Решение по делу № 02-0390/2025 от 25.04.2025

УИД 77RS0006-02-2024-006061-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио, с участием истца фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-390/2025 по исковому заявлению ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, пени, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ответчикам адрес о возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, пени, морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования следующим.

12.09.2023 между истцом и адрес заключён Договор об Ипотеке (залоге недвижимого имущества) выдачу кредита наличными N FORM1020S23091100347 в размере сумма на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.2.5. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка по Кредитному Договору составляет 19.7 % годовых. Пунктом Договора 4.2.5.1.1. процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 13.7 % годовых равна разнице в размере 6% годовых между Стандартной процентной ставкой и дисконтом. Согласно п.4.2.5.1.2. Кредитного Договора, в случае отсутствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога), (Договор страхования имущества) передаваемого в залог заключённого Заёмщиком, подлежит применению Стандартная процентная ставка 19.7% годовых (п. 4.2.5.1. Индивидуальных условий). Согласно п. 6.1, 6.1.1. Обязательным условием Договора кредита являются страхование рисков связанных с утратой, гибелью или повреждением недвижимого имущества (Предмета ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течении срока действия договора страхования. Одновременно в адрес по условиям получения кредита одним пакетом с ОА «АльфаСтрахование» были заключены 3 договора страхования:

- Договор страхования «Жизни и здоровья» Базовый N Z6922/482/ALR05505/3, страховая премия составляет сумма, частичная сумма возврата страховой премии составила сумма

- Договор страхования «Имущества» N Z6922/482/ APR06467/3, страховая премия составляет сумма, частичная сумма возврата страховой премии составила сумма

- Договор страхования «Расширенный полис страхования» N Z6922/482/AL004937/3, страховая премия составляет сумма, в возврате частичной суммы страховой премии в сумме сумма отказано. (сумма : 1800 дн.= сумма в день - 85 дн. действие страховки - сумма = сумма)

А всего по настоящему Договору комплексного страхования сумма установлена в размере сумма, и были включена в тело кредита. От заключения комплексного Договора страхования зависел размер процентной ставки по кредиту. Таким образом, Договор страхования напрямую влиял на условия потребительского кредита в части его полной стоимости и процентной ставки по кредиту, следовательно, заключён в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредиту. Кредит был полностью досрочно погашен 06.12.2023. 07.12.2023 истец обратился в адрес с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. За время действия Договора Страхования в течение 85 дней не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. По договорам страхования N Z6922/482/ALR05505/3 и N Z6922/482/APR06467/3, требования о расторжении Договоров страхования и частичном возврате страховой премии Ответчик удовлетворил. По Договору N Z6922/482/AL004937/3 в нарушение действующего законодательства Ответчик в частичном возврате страховой премии отказал. На заявление от 07.12.2023 о Досрочном прекращении договора страхования N Z6922/482/AL004937/3, в связи с полным досрочным погашении кредита и возврата части страховой премии за вычетом начисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ответчик ответил отказом обосновывая тем, что: Сведений о зависимости заключения Полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не представлено, а также что адрес не может считать Полис Договором страхования, заключённым в целях обеспечения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа). Решением Финансового уполномоченного от 08.04.2024 в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии отказано, в виду отсутствия правовых оснований для возврата, поскольку данный Договор страхования заключён «не в целях исполнения обязательств» по кредитному Договору. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме сумма, неустойку в сумме сумма, пени в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере 50% от суммы присуждённой судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлен отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12.09.2023 между истцом и адрес заключён Договор об Ипотеке (залоге недвижимого имущества) выдачу кредита наличными N FORM1020S23091100347 в размере сумма на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.2.5. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка по Кредитному Договору составляет 19.7 % годовых. Пунктом Договора 4.2.5.1.1. процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 13.7 % годовых равна разнице в размере 6% годовых между Стандартной процентной ставкой и дисконтом.

Согласно п.4.2.5.1.2. Кредитного Договора, в случае отсутствия Договора страхования Предмета ипотеки (залога), (Договор страхования имущества) передаваемого в залог заключённого Заёмщиком, подлежит применению Стандартная процентная ставка 19.7% годовых (п. 4.2.5.1. Индивидуальных условий).

Согласно п. 6.1, 6.1.1. Обязательным условием Договора кредита являются страхование рисков связанных с утратой, гибелью или повреждением недвижимого имущества (Предмета ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования. Одновременно в адрес по условиям получения кредита одним пакетом с ОА «АльфаСтрахование» были заключены 3 договора страхования:

Кредит был полностью досрочно погашен 06.12.2023.

07.12.2023 истец обратился в адрес с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

За время действия Договора Страхования в течение 85 дней не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

По договорам страхования N Z6922/482/ALR05505/3 и N Z6922/482/APR06467/3, требования о расторжении Договоров страхования и частичном возврате страховой премии ответчик удовлетворил.

По Договору N Z6922/482/AL004937/3 в нарушение действующего законодательства Ответчик в частичном возврате страховой премии отказал.

На заявление от 07.12.2023 о Досрочном прекращении договора страхования N Z6922/482/AL004937/3, в связи с полным досрочным погашении кредита и возврата части страховой премии за вычетом начисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ответчик ответил отказом обосновывая тем, что сведений о зависимости заключения Полиса кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) не представлено, а также что адрес не может считать Полис Договором страхования, заключённым в целях обеспечения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа).

Решением Финансового уполномоченного от 08.04.2024 в удовлетворении требований Истца о возврате части страховой премии отказано, в виду отсутствия правовых оснований для возврата, поскольку данный Договор страхования заключён «не в целях исполнения обязательств» по кредитному Договору.

Ответчиком не нарушались требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в части запрета навязывания услуги по подключению к Программе страхования.

Статьей 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению его сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2.4. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» (займе), заключённый договор страхования является договором обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым потребитель вправе отказаться от исполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 2. 4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если установлено понятие Договора страхования, заключённого именно в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого Договора страхования кредитором предлагаются различные условия договора потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита(займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Вышеуказанный Договор страхования заключён одновременно с заключением кредитного договора, т. е. 12.09.2023 г. период страхования совпадает со сроком действия кредитного Договора, страховая премия включена в сумму кредитного договора, размер страховой суммы сумма совпадает с размером суммы кредита, истец одномоментно стал потребителем банковской услуги кредита и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Соответственно наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п.7 ч.4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе), которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заёмщиком договора добровольного страхования кредитором.

В данном случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включена в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 431 ГК РФ, с учётом разъяснений, изложенных в п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, можно сделать вывод, что заключение договора страхования, соответствует требованиям банка и является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учётом дисконта 6%, соответственно в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления кредита в части процентной ставки по кредиту.

Согласно информационному письму Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 «O возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику. которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вводится понятие договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заёмщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду допустимых доказательств того, что сторонами оговорено отсутствие возможности возврата части страховой премии по спорному договору страхования, как по договору, прямо влияющему на условия договора ипотеки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании части страховой премии в сумме сумма

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с п. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьёй проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 год № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьёй 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки, установленных за нарушение условии договора добровольного страхования, имеет одно юридическое основание и представляет собой два взаимоисключающих негативных последствий имущественного характера, налагаемых на правонарушителя. Следовательно, одновременное взыскание соответствующих сумм означает привлечение должника к различным мерам юридической ответственности за одно и то же правонарушение, что не допустимо.

Таким образом, исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, с учётом ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о снижении заявленного размера неустойки и взыскивает в размере сумма, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя (истца) в размере 50% от суммы, присуждённой в его пользу, с учётом ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, сумма

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", ст. 151, 1101 ГК РФ, суд считает разумным и справедливым определить размер моральной компенсации в сумме сумма.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета субъекта Российской Федерации - города федерального значения Москва подлежит взысканию государственная госпошлина в размере сумма рублей, от уплаты которой истец при подаче иска был освобождён.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, пени, морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с адрес в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме сумма, неустойку в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере сумма, а всего взыскать сумма

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с адрес в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд адрес.

Судья В.Г. Бочарова

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2025 г.