дело №
Решение
Именем Российской Федерации
<адрес> 02 апреля 2025 года
<адрес>
Мантуровский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Коростелевой Н.А.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора,
установил:
«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в Мантуровский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в обоснование иска указав, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор <***> - 19/33796 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимит задолженности составляет 23.9 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушение условия кредитного договора, не производит обязательные платежи. Банком ответчику было направлено уведомление о прекращении предоставления кредита и погашении всей кредитной задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 585177 рублей 82 копейки. Просили заявленные исковые требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор с ФИО1 с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> - 19/33796 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 585177 рублей 82 копейки, из которых: 315000 рублей 00 копеек - сумма просроченной задолженности по кредиту, 37129 рублей 85 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 232970 рублей 17 копеек - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 55 рублей 00 копеек - задолженность по техническому овердрафту, 22 рубля 80 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на технический овердрафт, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36703 рубля 56 копеек. А кроме того, взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен в срок надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования удовлетворить.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что исковые требования признает частично, не согласен с размером неустойки, считает ее несоразмерной и чрезмерно завышенной, просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в данной части либо снизить размер неустойки до минимально возможного.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктов 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В судебном заседании установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор <***> - 19/33796, в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 23,9 % годовых, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией вышеуказанного кредитного договора и выпиской по счету, исследованными в судебном заседании.
При заключении Кредитного договора Заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой Заемщика, Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении (п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита).
В соответствии с п.3.1.3 Общих условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в пределах установленного банком лимита кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.
Согласно п. 3.4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.
В соответствии с п.3.4.3 Общих условий договора потребительского кредита клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей оговорены в п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с Тарифами банка, представленными истцом в материалы дела.
Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен разделом 3.3 Общих условий договора потребительского кредита. Размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены индивидуальными условиями кредитования и Тарифами.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение заемщиком обязательств, согласно которой банк вправке потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства, в том числе возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По делу также установлено, что банком обязательства по договору выполнены своевременно, в то время как ответчик с ДД.ММ.ГГГГ грубо нарушает условия кредитного договора в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов, обязательства по возврату суммы займа не исполнил, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 585177 рублей 82 копейки, из которых: 315000 рублей 00 копеек - сумма просроченной задолженности по кредиту, 37129 рублей 85 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 232970 рублей 17 копеек - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 55 рублей 00 копеек - задолженность по техническому овердрафту, 22 рубля 80 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на технический овердрафт.
Таким образом, ответчиком были нарушены сроки и порядок уплаты суммы займа и процентов, до настоящего времени задолженность не погашена, что не оспаривается ответчиком.
Как следует из п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору.
Как установлено ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком было направлено уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.110-111). В установленные сроки и до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.
В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком доказательства надлежащего исполнения кредитного договора суду не представлены. При таких обстоятельствах суд считает возможным положить в основу решения расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он соответствует представленным сведениям о движении денежных средств по счету и математически является верным.
В соответствии со ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Ответчик ФИО1 в своем письменном заявлении признал исковые требования частично, согласившись с суммой задолженности и процентов, однако просил суд снизить размер начисленной неустойки в связи с ее несоразмерностью.
Истец против заявления ответчика о снижении суммы неустойки в своем письменном возражении на отзыв ответчика возражал, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.
Как следует из представленного расчета, неустойка по кредитному договору, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом составляет 232970 рублей 17 копеек, что составляет более чем в 2/3 суммы задолженности по основному долгу.
С учетом размера задолженности по основному долгу, принимая во внимание период просрочки, степень вины ответчика, а также то обстоятельство, что неустойка не может служить основанием для обогащения кредитора, в то время как в настоящем случае размер неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, составляет более чем в 2/3 суммы задолженность по основному долгу, суд полагает возможным снизить на основании ст.333 ГК РФ размер неустойки, начисленной на сумму основного долга и на сумму невыплаченных процентов за пользование кредитом до 100000 рублей, поскольку, по мнению суда, данный размер неустойки сохраняет баланс прав и интересов сторон и не ниже процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ. При этом суд полагает необходимым в удовлетворении требований о взыскании суммы неустойки в размере 232970 рублей 17 копеек - отказать.
Таким образом, факт образовавшейся задолженности нашел свое подтверждение в судебном заседании, а при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 315000 рублей 00 копеек, 37129 рублей 85 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 100000 рублей 00 копеек - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 55 рублей 00 копеек - задолженность по техническому овердрафту, 22 рубля 80 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на технический овердрафт.
Согласно разъяснениям, данным в п.65 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от дата №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Истец просит взыскать пени по день расторжения договора.
Суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании неустойки по ставке, предусмотренной договором, по день расторжения договора. Поскольку договор между сторонами расторгается на основании решения суда, то днем расторжения договора считается день вступления решения в законную силу.
Исходя из изложенного неустойка по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисляемая на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, подлежит взысканию с ДД.ММ.ГГГГ и по день расторжения договора, то есть по дату вступления решения в законную силу.
Относительно требований банка о расторжении кредитного договора, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, учитывая следующие обстоятельства.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из материалов дела следует, что ответчиком были существенно нарушены условия указанного кредитного договора, учитывая неоднократное нарушение ответчиком положений кредитного договора по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.
Банк при заключении кредитного договора рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов. В судебном заседании установлено, что заемщиком ФИО1 существенно нарушаются условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов. Данные обстоятельства о нарушении ФИО1 условий договора подтверждаются представленными расчетами сумм задолженности по кредиту и выпиской из лицевого счета со сведениями о движении денежных средств по счету, а также не оспариваются ответчиком, в связи с чем суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска Банком уплачена госпошлина в сумме 36703 рубля 56 копеек.
Поскольку в силу разъяснений, данных в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), истцу за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины в полном объеме, то есть в сумме 36703 рубля 56 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора – удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор <***> - 19/33796 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк » (Акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) и ФИО1, паспорт серия 3814 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 460-023, с даты вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1, паспорт серия 3814 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 460-023, в пользу « Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 452207 (четыреста пятьдесят две тысячи двести семь) рублей 65 копеек, из которых: 315000 (триста пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек - сумма просроченного основного долга по кредиту, 37129 (тридцать семь тысяч сто двадцать девять) рублей 85 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 100000 (сто тысяч) рублей 00 копеек - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 55 (пятьдесят пять) рублей 00 копеек - задолженность по техническому овердрафту, 22 (двадцать два) рубля 80 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на технический овердрафт, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 36703 (тридцать шесть тысяч семьсот три) рубля 56 копеек.
Взыскать с ФИО1, паспорт серия 3814 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 460-023, в пользу « Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, то есть по день вступления решения суда в законную силу, включительно.
Отказать « Газпромбанк » (Акционерное общество) в удовлетворении требований в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом в размере 132970 рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Мантуровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения.
Председательствующий судья Н.А. Коростелева