Решение по делу № 2-1159/2023 от 21.12.2023

Дело № 2-1159/2023

УИД 42RS0012-01-2023-002031-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

21 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что <...> между клиентом ФИО1 (далее по тексту - Ответчик), и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты <...> (далее по тексту - Договор) в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП <...> RUB и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и срокиуплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с неисполнением Должником своих обязательств по Договору, Банк направил Должнику Досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <...> по <...> по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено Должнику <...>, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): <...>.

Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 198 212,72 рублей, из которых: 149 012,41 рублей - кредитная задолженность; 46 095,62 рублей - задолженность по процентам; 3 104,69 рублей - штрафы и иные комиссии.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период <...> по <...> включительно, 198 212,72 рублей, из которых: 149 012,41 рублей - кредитная задолженность; 46 095,62 рублей - задолженность по процентам; 3 104,69 рублей - штрафы и иные комиссии, а также государственную пошлину в размере 5 164,26 рублей, всего взыскать 203 376,98 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования признал.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Частью 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно Заявлению-Анкете от <...> ФИО1 предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет); для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора вклада / Договора накопительного счета - открытие Счета вклада/ Накопительного счета и зачисление на него суммы Вклада. Номер договора <...> (л.д. 23).

Он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана ТП <...>, при полном использовании лимита задолженности в <...> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет -<...>% годовых; при погашении кредита минимальными платежами <...>% годовых.

Согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью <...> % от задолженности в месяц, при этом понимает, что в этом случае вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять его обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки.

Хочет подключить услугу Оповещения об операциях стоимостью <...> рублей в месяц и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты.

Он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.25) максимальный лимит задолженности <...> рублей. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка <...>. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Договором кредитной карты. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка: 1.1. на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода <...>% годовых; 1.2. на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода <...> % годовых; 1.3. на платы, снятие наличных и прочие операции <...> % годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, минимальный платеж не более <...>% от задолженности, минимум <...> рублей. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, неустойка при неоплате минимального платежа составляет <...> % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно Тарифному плану ТП <...> (Рубли РФ) предусмотрены следующие тарифы: <...>

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» установлены основные положения, права и обязанности сторон, порядок осуществления дистанционного обслуживания, порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, ответственность сторон, урегулирование споров, заключительные положения. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» установлены основные положения, выпуск кредитных карт, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, компрометация кредитной карты, права и обязанности сторон, оспаривание операций, расторжение договора кредитной карты (л.д.28-38).

Как следует из содержания Заявления-анкеты ФИО1, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

В Заявлении-анкете на получение кредитной карты от <...> ФИО1 указал свои полные анкетные данные: фамилию, имя, отчество, дату рождения, место регистрации и жительства, данные о паспорте гражданина РФ, номер мобильного телефона.

Если в Заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Своей подписью он подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-анкете.

Также ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что <...> между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен в соответствии со статями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный кредитный договор <...> посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - Заявления-анкеты от <...>, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО1 к Условиям комплексного банковского обслуживания и Тарифам, являющимся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а также установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания кредитной карты, CMC информирование, страхование, пользование кредитными средствами сверх установленного лимита задолженности, в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит Банку.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком, до заключения договора кредитной карты, была доведена до заемщика ФИО1 полная и достоверная информация о кредите, Тарифах, об условиях пользования предоставленными кредитными средствами, порядке и сроках погашения кредита, уплате процентов, и применяемых штрафах в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту, сроков возврата кредита и уплаты процентов, с которыми ответчик полностью согласился и обязался их исполнять.

После доведения указанной информации, заемщик ФИО1, действуя добровольно и осознанно, в силу положений ст. 421 ГК РФ, выразил свое прямое волеизъявление на заключение с ним договора кредитной карты на условиях АО «Тинькофф Банк».

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью заемщика ФИО1 в Заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты от <...>.

Доказательств обратного ответчиком ФИО1, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и в материалах делах не содержится.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Исходя из добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, предполагается, что до активации кредитной карты ФИО1 мог и должен был ознакомиться со всеми условиями договора и документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. В случае появления у клиента каких-либо затруднений в понимании предоставленной в заявлении-анкете от <...> информации, ФИО1 мог обратиться по номеру телефона банка, либо получить дополнительную информацию на официальном сайте банка, а также обратиться за квалифицированной юридической помощью.

При этом подписание ФИО1 заявления-анкеты от <...> и совершение действий по активации кредитной карты подтверждают факт его ознакомления и согласия со всеми условиями договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Суд также отмечает, что после заключения кредитного договора ФИО1 не обращался в банк с заявлением о разъяснении ему порядка исполнения обязательств по кредитному договору, предоставлении документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, ознакомившись с полной и достоверной информацией о кредите, ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты, либо, заключив его, воздержаться от использования банковской карты, что им сделано не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» <...> был заключен договор кредитной карты <...>. Факт получения кредитной карты и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по номеру договора, не оспаривался ответчиком.

Пользуясь полученной кредитной картой, ФИО1 был обязан вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку, в соответствии с тарифным планом, комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, направил в адрес ответчика ФИО1 досудебное требование с просьбой погашения всей задолженности, который ответчиком оплачен не был (л.д. 39).

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

<...> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности (л.д.55).

<...> определением мирового судьи судебный приказ был отменен в связи с возражениями ФИО1

Согласно справке о размере задолженности от <...> (л.д. 10), расчету задолженности и выписке по договору (л.д. 20), сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты <...> по состоянию на <...> составляет 198 212,72 руб., из которых: сумма основного долга - 149 012,41 руб., сумма процентов 46 095,62 руб., комиссии и штрафы 3 104,69 руб.

Судом установлено наличие задолженности по договору кредитования и её размер.

Не доверять представленному истцом расчету у суда нет оснований.

Ответчиком контррасчет не представлен.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий договора кредитной карты и имеются основания для взыскания суммы долга.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в размере 198 212,72 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям <...> от <...> и <...> от <...> истец оплатил государственную пошлину в размере 5 164,26 руб.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в полном объеме, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 5 164,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженца <...>, паспортные данные серия <...>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <...>, за период <...> по <...> включительно задолженности по договору кредитной карты <...> от <...> в размере 198 212 рублей 72 копейки, из которых:

149 012 рублей 41 копейка - кредитная задолженность;

46 095 рублей 62 копейки - задолженность по процентам;

3 104 рубля 69 копеек - штрафы и иные комиссии,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 164 рубля 26 копеек, а всего взыскать 203 376 рублей 98 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2023.

Судья - С.А. Калашникова

Решение не вступило в законную силу

Судья - С.А. Калашникова

Секретарь - А.Н. Домбради

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела №2-1159/2023 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь - А.Н. Домбради