Дело №2-77/2023

(УИД - 26RS0021-01-2022-000749-65)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской судСтавропольского краяв составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

присекретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» <адрес> к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском и просит расторгнуть кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, взыскать задолженность по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,в сумме 395 688руб.83 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 156руб. 89коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, чтоДД.ММ.ГГГГ междуПАО «Сбербанк России»и ФИО2 заключен кредитный договор №на сумму283 082 руб. 07 коп., сроком 60 месяцев, под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.В соответствии с п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между Клиентом и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное Клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание,ФИО2 подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязалась их выполнять. В соответствии с п.1.15 договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договоре банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания. ФИО2 с момента заключения договора банковского обслуживания не выразила своего несогласия с изменениями в условияхдоговора банковского обслуживания и не обратилась в Банк с заявлением о его расторжении, таким образом, Банк считает, что получено согласие Банка на изменение условий договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты «МИР» (номер счета карты 40817 810 5 6010 6481204). С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные в договоре банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 договора банковского обслуживания). Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО2 подтвердила согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала заявление на банковское обслуживание, в котором просила подключить к номеру ее телефона <***> услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ.ФИО2 самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по данному номеру телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк", получила в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк- Онлайн", использована карта «Мир», верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из Журнала СМС - сообщений в системе "Мобильный банк" от ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счетуФИО2 №, который выбран Заемщиком для перечисления кредита (п.17 кредитного договора)ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 283 082 руб. 07 коп., в связи с чем,Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.На основании п.6 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку,в размере 20% процентов годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнены ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,за ней образовалась задолженность, в сумме 395 688 руб. 83 коп., в том числе: 259 495 руб. 34 коп.просроченный основной долг,136 193 руб. 49 коп.просроченные проценты.ФИО2 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности. ФИО2 направлено требованиео досрочном возврате Банку суммы кредита и расторжении кредитного договора, однако, до настоящего времени требование не выполнено, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что просит удовлетворить исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенная заказным письмом с уведомлением о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу в судебном заседании, суд исходит из того, что ответчик ФИО2 надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, и считает возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ, в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из дела,между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.на сумму 283 082 руб. 07 коп., сроком 60 месяцев, под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п.4 ст.11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ,в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 данного Федерального законаот ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (Закона об ЭП).

На основании ч.2 ст.6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п<данные изъяты>. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между Клиентом и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Согласно п.1.2. указанных Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

ФИО2 подписывая заявление на банковское обслуживание, подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

В соответствии с п.1.14Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договоре банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Согласно п.1.15Условий банковского обслуживания, в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты «МИР»Классическая(номер счета 40817 810 5 6010 6481204).

На основании п.1.5Условий банковского обслуживания, с использованием карты Клиент получает возможность совершать определенныедоговором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявленияФИО2 на получение банковской карты, она подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России»,Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление на подключение к номеру ее телефона <***> услуги «Мобильный банк».

Согласно выписке из Журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк»ДД.ММ.ГГГГ.ФИО2 на сайте Банка осуществлена удаленная регистрация в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру ее телефона <***>, подключенному к услуге "Мобильный банк", получен в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк- Онлайн", верно введен пароль для входа в систему, выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Из выпискиЖурнала СМС - сообщений в системе "Мобильный банк" следует, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Номер счета банковской карты«МИР»40817 810 5 6010 6481204 выбран заемщиком ФИО2 для перечисления кредита.

Согласно выписке по счету № Банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита в сумме 283 082 руб. 07 коп.

При таких обстоятельствах,в судебном заседании достоверно установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ФИО2 обязанность по погашению кредита и уплате процентовнадлежаще не исполнена, в результате чего, за ней образовалась задолженность, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 395 688 руб. 83 коп., в том числе: 259 495 руб. 34 коп.просроченный основной долг, 136 193 руб. 49 коп. просроченные проценты.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями Договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора.

Таким образом, по условиям данного кредитного договора, стороны договорились о том, что ФИО2 обязанав соответствии с п.4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО2 не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора, отражает действительные сведения по кредитной задолженности ФИО2

При этом,ФИО2 не была лишена возможности представить суду доказательства иного размера задолженности по кредитному договору.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие положения содержатся в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» и Общих условий кредитования, которые являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

ФИО2 располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Заключая кредитный договор, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 задолженности по просроченному основному долгу в размере 259 495 руб. 34 коп., просроченных процентов в размере 136 193 руб. 49 коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.450,452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснений в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренныхп.2 ст.452 ГК РФ.

В материалах дела имеются доказательства принятия истцом мер, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ по урегулированию спора с ответчиком,ДД.ММ.ГГГГ направлено ФИО2 требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и расторжении кредитного договора, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке, однако, ответ на требования Банка от ФИО2 не поступил.

Таким образом, учитывая, что истцом принимались предусмотренные п.2 ст.452 ГК РФ меры по урегулированию спора с ФИО2 исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Из материалов дела следует, что после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа мировым судьей судебного участка № <адрес> обратился в Лермонтовский городской суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска, составил 7 156 руб. 89 коп.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 3 747 руб. 49 коп., что подтверждается платежным поручениемПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ

При этом, обращаясь с иском в суд, истец просит зачесть в счет оплаты государственной пошлины ранее уплаченную за подачу заявления о вынесении судебного приказа государственную пошлину в размере 3409 руб. 40 коп., что подтверждается платежным поручениемПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым произвести зачет ранее уплаченной истцом ПАО «Сбербанк России» государственной пошлины в размере 3409 руб. 40 коп.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 7 156 руб. 89 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, согласно платежным поручениям ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ,№ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясьст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» <адрес> к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности- удовлетворить.

Расторгнуть, заключенный междуПАО «Сбербанк России» <адрес> и ФИО2 договор№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>в пользу ПАО «Сбербанк России» г.Москвы <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

-259 495 руб. 34 коп.– просроченный основной долг;

-136 193 руб. 49 коп.–просроченные проценты, а также 7 156 руб. 89 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 402 845 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В.Самарина