Дело № 2-5305/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Нальчик 20 октября 2022 года
Нальчикский городской суд КБР в составе: председательствующего А.В.Маржохова, при секретаре Шибзуховой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к наследникам должника ФИО1 – ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО «Сбербанк России» (далее читать по тексту банк) обратилось в Нальчикский городской суд к наследственному имуществу должника ФИО1, ФИО2 и ФИО4 с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика ФИО2, ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 24.05.2019 за период с 20.11.2020 по 24.05.2022 (включительно) в размере 642 552,11 руб., в том числе:
просроченные проценты - 133 601,76 руб.
просроченный основной долг - 508 950,35 руб.
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 625,52 руб., в пределах перешедшего к ним имущества.
Заявленные требования мотивированы следующим.
24.05.2019 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 630000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (далее ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № 1) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 4), опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
23.05.2019 в 11:22:02 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.05.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 630 000 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату - 20-ое число месяца.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, в связи с чем за период с 20.11.2020 по 24.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 642 552,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 133 601,76 руб., просроченный основной долг- 508 950,35 руб.
Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.
На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось.
При этом, согласно выписке об операциях по счету № дебетовой карты Visa Classic (руб)40817**-******4727, выпущенной на имя ФИО1, после смерти клиента производились следующие расходные операции:
16.11.2020 10:35:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 17823.00 р.
25.11.2020 00:00:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 4470.00 р.
14.11.2020 04:04:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 7723 р.
Указанные выше расходные операции были проведены ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированным по адресу <адрес>, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированной по адресу: <адрес> А.
По смыслу статьи 1152 ГК РФ вступление наследника во владение любой вещью из состава наследства, управление любой его частью, рассматривается как принятие наследства в целом. Таким образом, учитывая, что ФИО2, ФИО4 воспользовались и распорядились денежными средствами ФИО1 после его смерти, то истец полагает, что указанные лица являются наследниками, фактически принявшими наследство.
Извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.
В судебном заседании 14.10.2022г. ответчик ФИО3 не отрицала того, что денежные средства с карты умершего ФИО1, приходившегося ей отцом, были сняты ею и ее братом, однако пояснила, что они были впоследствии уплачены в счет другого кредита, по которому у заемщика также имелись неисполненные обязательства. После объявленного перерыва ответчик в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила.
Направленное в адрес ответчика ФИО2 судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела возвратилось в суд неврученным за истечением срока хранения.
В силу статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса, ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с положениями пунктов 32, 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года № 234, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, не позднее следующего рабочего дня за днем поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.
Согласно пункту 34 Правил № 234 почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.
При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.
По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем.
Так как судом были предприняты все необходимые действия по извещению ответчика о дне и времени рассмотрения дела, то его неявку в почтовое отделение за получением судебного извещения расценил как отказ от его получения.
В связи с изложенным, суд, руководствуясь правилами ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 24.05.2019 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 630000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (далее ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № 1) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 4), опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
23.05.2019 в 11:22:02 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента №, выбранного заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.05.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 630 000 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату - 20-ое число месяца.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты>.
На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, в связи с неисполнением заемщик обязательств по внесению платежей, за период с 20.11.2020 по 24.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 642 552,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 133 601,76 руб., просроченный основной долг- 508 950,35 руб.
Из сведений с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты и ответа президента Нотариальной палаты КБР ФИО6 от 19.09.2022г. на запрос суда от 14.09.2022г. следует, что наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось.
При этом, согласно выписке об операциях по счету № дебетовой карты Visa Classic (руб)40817********4727, выпущенной на имя ФИО1, усматривается, что после смерти клиента производились следующие расходные операции:
16.11.2020 10:35:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 17823.00 р.
25.11.2020 00:00:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 4470.00 р.
14.11.2020 04:04:00 списание с карты на карту по оп. <пер-да с карты на карту> через моб.банк (с ком) 2371 7723 р.
Указанные выше расходные операции были проведены ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированным по адресу <адрес>, и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированной по адресу: <адрес>А.
Из ответа МФЦ по КБР на запрос суда от 14.09.2022г. следует, что помимо указанных денежных средств, за ФИО1 на момент смерти было зарегистрировано на праве собственности недвижимое имущество в виде земельного участка площадью 1500 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: КБР, <адрес>.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из разъяснений, приведенных в пункте 35,58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление N 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60 Постановления № 9).
Согласно ст. ст.1152,1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Из приведенных выше норм права следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.
Поскольку истцом представлены доказательства того, что ответчики ФИО2 и ФИО3, распорядившись денежными средствами, находившимися на счетах заемщика, фактически приняли наследство, указанные лица являются надлежащими ответчиками по обязательствам ФИО1
При этом доказательств уплаты задолженности по кредитному договору № от 24.05.2019г. ответчиками не представлены, и материалы дела таковых не содержат.
При таких обстоятельствах исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в пределах стоимости унаследованного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9625,52 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 07.07.2022г. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков в пользу банка в пределах стоимости унаследованного имущества.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт серии №) и ФИО3 (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 24.05.2019 за период с 20.11.2020 по 24.05.2022 (включительно) в размере 642 552,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 133 601,76 руб. просроченный основной долг - 508 950,35 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 625,52 руб., а всего 652177 (шестьсот пятьдесят две тысячи сто семьдесят семь) рублей 63 копейки в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 24 октября 2022 года.
Председательствующий А.В.Маржохов
Копия верна:
Судья Нальчикского городского суда А.В.Маржохов