РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Бохан 19 июня 2023 года
Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бардаевой С.Н., при секретаре Аюшиной М.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-247/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен указанный кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 100 000 руб. под 29,9% и 16 % годовых по безналичным/наличным расчетам, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2440 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и суммарная продолжительность просрочки составила 1051 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4038,84 руб. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168462,34 руб., из которых 99984,31 руб. - просроченная ссуда; 57595,41 руб. - проценты; 10882,62 руб. – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение сторон, судом рассмотрено дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Суду пояснила, что заключила с банком кредитный договор и воспользовалась денежными средствами, в связи с трудным материальным положением не смогла погашать кредит. Подтверждает, что произвела несколько платежей на сумму 4038,84 руб. Считает, что проценты завышены, в случае взыскания задолженности просила сохранить прожиточный минимум, т.к. её доход состоит только из пенсии в размере 14 000 руб. Подтверждает, что от ПАО «Совкомбанк» получала требование о возврате кредита в 2022 году, однако, значения этому не придала, т.к. с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор не заключала.
Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно индивидуальным условиям банком клиенту предоставлен лимит кредитования 100000 руб., с процентной ставкой 29,9% годовых за проведение безналичных операций, 16% годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита – до востребования.
В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней, соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Пунктом 5.2. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
В силу 5.3. Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического жительства, в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
Согласно п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Тарифами Банка, условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».
В связи с согласием заемщика ФИО1 на получение кредитной карты выпущена карта Visa Instant Issue/Visa Classic.
Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Карта была активирована ФИО1, с использованием указанной карты держателем карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», следовательно, в соответствии со ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк».
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168462,34 руб., из которых: 99984,31 руб. - просроченная ссуда; 57595,41 руб. - проценты; 10882,62 руб. – иные комиссии.
Из выписки по лицевому счету и расчету задолженности установлено, что заемщик надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, нарушив сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
Суд соглашается с представленным расчетом истца, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая заявления ответчика суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 постановления Пленума Верховного а Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи или подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно пункту 18 названного постановления Пленума по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В соответствии с приведенными нормами права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.
По кредитному договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком, что соответствует положениям ст.ст. 314 и 810 ГК РФ.
В настоящем споре, моментом востребования задолженности по кредитному договору является обращение банка к заемщику с требованием от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в размере 168462,34 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии.
Ответчиком факт получения данного требования в 2022 году не оспаривался.
Поскольку срок возврата кредита определен моментом востребования, то срок исковой давности по иску подлежит исчислению с учетом дня предъявления истцом требования о возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, в районный с уд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности.
В связи с указанным оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности, не имеется.
При таких обстоятельствах, исследовав представленные документы, учитывая, что ответчиком доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, не представлено, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст.98 ГПК РФ, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4569,25 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору в размере 168462,34 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4569,25 руб., а всего 173031,59 руб. (сто семьдесят три тысячи тридцать один рубль пятьдесят девять копеек).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 20 июня 2023 года
Судья Боханского районного суда С.Н. Бардаева