Дело № 2-1370 -2022

75RS0002-01-2022-002801-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года

Судья Ингодинского районного суда Порошина Е.В., при секретаре Шайдуровой Ю.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» от 07.03.2019г., ей была предложена услуга участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, по которой банк выступает страхователем, а истец –застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо- ФИО2 Истец не относится к категории лиц, указанных в п. 2 заявления на участие в программе страхования, и на него распространяется п. 1.1. заявления «расширенное страховое покрытие, включающее временную нетрудоспособность». Срок страхования согласно п. 3.1.3: дата, следующая за 60 –м календарным днем с даты заполнения заявления -07.03.2019г., срок окончания договора -36 месяцев. Согласно заявления, страховая сумма совокупно по рискам 165 360 руб. (п. 5.1.) согласно п. 6.2, по риску «временная нетрудоспособность», размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы 165 350 руб., но не более 2000 руб. за каждый день. Оплачиваемым периодом является период 32 календарного дня по последний день нетрудоспособности включительно, максимальное количество календарных дней составляет 122 дня за весь срок страхования (36 меся). В п. 3.4 Условий участия в программе страхования указано, какие случаи не относятся к страховым. Страховой случай истца в перечне не указан. В силу п. 3.15 Условий, по получении документов о лица о событии с приложением требуемых документов, ответчик принимает решение о признании случая страховым и выплате страхового возмещения или направляет письмо с обоснованием отказа. Выплата осуществляется в 15 - дневный срок. Истец с 02.06.2021г. по настоящее время лечится амбулаторно. Ее заболевание подпадает под страховой риск «Временная нетрудоспособность». Истец направила заявление о событии 26.11.20201г. ответчику, письмом от 05.12.2021г., ответчик предложил представить дополнительные документы, истец их представил. Письмом от 18.01.2022г. ответчик ответил, что поскольку из представленных документов следует, что истцу был установлен диагноз в 2013г.: профессиональный инфильтративный туберкулез верхней доли левого легкого, то договор страхования заключен на случай смерти в результате несчастного случая, что исключает выплату по риску временной нетрудоспособности. Истец с данным выводом не согласен, поскольку впервые она заболела в 2022г., в 2013г. снята с учета в диспансере. С 2011 г. по 2021г. -10 лет не имелось рецидивов заболевания. Полагала, что в июне 2021.й г. выявлен туберкулез правого легкого, а не левого, в связи с чем указанный страховой случай относится в рискам «временная нетрудоспособность». На момент начала страхования, истец не находилась на лечении, не состояла на учете в туберкулезном диспансере, событие не относится в событиям, перечисленным в п. 3.2 Условий участия в программе страхования. Истец обращался в финансовому уполномоченному, его решением ей было отказано. Просила взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в сумме 100 863,5 руб., неустойку за просрочку выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.02.2022г. 176 577,95 руб., штраф, компенсацию морального вреда 100 000 руб., затраты за услуги представителя 32 000 руб.

В судебное заседание истица ФИО2, надлежаще извещенная о месте и времени проведения судебного заседания, не явилась.

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала.

Ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенная о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилась, представила отзыв, в котором возражала против требований заявления.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в с сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности организаций, ломбардов, и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Из материалов дела следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями соглашения об условиях и порядке страхования № ДМЖ -5 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностированного критического заболевания заемщика. Страховая сумма по договору составила 165 350 руб.

26.11.2021г. ФИО4 обратилась в ООО СК «Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «временная нетрудоспособность», в связи с заболевание Туберкулезом.

05.12.20201г. страховая компания уведомила заявителя о необходимости предоставления оригиналов документов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ОСК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило ФИО4 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с ненаступлением страхового случая по договору страхования.

После подачи претензии ФИО4 08.04.2022г., страховая компания ДД.ММ.ГГГГ уведомила заявителя об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности организаций, ломбардов, и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО5 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору добровольного страхования, неустойки было отказано.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случае диагностирования критического заболевания заемщика, «временная нетрудоспособность» -временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья

Согласно п. 3.4. Условий, по страховому риску «временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями следующие события:

П. 3.2.4: временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

П. 3.5.4: не первичное диагностирование заболевания.

Аналогичные положения указаны в п. 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика)

В соответствии с п. 3.1.7 правил Комбинированного страхования №., непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая или заболевания (Временная нетрудоспособность). Страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (на срок не менее 32 календарных дней, начавшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.1.8 настоящих правил).

Согласно выписки из амбулаторной карты № ФИО2 из вого клинического фтизиопульмонологического центра, из анамнеза заболевания: туберкулез легких выявлен при прохождении профосмотра в июне 2021 амбулаторно с 02.06.2021г. по настоящее время по режиму химиотерапии: ПАСК 1,0, ФИО6 0,75, капреомицин 1,0, левофлоксацин 0,75, протионамид 0,75. Диагноз: .

В соответствии с заключением эксперта от ДД.ММ.ГГГГг. на основании заявки службы финансового уполномоченного от 18.05.2022г.эксперта ФИО7, факт временной нетрудоспособности ФИО2 в период действия договора страхования, подтвержден предоставленными медицинскими документами. Продолжительность временной нетрудоспособности ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по 03.12.2021г., 185 календарных дней. Причиной временной нетрудоспособности явилось заболевание: . Впервые диагноз: поставлен ФИО2 в мае 2011г, рецидив заболевания выявлен в июне 2022г.

Данное экспертное заключение выполнено специалистом, имеющим специальные познания, необходимый стаж работы, не вызывает не ясностей и сомнений, в связи с чем данное заключение суд признает достоверным доказательством.

В судебном заседании по ходатайству представителя истца в качестве свидетеля был допрошенный врач –фтизиатр ФИО8, являвшийся лечащим врачом ФИО2, из пояснений которого следует, что во фтизиатрии термин «рецидив» выставляется тогда, когда пациент ранее болел, состоял на учете, то есть повторное заболевание и было ранее. Но у ФИО4 ранее в 2011 г. было более легкое течение, сейчас более тяжелое, процесс идет в другом легком, наблюдается устойчивость к противотуберкулезным препаратам. Таким образом, более вероятно, что это новое заражение.

Вместе с тем, как и в заключении эксперта, так и из пояснений врача Косенок следует, что заболевание у ФИО4 повторное, то есть оно было ранее.

Таким образом, данный случай не является первичным, является повторным, заболевание возникло до заключения договора страхования, подтверждено достоверным доказательством эксперта и иным экспертным заключением не опровергнуто. Данный случай не является страховым случаем, понятие которого дано в условиях и заявлении на страхование, не относится к страховому риску «временная нетрудоспособность».

Оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Поскольку не имеется оснований для взыскания страхового возмещения, то и произвольных от основных требований –взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, у суда оснований также не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в вой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Порошина Е.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ