» АО «Почта банк» (далее – Общие условия), клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы кредита.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не производились.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Пунктами 6.1 и 6.2 Общих условий установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, комиссиям, в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж».

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после просроченного платежа, увеличивая его размер.

В соответствии с п. 6.5 Общий условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты направления его клиенту. Если клиент не погашает задолженность в последнюю дату, указанную в заключительном требовании, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате заемщиком задолженности, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в размере 123 550 руб. 61 коп., в том числе: основной долг – 113 665 руб. 62 коп., проценты – 9045 руб. 49 коп., неустойка за пропуск платежей – 839 руб. 50 коп..

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 122711 руб. 11 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1827 руб..

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения (№2-788/2021).

Согласно расчету истца, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 550 руб. 61 коп., в том числе основной долг – 113 665 руб. 62 коп., проценты – 9045 руб. 49 коп., неустойка – 839 руб. 50 коп..

Проверив расчет задолженности, суд признает его арифметически верным и подтвержденным материалами дела. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства и его последствия, компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд признает размер заявленной к взысканию неустойки (839,50 руб.) соразмерным степени нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее снижения.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

С ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 550 руб. 61 коп., из которых основной долг 113 665 руб. 62 коп., проценты 9045 руб. 49 коп., неустойка 839 руб. 50 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3671 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

p е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123550 руб. 61 коп., из которых основной долг 113665 руб. 62 коп., проценты 9045 руб. 49 коп., неустойка 839 руб. 50 коп., а также государственную пошлину в размере 3671 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь А.А. Потапкина