Дело №2-526/2022

УИД:23RS0002-01-2021-008765-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Адлерский район город Сочи 04 августа 2022 года

Адлерский районный суд города Сочи

Краснодарского края в составе:

председательствующего Машевец С.Ю.,

при секретаре Чобанян А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Адлерский районный суд города Сочи с исковым заявлением к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) - ДД.ММ.ГГГГ был заключен был заключен Договор коллективного страхования в рамках продукта № от ДД.ММ.ГГГГ «Защита кредита расширенная 0,79». С истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ случился несчастный случай, который закончился экстренной госпитализацией и получением II группы инвалидности, впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с пакетом всех необходимых документов к ответчику с требованием признать случай страховым и произвести выплату страховой суммы в полном объеме по риску «инвалидность II группы в результате несчастного случая», в установленные Законом и Договором сроки. При этом Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ № не отрицает получения полного комплекта документов. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик сообщил, что «Вами были заявлены события по риску «госпитализация» № (договор №) и по риску «временная нетрудоспособность» № (договор Защита кредита расширенная 0,79» (уникальный номер договора страхования №). Заявление по риску «инвалидность» ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало. Ответчик оплатил страховое возмещение в размере 30 747,01 рублей. В соответствии с п.6 Условий страхования «Порядок осуществления страховой выплаты и размер страховой выплаты». 6.1. При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 2.2.1 -2.2.3. настоящих Условий страхования, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 6.1.1. При наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность «-исходя из 100 % страховой суммы, установленной Договором в отношении Застрахованного лица на период страхования, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 2.2.1 настоящих Условий страхования, является дата смерти Застрахованного лица. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 2.2.2 настоящих Условий страхования, является дата установления Застрахованному лицу I группы или II группы инвалидности. Таким образом, ответчик самостоятельно определил наиболее незначительный страховой риск и произвел по нему выплату. При этом, следует отметить, что письмо с результатом рассмотрения заявления было направлено в адрес истца спустя только 8 месяцев - ДД.ММ.ГГГГ (8 месяцев наличия инвалидности у истца и осведомленности об этом Ответчика). Указанными действиями Ответчик нарушил право истца на получение страхового возмещения в полном объёме, в соответствии с условиями страхования. В соответствии с условиями страхования, а именно п. 6.1.1. «При наступлении страхового случая «смерть «, «инвалидность «- исходя из 100 % страховой суммы, установленной Договором в отношении Застрахованного лица на период страхования, в течение-которого произошел страховой случай». На момент возникновения страхового случая задолженность по кредитному продукту составляла 137 601 рублей. Данная сумма в соответствии с условиями страхования и должна была быть перечислена ответчику в качестве страхового возмещения. При этом п. 6.4. предусмотрено, что после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений страховщик рассматривает их в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов. В течение указанного срока страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня составления акта осуществляет страховую выплату. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № ответчик признал случай страховым, а также произвел частичную выплату в размере 30 747,01 рублей. Таким образом, Ответчик не исполнил свои обязательства по договору страхования. Задолженность перед истцом составляет: сумма общей задолженности (137 601 рублей) - оплаченная сумму страхового возмещения (30 747,01 рублей), т.е. к возмещению подлежит сумма в размере 106 853,99 рублей. Сумма задолженности на дату возникновения страхового случая подтверждается справкой банка о наличии задолженности. За время рассмотрения заявления ответчик способствовал возникновению убытка, в виде процентов и пени за неоплаченные обязательства по кредиту. Поскольку по условию Договора, действующим нормам о страховом деле срок рассмотрения заявления о возникновении страхового случая рассматриваются в рамках 30 дней. Сумма убытка составляет 32 968 рублей (сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается претензионным письмом Банка ВТБ (ПАО), а также судебными приказом от ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Из совокупного смысла условий договора страхования, а также условий кредитного договора, следует, что ООО "СК "ВТБ Страхование» было обязано произвести выплату страхового возмещения в адрес истца в размере ссудной задолженности истца перед банком по кредитному договору в полном объеме, включая проценты по кредиту, что влекло бы досрочное исполнение обязательств Истца, по погашению кредита и процентов по кредиту. Последствием неисполнения ответчиком в срок данного обязательства стали расходы истца в виде процентов по кредиту, начисленных и уплаченных по кредитному договору в общей сумме 32968 руб. В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекаёт из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса. На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).,» Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора. Позиция Истца соответствует позиции Верховного Суда РФ, изложенная в п.4.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., согласно которой страховщик, не обеспечивший в срок свои обязательства по кредитному страхование, обязан возместить заемщику возникшие в связи с этим убытки - в части уплаты процентов по кредиту. Убытки, причиненные заёмщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме. Истец ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил претензию со всеми приложениями. Однако, ответчик указал, что не приложены справки из банка о начисленных процентах на основании чего вопрос рассмотрению не подлежит. Истец направил дополнительно указанные документы (о чем имеются квитанции и переписка), но ответа на претензию не последовало. По причине невыполнения требований в добровольном порядке, истец считает, что в данном случае применима ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей", в соответствии с которой (п.6) При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Более того, учитывая сроки решения вопроса о выплате страховой суммы истцу (более 8 месяцев) по Договору страхования, значительное количество усилий, предпринятых истцом для досудебного решения вопроса о выплате, а также потраченном времени и сил, в условиях тяжелого физического и морального состояния, связанного с общим заболеванием, в результате которого присвоена 2 группа-инвалидности, истец полагает возможным поставить вопрос о возмещении морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «о защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1. Таким образом, истцу нанесен моральный вред ответчиком, связанный с причинением физического и нравственного страдания; а также Ответчик нанес нематериальный вред здоровью Истца, выразившегося в усугублении состояния. Истец оценивает размер компенсации причиненного морального Ответчиком вреда в сумму 100 000 рублей.

Просит суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму по договору страхования в размере 106 853,99 рублей, убыток в размере 32 968 рублей. Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф за неисполнение в добровольном порядке требования Исца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца. Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 100 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда следует удовлетворить частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) - ДД.ММ.ГГГГ был заключен был заключен Договор коллективного страхования в рамках продукта № от ДД.ММ.ГГГГ «Защита кредита расширенная 0,79».

С истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ случился несчастный случай, который закончился экстренной госпитализацией и получением II группы инвалидности, впоследствии ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с пакетом всех необходимых документов к ответчику с требованием признать случай страховым и произвести выплату страховой суммы в полном объеме по риску «инвалидность II группы в результате несчастного случая», в установленные Законом и Договором сроки.

При этом Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ № не отрицает получения полного комплекта документов. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик сообщил, что «Вами были заявлены события по риску «госпитализация» № (договор №) и по риску «временная нетрудоспособность» № (договор Защита кредита расширенная 0,79» (уникальный номер договора страхования №). Заявление по риску «инвалидность» ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступало.

Ответчик оплатил страховое возмещение в размере 30 747,01 рублей.

В соответствии с п.6 Условий страхования «Порядок осуществления страховой выплаты и размер страховой выплаты». 6.1. При наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 2.2.1 -2.2.3. настоящих Условий страхования, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 6.1.1. При наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность «-исходя из 100 % страховой суммы, установленной Договором в отношении Застрахованного лица на период страхования, в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 2.2.1 настоящих Условий страхования, является дата смерти Застрахованного лица. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 2.2.2 настоящих Условий страхования, является дата установления Застрахованному лицу I группы или II группы инвалидности.

Таким образом, ответчик самостоятельно определил наиболее незначительный страховой риск и произвел по нему выплату.

При этом письмо с результатом рассмотрения заявления было направлено в адрес истца спустя только 8 месяцев - ДД.ММ.ГГГГ (8 месяцев наличия инвалидности у истца и осведомленности об этом ответчика).

Указанными действиями Ответчик нарушил право истца на получение страхового возмещения в полном объёме, в соответствии с условиями страхования.

В соответствии с условиями страхования, а именно п. 6.1.1. «При наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность «- исходя из 100 % страховой суммы, установленной Договором в отношении Застрахованного лица на период страхования, в течение-которого произошел страховой случай».

На момент возникновения страхового случая задолженность по кредитному продукту составляла 137 601 рублей. Данная сумма в соответствии с условиями страхования и должна была быть перечислена ответчику в качестве страхового возмещения.

При этом п. 6.4. предусмотрено, что после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений страховщик рассматривает их в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов. В течение указанного срока страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня составления акта осуществляет страховую выплату.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик признал случай страховым, а также произвел частичную выплату в размере 30 747,01 рублей.

Таким образом, ответчик не исполнил свои обязательства по договору страхования.

Задолженность перед истцом составляет: сумма общей задолженности (137 601 рублей) - оплаченная сумму страхового возмещения (30 747,01 рублей), т.е. к возмещению подлежит сумма в размере 106 853,99 рублей.

Сумма задолженности на дату возникновения страхового случая подтверждается справкой банка о наличии задолженности.

За время рассмотрения заявления ответчик способствовал возникновению убытка, в виде процентов и пени за неоплаченные обязательства по кредиту. Поскольку по условию Договора, действующим нормам о страховом деле срок рассмотрения заявления о возникновении страхового случая рассматриваются в рамках 30 дней.

Сумма убытка составляет 32 968 рублей (сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается претензионным письмом Банка ВТБ (ПАО), а также судебными приказом от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Из совокупного смысла условий договора страхования, а также условий кредитного договора, следует, что ООО "СК "ВТБ Страхование» было обязано произвести выплату страхового возмещения в адрес истца в размере ссудной задолженности истца перед банком по кредитному договору в полном объеме, включая проценты по кредиту, что влекло бы досрочное исполнение обязательств Истца, по погашению кредита и процентов по кредиту.

Последствием неисполнения ответчиком в срок данного обязательства стали расходы истца в виде процентов по кредиту, начисленных и уплаченных по кредитному договору в общей сумме 32968 руб.

В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекаёт из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 названного Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Позиция истца соответствует позиции Верховного Суда РФ, изложенная в п.4.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., согласно которой страховщик, не обеспечивший в срок свои обязательства по кредитному страхование, обязан возместить заемщику возникшие в связи с этим убытки - в части уплаты процентов по кредиту. Убытки, причиненные заёмщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил претензию со всеми приложениями. Однако, ответчик указал, что не приложены справки из банка о начисленных процентах на основании чего вопрос рассмотрению не подлежит. Истец направил дополнительно указанные документы (о чем имеются квитанции и переписка), но ответа на претензию не последовало.

Более того, учитывая сроки решения вопроса о выплате страховой суммы истцу (более 8 месяцев) по Договору страхования, значительное количество усилий, предпринятых истцом для досудебного решения вопроса о выплате, а также потраченном времени и сил, в условиях тяжелого физического и морального состояния, связанного с общим заболеванием, в результате которого присвоена 2 группа-инвалидности, суд полагает возможным взыскать возмещение морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1.

В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о взыскании штрафа являются законными и обоснованными.

При таком положении суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму по договору страхования в размере 106 853,99 рублей, убыток в размере 32 968 рублей.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф в рамках Закона «О защите прав потребителя» в размере 69 910, 99 рублей.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

В остальной части заявленных требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Адлерский районный суд г. Сочи в течение месяца, начиная с 09 августа 2022 года.

Председательствующий: подпись. С.Ю. Машевец

Копия верна: Судья- Секретарь-