Дело № 2-2574/2023
УИД: 22RS0013-01-2023-002201-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июля 2023 года город Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при помощнике судьи Кохаевой О.А.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по счету кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО3, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по счету международной банковской карты №, образовавшуюся по состоянию на 06.04.2023 в размере 68 289,32 руб., в том числе просроченный основной долг – 59 957,58 руб., просроченные проценты – 8 331,74 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 248,68 руб., а всего: 70 538,00 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.06.2012 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № 427601хххххх0654 по эмиссионному контракту № от 29.06.2012. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых ежемесячными платежами в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 24 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи производились несвоевременно, за период с 24.08.2022 по 06.04.2023 образовалась задолженность в сумме 68 289,32 руб.. Однако 04.08.2022 заемщик скончался. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Потенциальным наследником может быть ответчик, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО3 исковые требования не признала, указав, что сумму задолженности по основному долгу она не оспаривает, но не согласна с процентами, начисленными после смерти наследодателя. Полагает, что задолженность по процентам не подлежит оплате.
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).
Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что 28.06.2012 между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, неотъемлемыми частями которого являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее –Условия), Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк (далее Памятка Держателя), Памятка по безопасности при использовании карт (далее Памятка по безопасности), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, (далее - Тарифы Банка), Заявление на получение кредитной карты (п.1 Условий – л.д.32).
В соответствии с договором Банк обязался предоставить заемщику возобновляемый лимит кредита, а заемщик обязался возвратить кредит посредством частичного погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, и уплатить проценты в размере 19,0 % годовых за пользование кредитом (п.3.5, п.3.6 Условий).
Указанный договор в установленном законом порядке не оспорен и не признан недействительным на дату рассмотрения дела.
Таким образом, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет». Существенными условиями указанного Договора, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: обязанность банка осуществлять кредитование счета в пределах лимита, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а обязанностью ответчика является возвратить кредит, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные Общими и Индивидуальными условиями и Тарифами Банка
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме: выпустил и выдал ответчику карту №, открыл ответчику счет №, а также выполнил и другие условия договора, в том числе осуществил кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Однако 4 августа 2022 ФИО4 умер (л.д.98).
В связи с несвоевременным обязательств по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, по состоянию на 06.04.2023 образовалась задолженность в размере 68 289,32 руб., в том числе просроченный основной долг – 59 957,58 руб., просроченные проценты – 8 331,74 руб..
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.
Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.В частности, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Как следует из положений ст.1175 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
После смерти ФИО4 открылось следующее наследственное имущество:
квартира, находящаяся по адресу: Российская Федерация, <адрес>/ переулок <адрес>, рыночной стоимостью на дату смерти 2 676 000,00 руб. (л.д.54, 102-108);
права на денежные средства в общей сумме 946,82 руб., находящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк.
Таким образом, общая рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя составила 2 676 946,82 руб. (2 676 000,00 руб. + 946,82 руб.).
Согласно информации АО «ОТП Банк» между АО «ОТП Банк» и ФИО4 02.04.2021 был заключен договор потребительского кредита в сумме 16 293,00 руб.. По состоянию на 4 августа 2022 года, то есть на дату смерти ФИО4, задолженность по данному кредитному договору составила 5 991,30 руб., в том числе основной долг - 5 990,32 руб., проценты – 0,98 руб. (л.д.151).
Следовательно, общая сумма долгов наследодателя на дату его смерти составила 74 280,62 руб. (68 289,32 руб. + 5 991,30 руб.).
В силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В данном случае после смерти ФИО4 наследником первой очереди является его дочь – ФИО2.
Согласно ст.1152 и ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В данном случае наследство, открывшееся после смерти ФИО4, в установленном законом порядке, подав нотариусу заявление о принятии наследства, приняла дочь наследодателя ФИО3.
6 февраля 2023 года ФИО3 получила свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеуказанное наследственное имущество (л.д.111-112).
Следовательно, надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям является ФИО3, которая несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости принятого наследственного имущества.
Учитывая, что рыночная стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по договору, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в сумме 59 957,58 руб. и процентам в сумме 8 331,74 руб., а всего – 68 289,32 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.
Давая оценку доводам ответчика о неправомерном начислении процентов за пользование кредитом, суд учитывает следующие обстоятельства.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В данном случае, учитывая, что ввиду смерти заемщика возникла необходимость определения круга наследников, который мог быть установлен не ранее шести месяцев, и всего объема наследственного имущества, а также то, что преследуемый банком интерес не является противоправным, не направлен на получение необоснованных преимуществ, действия банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству. Фактов злоупотребления правом со стороны кредитора в рассматриваемом случае в виде длительного непредъявления кредитором требований об исполнении обязательств судом не установлено, поскольку банк обратился в суд с иском 18.04.2023, т.е. спустя 10 месяцев с момента смерти заемщика.
При таких обстоятельствах, оснований полагать, что банк намеренно и без уважительных причин длительно не предъявлял требования о взыскании кредитной задолженности, и в результате указанных действий получит дополнительную прибыль в виде начисленных процентов, что не отвечает принципам разумности и справедливости, не имеется, признаки злоупотребления правом отсутствуют.
Таким образом, требования истца о взыскании начисленных процентов суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 2 248,68 руб. (платежное поручение № 218048 от 13.04.2023).
Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены, судебные расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, также подлежат возмещению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> края (СНИЛС:№) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по счету международной банковской карты №, образовавшуюся по состоянию на 06.04.2023, в сумме 68 289,32 руб., в том числе основной долг –59 957,58 руб., проценты – 8 331,74 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 248,68 руб., а всего 70 538,00 руб..
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.