гражданское дело № 2-2-207/2022

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2022-000337-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 25 ноября 2022 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Можаевой Е.Н.,

при секретаре Аввясовой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать задолженность по кредитному договору в размере 83443 рубля 60 копеек, из них: 79749 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 181 рубль 72 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 3512 рублей 47 копеек – иные комиссии;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2703 рубля 31 копейка.

В обоснование своих доводов представитель истца ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указала, что хххх между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в форме акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла хххх, на хххх суммарная продолжительность просрочки составляет 241 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла хххх, на хххх суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 53869 рублей 17 копеек.

По состоянию на 17.10.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 83443 рубля 60 копеек, из них: 79749 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 181 рубль 72 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 3512 рублей 47 копеек – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк» не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что хххх между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита карта «Халва» №, из условий которого следует, что заемщику предоставлен лимит кредитования на сумму 90000 рублей сроком на 120 месяцев, 3652 дня с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита хххх, на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка. Процентная ставка 10% годовых, 0% - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода – 36 месяцев. Количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. П. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условия договора, обязуется их соблюдать. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия, которые вступают в силу и становятся обязательными с момента их размещения (л.д.15-17).

ФИО1 был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

При этом при подписании договора и анкеты-заявления заемщика, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявителем собственноручно подписано согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д. 21, 22-23, 24).

Из п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита следует, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Согласно п. 7.2 Общих условий договора потребительского кредита банковский счет заемщика предназначен для зачисления денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ. Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком заемщику в пределах установленного лимита кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 7.7). Комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита (п. 7.8. Общих условий).

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д. 26-27).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа (неустойки) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от хххх №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (п. 12 индивидуальных условий к договору потребительского кредита) (л.д. 15-17).

ФИО1 при заключении договора просил подключить его на подписку «Халва.Десятка», подписку «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде», при этом подписав заявление, он согласился с условиями предоставления услуги и тарифами банка, а также с суммой ежемесячной комиссии согласно тарифам банка (л.д.18).

Согласно индивидуальных условий к договору потребительского кредита № от хххх ФИО1 получил расчетную карту № (л.д. 15-17).

Согласно пункту 9.1 общих условий потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Из п. 9.3 Общих условий потребительского кредита заемщик выражает свое согласие на участие в программе лояльности по банковским картам ПАО «Совкомбанк». Порядок расчета и начисления вознаграждения заемщику в рамках Программы определяется Условиями программы лояльности по банковским картам ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 8.3 общих условий договора потребительского кредита стороны признают, что совершенные с использованием карты платежные операции, юридически эквиваленты поручениям заемщика на безналичное перечисление средств с банковского счета.

В соответствии с пунктом 3.11 общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 общих условий. В целях мониторинга финансового положения заемщика банк вправе в одностороннем порядке установить лимит кредита, равный текущей ссудной задолженности заемщика, без уведомления заемщика в порядке, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении, заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита (л.д.26-27).

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по предоставлению кредита в размере 90000 рублей выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №.

хххх заемщику путем зачисления на депозитный счет предоставлен первоначально кредит в размере 34678 рублей 22 копеек, впоследствии было произведено несколько операций по выдаче кредита. хххх ФИО1 произведено первое погашение кредита. В последующем хххх, хххх, хххх, хххх, хххх хххх, хххх, хххх, хххх, хххх, хххх, хххх, хххх, хххх и хххх по карте ответчика было произведено несколько операций по погашению кредита, с хххх производилось погашение задолженности по просроченному долгу.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору № от хххх образовалась задолженность, которая по состоянию на хххх составила сумму 83443 рубля 60 копеек, из них: 79749 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 181 рубль 72 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 3512 рублей 47 копеек – иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности.

Суд принимает представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последним представлено не было.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, а именно не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 (действовавшего в период с 01.04.2022 по 01.10.2022) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 2,7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 данного Закона на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства РФ о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает ли оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общем исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства, период моратория введен с 01.04.2022 по 01.10.2022 и на этот период прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требования, возникшим до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка за период с 01.04.2022 по день окончания моратория не подлежат начислению, в связи с чем с ФИО1 не подлежит взысканию неустойка за период с 24.04.2022 по 28.06.2022.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца ПАО «Совкомбанк» частично и взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 03.08.2021 в размере 83261 рубль 88 копеек, из них: 79749 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 3512 рублей 47 копеек – иные комиссии, в удовлетворении исковых требований по взысканию неустойки надлежит отказать.

Определением мирового судьи от 06.09.2022 судебный приказ мирового судьи от 24.08.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченной задолженности по кредитному договору № о 03.08.2021 в размере 90243 рублей 60 копеек, а также расходов по государственной пошлине в размере 1453 рубля 66 копеек, отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, согласно платежного поручения № от хххх и № от хххх, истцом уплачена государственная пошлина в размере 2703 рубля 31 копейка. С учетом вышеизложенного, удовлетворенных уточненных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2698 рублей, в удовлетворении остальной части требований по взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, исходя из заявленных требований, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выданный Межрайонным отделением УФМС России по ... хххх) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от хххх по состоянию на хххх в общем размере 83261 (восемьдесят три тысячи двести шестьдесят один) рубль 88 (восемьдесят восемь) копеек, из них: 79749 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 3512 рублей 47 копеек – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 73 14 №, выданный Межрайонным отделением УФМС России по ... хххх) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, сумму в размере 2698 (две тысячи шестьсот девяносто восемь) рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 181 рубль 72 копейки, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в большем размере, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Можаева

Мотивированное заочное решение изготовлено в окончательной форме -хххх.