дело № 2-3299/2023

УИД 77RS0010-02-2023-003273-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 25 августа 2023 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Г*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец К1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ней (истцом) и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от 07.05.2022, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 519 500 руб., одновременно с заключением кредитного договора истцом были заключены два договора страхования с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: договор по полису-оферте № U541AIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», на срок 84 месяца, страховая премия составила *** руб., и договор по полису-оферте № CCOPAIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья», на срок 13 месяцев, страховая премия составила *** руб. Указанные договоры страхования связаны с кредитом и были заключены в целях обеспечения исполнения истцом обязательств заемщика по договору потребительского кредита. 01.09.2022 истец полностью погасила кредит, 06.09.022 она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № U541AIV0932205070957 и частичном возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашение кредита. Письмом от 14.09.2022 ответчик отказал в возврате части страховой премии, указав, что указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. После этого истец обратилась к ответчику в порядке ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», на что получила от ответчика аналогичный отказ в возврате страховой премии, после чего обратилась к финансовому уполномоченному, однако решением от 16.12.2022 финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении требований о возврате страховой премии. С отказом ответчика в возврате страховой премии и решением финансового уполномоченного истец не согласна, в связи с чем просит суд восстановить пропущенный срок на подачу данного искового заявления, взыскать с ответчика возврат части страховой премии, уплаченной по договору страхования № U541AIV0932205070957 от 07.05.2022, за неистекший период страхования в сумме *** руб., компенсацию морального вреда *** руб., штраф в размере 50% от суммы страховой премии, подлежащей выплате истцу.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения на иск.

Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 171 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - к отношениям, вытекающим из договоров страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также освобождении от уплаты государственной пошлины. При отнесении споров в сфере регулирования закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы закона правами, предоставленными потребителю законом пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести услуги, но и гражданин, который использует приобретенные вследствие таких отношений услуги.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ч.ч. 1 - 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 9, 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Судом установлено, что между АО «Альфа-Банк» (банк, кредитор) и истцом К1 (заемщик) был заключен 07.05.2022 Договор потребительского кредита № *** (далее – ДПК), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб. по 28,49% годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами 21-го числа каждого месяца по *** руб.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий указанного ДПК – для заключения ДПК заемщик обязан был заключить с банком договор о комплексном банковском обслуживании, иных обязательных для заключения договоров в целях получения кредита не имелось.

Также в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий ДПК – у заемщика отсутствовала обязанность по предоставлению обеспечения исполнения своих обязательств.

Вместе с тем, согласно п. 4 Индивидуальных условий ДПК – при заключении заемщиком добровольного договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 Индивидуальных условий ДПК, предусмотренная ДПК стандартная процентная ставка за пользование кредитом 28,49% снижается на 9% (дисконт).

Пунктом 18 Индивидуальных условий ДПК предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий ДПК: для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем указанным в п. 18 требованиям.

То есть отсутствовали какие-либо требования банка об обязательном заключении заемщиком договора страхования, без которого кредит не был бы предоставлен. При этом заемщик был вправе для снижения процентной ставки по кредиту заключить добровольный договор страхования жизни и здоровья, отвечающий требованиям п. 18 Индивидуальных условий ДПК.

Как следует из доводов истца, в тот же день 07.05.2022 истцом в целях обеспечения исполнения своих обязательств заемщика по ДПК были заключены два договора страхования:

- договор по полису-оферте № CCOPAIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья», на срок 13 месяцев, страховая премия составила *** руб.,

- договор по полису-оферте № U541AIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», на срок 84 месяца, страховая премия составила *** руб.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий ДПК – целями использования заемщиком полученного кредита были: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.4.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно Заявления истца (заемщика) от 07.05.2022 в Индивидуальных условиях ДПК, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями ДПК, тарифами банка и условиями обслуживания ДКБО, просила перевести получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиями добровольно заключенного договора страхования, в сумме *** руб. по договору CCOPAIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), и страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиями добровольно заключенного договора страхования, в сумме *** руб. по договору U541AIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2).

Как следует из перового Полиса-оферты № CCOPAIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), в данном договоре страхования содержатся прямые указания, что страховая сумма и сумма страховой выплаты по данному полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному застрахованному банком в рамках ДПК от 07.05.2022, на дату страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей.

То есть страхование по полису № CCOPAIV0932205070957 было связано с обеспечением погашения кредита при наступлении у заемщика (страхователя) предусмотренных данным договором страхования страховых случаев.

Согласно второго полиса-оферты № U541AIV0932205070957 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) – страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) является истец, объектом страхования является имущественный интерес, связанный с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного; страховыми случаями (страховыми рисками) являются в течение срока страхования – смерть застрахованного, получение застрахованным инвалидности 1 группы, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы; единая страховая сумма по рискам смерть и инвалидность – *** руб., страховая премия по данным рискам *** руб., страховая сумма по риску потери работы – *** руб., страховая премия по данному риску *** руб., общая сумма страховой премии *** руб., страховые суммы устанавливаются фиксировано на весь срок страхования; срок действия договора – договор вступает в силу с даты поступления страховой премии страховщику и действует в течение 84 месяцев (т.е. 7 лет);

страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ;

страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил;

страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно Заявления от 07.05.2022 на добровольное оформление услуги страхования, истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.2) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», получила от страховщика и прочитала до оплаты страховой премии полис-оферту № U541AIV0932205070957, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья», условия страхования ей понятны, подтвердила в данном заявлении, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования либо заключить его в другой страховой организации по своему усмотрению.

Таким образом, в данном договоре страхования (полис № U541AIV0932205070957) прямо и однозначно ясно указано, что данный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита.

При этом, согласно полиса страхования и заявления на оформление страхования, истец была ознакомлена и согласна с условиями страхования до оплаты страховой премии.

То обстоятельство, что в полисе № U541AIV0932205070957 страховая сумма совпадает с суммой полученного истцом кредита, не является достаточным подтверждением, что договор страхования по полису № U541AIV0932205070957 был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств истца как заемщика по ДПК от 07.05.2022.

Согласно полученных истцом при заключении договоров страхования Памятки к полису № U541AIV0932205070957 и Памятки к полису № CCOPAIV0932205070957, истец была проинформирована, что имеет право на расторжение договора страхования в «период охлаждения» в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, с получением возврата всей уплаченной страховой премии, однако данным правом истец не воспользовалась.

При этом в Памятке к полису № CCOPAIV0932205070957 истец также была проинформирована об условиях возврата страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, и данных условий нет в Памятке к полису № U541AIV0932205070957.

Истец обратилась к ответчику с заявлениями о расторжении указанных договоров страхования и возврате части страховых премий 06.09.2022 в связи с полным досрочным погашением кредита по ДПК от 07.05.2022.

Ответчиком был произведён возврат части страховой премии по полису № CCOPAIV0932205070957 в сумме *** руб., и был дан ответ от 14.09.2022 об отказе в возврате страховой премии по полису № U541AIV0932205070957, поскольку данный договор страхования не является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения застрахованным своих обязательств как заемщика по ДПК.

Истцом 02.12.2022 было подано обращение финансовому уполномоченному в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии за неистекший период страхования по полису № U541AIV0932205070957 в размере *** руб.

Решением финансового уполномоченного от 16.12.2022 № У-22-143227/5010-003 истцу было отказано в заявленных требованиях, поскольку договор страхования по полису № U541AIV0932205070957 не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по ДПК от 07.05.2022, и условиями данного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 23, ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Рассматриваемый иск был подан истцом по почте 08.02.2023, то есть с пропуском установленного срока от даты решения финансового уполномоченного.

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока, поскольку направленная ей копия решения финансового уполномоченного не была своевременно получена в связи с ненадлежащей работой почты, в подтверждение чего истцом приложены заявление к финансовому уполномоченному о результатах рассмотрения её обращения и заявления на почту о розыске отправления.

Суд находит, что срок подачи иска был пропущен истцом по уважительной причине, при этом пропущенный срок не является существенным, истцом в разумный срок было подано исковое заявление после получения решения финансового уполномоченного, а потому суд находит возможным восстановить истцу срок на подачу данного иска.

Однако, исходя из установленных по делу обстоятельств, из условий заключенного сторонами договора страхования по полису № U541AIV0932205070957, суд находит обоснованным решение финансового уполномоченного и не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика возврата части страховой премии.

Доводы истца о том, что возврат части страховой премии подлежит осуществлению в силу закона, исходя из положений ст.ст. 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - судом отклоняются, поскольку, как указано выше, установлено, что договор страхования по полису № U541AIV0932205070957 не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по ДПК от 07.05.2022.

Суд находит, что при проявлении разумной осмотрительности, осторожности и внимательности при заключении договора страхования истец не была лишена права и возможности ознакомиться с текстом условий договора страхования, и согласно подписанных истцом заявления на страхование, страхового полиса, истец ознакомилась и согласилась с условиями страхования по полису № U541AIV0932205070957, из которых однозначно ясно следует, что данное страхование не является обеспечением каких-либо кредитных обязательств истца, при том, что обеспечением исполнения обязательств истца по ДПК от 07.05.2022 являлось отдельное страхование по полису № CCOPAIV0932205070957.

Поскольку ответчиком не были нарушены права истца как потребителя в связи с отказом в возврате страховой премии по полису № U541AIV0932205070957, то не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01 сентября 2023 года

Судья Е.Ю. Сапрыкина