Мотивированное решение составлено 21.09.2022

УИД 66RS0043-01-2022-001319-69

Дело № 2-1077/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Федяковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору <***> от 31.05.2019 в размере 35414, 44 руб.

В обоснование иска истцом указано, что 31.05.2019 между Банком (Кредитор) и Х (Заемщик) был заключен договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 33 700 руб. на срок Х месяцев под Х % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Х принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил полностью. За период с 15.06.2020 по 06.05.2022 по кредитному договору числится задолженность в размере 35414, 44 руб., в том числе просроченный основной долг – 25430, 78 руб., просроченные проценты – 9965, 89 руб., неустойка – 17, 77 руб. По информации, имеющейся у банка, заемщик Х умер. Ответчик является наследником заемщика, а потому она в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истец, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в том числе с учетом положений части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебное извещение на первое судебное заседание направлено по почте, информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Новоуральского городского суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть его требования в отсутствие представителя.

Определением суда от 18.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2, определением суда от 18.08.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что не является наследником имущества после Х., поскольку в браке с наследодателем на день его смерти не состояла. Также ответчика пояснила, что заболевание «Х» впервые было диагностировано у Х. в декабре 2019 года.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признал, пояснив, что о наличии кредитного договора между Банком и отцом Х ему известно не было, денежными средствами он не пользовался.

ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», уведомленное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, представило возражение на иск, в котором указало, что по результатам рассмотрения поступивших страховщику документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с их некомплектом. При поступлении заявления о страховой выплате и документов, указанных в Условиях страхования, Страховая компания рассмотрит вопрос о признании события страховым случаем.

Указанные выше обстоятельства судом расцениваются как надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, о времени и месте его рассмотрения, а потому суд счел возможным с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения ответчиков, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 31.05.2019 между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и Х (Заемщиком), с другой стороны, заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 33 700 руб. на срок Х месяцев под Х% годовых (л.д. 19).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается историей операция по договору (л.д. 16-18), сторонами не оспаривается.

Заемщик Х., в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.6). Договором предусмотрено Х ежемесячных аннуитентных платежей размере 3445, 26 руб., определяемых по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п.12 заключенного между сторонами кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Х % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из представленного истцом расчета основного долга и процентов по договору (л.д. 9-15), следует, что по кредитному договору от 31.05.2019 у заемщика числится задолженность за период с 15.06.2020 по 06.05.2022 в размере 35414, 44 руб., в том числе просроченный основной долг – 25430, 78 руб., просроченные проценты – 9965, 89 руб., неустойка – 17, 77 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика.

Размер задолженности и ее расчет судом проверены, ответчиками не оспорены, математически верны, соответствуют условиям кредитного договора.

Как установлено судом, Х умер Х, что подтверждается копией записи акта о смерти от 14.07.2020 (том 1 л.д. 94).

В соответствии с ч.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, сын наследодателя ФИО2 в установленный законом шестимесячный срок после смерти наследодателя обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, что подтверждается материалами наследственного дела № 1/2021 (том л.д. 67-74).

Брак между Х и ФИО1 расторгнут Х, что подтверждается копией записи акта (том 1 л.д. 97).

При таких обстоятельствах, наследником, в установленном законом порядке принявшим наследство после смерти Х, является ответчик по настоящему делу ФИО2, а потому в удовлетворении иска к ФИО1 надлежит отказать.

Наследственное имущество включает в себя: Х долю в праве общей долевой собственности на гаражный бокс <***>, расположенный по адресу: Х, кадастровой стоимостью 81942, 03 руб. (на день смерти наследодателя).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется, сторонами не представлено.

Также, из материалов дела следует, что на основании заявления от 31.05.2019 Х был подключен к Программе страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (том 1 л.д. 29-31).

Страховыми рисками по договору страхования являются (с учетом исключений из страхового покрытия): расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 Заявления: смерть; инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2-ой группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; диагностированная медицинская консультация; базовое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 2 настоящего заявления: смерть в результате несчастного случая; дистанционная медицинская консультация.

Срок страхования установлен в 36 месяцев; страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п. 1.1.1 – 1.1.6 Заявления (для лица. Принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию): 33700 руб.

Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в редакции на дату заключения договора.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации».

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая исковые требования, исходя из буквального толкования условий, изложенных в заявлении заемщика от 12.08.2016 и Условиях страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с приведенным выше пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой риск (а при его наступлении - страховой случай) определен как смерть заемщика по любой причине либо смерть заемщика в результате несчастного случая.

Согласно дубликату медицинского свидетельства о смерти серии Х <***> от Х, причиной смерти Х явился Х, выходящий за пределы одной локализации (том 2 л.д. 17).

12.11.2021 ПАО Сбербанк направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении страхового случая, заявление на направление официального запроса о получении свидетельства о смерти и справки о смерти, выписку из медицинской карты (том 1 л.д. 188).

20.03.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено письмо, согласно которому запрошенные страховой компанией документы – подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти. При этом, данное письмо направлено не в адрес выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», а наследникам Х по его последнему месту жительства (том 1 л.д. 32).

Из копий материалов выплатного дела, представленных по запросу суда, следует, что страховой компании представлены заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, поступила выписка из амбулаторной карты. В отношении справки о смерти выгодоприобретателем направлено заявление на оформление официального запроса.18.11.2021ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен запрос главному врачу ФГБУЗ «ЦМСЧ № 31 ФМБА России» о предоставлении документа, устанавливающего причину смерти.

Из медицинской карты Х следует, что впервые заболевание Х, выходящий за пределы одной локализации, диагностировано у наследодателя 19.12.2019.

Таким образом, суд полагает, что смерть страхователя является объективно наступившим событием, соответствующим как общему определению страхового случая, данному в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так и определению этих событий в качестве страховых в заключенном сторонами договоре страхования.

Согласно имеющейся в деле справке-расчету от 16.11.2021 задолженность по кредитному договору <***> от 31.05.2019 на дату смерти заемщика (Х) составляла 26246, 58 руб. (том 1 л.д. 187).

С учетом изложенного с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию денежная сумма в размере 26246, 58 руб.

Поскольку материалами наследственного дела подтверждается, что после смерти Х открывшееся наследство принято ответчиком ФИО2, при этом стоимость перешедшего к нему наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору (за вычетом страховой выплаты), то в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В рамках настоящего дела истцом предъявлена к взысканию задолженность в размере 35414 44 руб., в связи с чем разница, между суммой долга и страховым возмещением в размере 9167, 86 руб. (35414, 44 руб. – 26246, 58 руб.) подлежит взысканию с ответчика ФИО2 как наследника заемщика, принявшего наследство в установленном законом порядке.

Доводы ответчика о том, что о кредитному договоре ему известно не было, денежными средствами он не пользовался, суд отклоняет, поскольку обязанность наследника, принявшего наследства отвечать по долгам наследодателя предусмотрена законом и не ставится в зависимость от осведомленности о наличии у наследодателя кредитных обязательств.

Также находит суд обоснованными и требования иска о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с удовлетворением иска в соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчиков ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 987, 40 руб. и 6275, 03 руб. соответственно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 31.05.2019, заключенный между ПАО Сбербанк» и Х

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 31.05.2019 в размере 9167, 86 руб., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 6275, 03руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» денежную сумму в размере 26246, 58 руб., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 987, 40 руб.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А. Калаптур

Согласовано Т.А. Калаптур