Дело №2-361/2022

УИД: 18RS0029-01-2022-000523-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года с. Юкаменское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи Бекмеметьевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности. В обоснование иска указано, что на основании заключенного 01.08.2019 года кредитного договора <***> ответчику был предоставлен кредит в сумме 97 703,43 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 01.06.2011 г. заемщик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. Заемщик, с момента заключения ДБО, не выразила своего несогласия с изменениями с условия ДБО, не обратилась в банк с заявлением о его расторжении. Таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО. 12.03.2009 г. заемщик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro № счета 40817810168098000678/54. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. 27.09.2017г. заемщик самостоятельно, через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте № услугу мобильный банк. 01.08.2019 г. заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.08.2019 г. в 12:04:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.08.2019 г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 97 703,43 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 07.09.2020 г. по 14.09.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 120270,11 руб. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит: расторгнуть кредитный договор №623667, заключенный 01.08.2019 года; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 01.08.2019 года за период с 07.09.2020 г. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 120270, 11 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 86 061,37 руб., просроченные проценты в размере 35 208,74 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3605,40 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции по адресу, сведения о котором имеются в материалах дела. Почтовое извещение возвращено в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.(п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 01.08.2019 года ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключили между собой кредитный договор №623667 (индивидуальные условия «потребительского кредита»), согласно которому банк выдал ФИО1 кредит на сумму 97703,43 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Кредитный договор заключен на Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В пункте 17 Индивидуальных условий кредитования заемщик просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №. Процентная ставка - 19,9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования).

Стороны пришли к соглашению, что количество платежей по договору составит 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2583, 11 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 1 числа месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась с содержанием Общих условий кредитования, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий кредитования, подписанным в электронном виде, суд приходит к выводу, что ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, знала о наличии всех существенных условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Свои обязательства по предоставлению кредита ПАО Сбербанк исполнил, перечислив заемщику денежные средства на счет дебетовой банковской карты №, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования.

Факт получения кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с подп. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств в адрес ФИО2 19 августа 2022 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 18.09.2022 г. и предложено расторгнуть кредитный договор.

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету истца у ответчика перед истцом образовалась задолженность за период с 07.09.2020 года по 14.09.2022 года (включительно), которая составляет 120270,11 руб., в том числе: просроченный основной долг – 85 061,37 руб., просроченные проценты –35 208,74 руб.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Проверив расчет, представленный истцом, суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям действующего законодательства.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила свой расчет задолженности или доказательств внесения иных платежей по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен судебный приказ от 09.12.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по вышеуказанному кредитному договору в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Учитывая, что неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору <***> от 01.08.2019 г. по внесению ежемесячных платежей указывает на существенное нарушение кредитного договора, требование истца ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора в силу ст.450 ГК РФ является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права заемщика, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в полном объеме.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче заявления о выдаче судебного приказа уплатил государственную пошлину в размере 1715,60 руб.

При подаче иска в Юкаменский районный суд истец уплатил государственную пошлину в размере 1889,80 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3605,40 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) к ФИО1 (№) о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 1 августа 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 01.08.2019 года по состоянию на 14.09.2022 года в размере 120270 рублей 11 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 85 061 рубль 37 копеек, просроченные проценты – 35 208 рублей 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3605 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Сабрекова