№

Дело № 2-213/2023 (2-2808/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года

г. Верхняя Пышма 03 февраля 2023 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Карасевой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мондагалиевым М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1, наследнику ФИО1 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано следующее.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (Банк, Истец) и ФИО1 ( Заемщик) заключили договор № от 27.04.2018 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от 27.04.2018. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www. sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/U sl card cred. pdf. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Подпись Заемщика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, опубликованными в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк ww.sberbank.ru/common/img/uploaded/cards/docs/albom tarifov.pdf.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Таким образом, кредитная карта позволяет получать клиенту спектр дополнительных благ, связанных с использованием выданного кредита - комплексной услуги по обслуживанию кредитной карты, плата за нее может быть взыскана банком.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти Заемщика По имеющейся у Банка информации ФИО2 - наследник Заемщика. Согласно Выписки из ЕГРН на дату смерти в собственности умершего имелся объект недвижимости, право собственности на который на основании Свидетельства о праве на наследство по закону перешло ФИО2 Банком проведена оценка объекта недвижимости (копия заключения о стоимости имущества прилагается). Кроме того, на счетах умершего в ПАО Сбербанк имеются денежные средства (выписка по счетам прилагается). Таким образом, указанное имущество входит в состав наследственного имущества умершего. Согласно ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, нотариусу при исполнении служебных обязанностей, лицу, замещающему временно отсутствующего нотариуса, а также лицам, работающим в нотариальной конторе, запрещается разглашать сведения, оглашать документы, которые стали им известны в связи с совершением нотариальных действий, в том числе и после сложения полномочий или увольнения, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Основами. В связи с этим у Банка отсутствует возможность запросить у нотариуса информацию о наследниках и наследственном имуществе умершего Заемщика. Для предъявления требований к наследственному имуществу нужно установить его наличие и наследников, в связи с чем, просил суд истребовать у нотариуса наследственное дело в отношении умершего ФИО1. В адрес нотариуса Банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего Заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен.

Более того, принятие наследства может происходить и за пределами установленного законом 6-месячного срока. Иск кредитора может быть предъявлен к наследственному имуществу умершего должника, поскольку в правовом смысле отсутствует правило, позволяющее кредиторам получать информацию, касающуюся состава наследственного имущества и состава наследников умершего должника. Обязательства по Договору входят в состав наследственного имущества умершего ФИО1. ФИО2. Валерьевне были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2, иных наследников ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору № от 27.04.2018 за период с 09.09.2020 по 23.08.2022 (включительно) в размере 163 532,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 777,77 руб., просроченный основной долг - 118 754,88 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 470,65 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, при подаче иска обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 исковые требования признала частично, просила отказать в удовлетворении требования о взыскании процентов за период с момента принятия наследства и до обращения банка с иском в суд, поскольку банк намеренно затягивал время для взыскания задолженности, с целью начисления процентов.

Ответчик ФИО3 (привлеченная судом к участию в деле на основании ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) исковые требования не признала. Пояснила, что по долгам наследодателя должна отвечать ответчик ФИО2 как принявшая наследство в большей доле. Она (ФИО3) получила в наследство квартиру, обремененную ипотечным кредитом, погашала данный кредит сама. Также не согласна с взысканием в пользу банка процентов за период с момента принятия наследства и до момента обращения банка в суд, поскольку длительность данного периода свидетельствует о том, что банком намеренно не предъявлялся иск с целью начисления процентов по кредиту.

Судом на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) на основании договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность для погашения истребуемого долга.

Как следует из материалов дела, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (Банк, Истец) и ФИО1 ( Заемщик) заключили договор № от 27.04.2018 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www. sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/U sl card cred. pdf. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru. Подпись Заемщика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, опубликованными в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк ww.sberbank.ru/common/img/uploaded/cards/docs/albom tarifov.pdf. Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается Свидетельством о <данные изъяты>

Обязательства по погашению кредита не исполнены.

В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Согласно представленному расчету задолженность по Кредитному договору № от 27.04.2018 за период с 09.09.2020 по 23.08.2022 (включительно) составляет 163 532,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 777,77 руб., просроченный основной долг - 118 754,88 руб.

Обязательства по Договору входят в состав наследственного имущества умершего ФИО1.

За оформлением наследственных прав после смерти ФИО1 к нотариусу города Среднеуральска ФИО6 обратились:

1) ФИО3 (дочь наследодателя)

2) ФИО2 ( дочь наследодателя)

Между ФИО2 и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о разделе наследственного имущества, в силу которого в собственность ФИО2 перешло следующее наследственное имущество: <данные изъяты>; в собственность ФИО3 перешло следующее наследственное имущество: <данные изъяты>

Соответственно, обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, наследники умершего ФИО9 - ФИО2, ФИО3 вступили в права наследования в отношении всего имущества, оставшегося после смерти заемщика, и соответственно должны отвечать по его обязательствам в пределах стоимости принятого наследства.

После смерти ФИО1 обязательства по кредитному договору указанными наследниками не исполняются.

Согласно заключению специалиста в области оценочной деятельности рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1498 000 рублей. Иные документы о стоимости наследственного имущества, в частности о его рыночной стоимости на день смерти ФИО1, сторонами суду не представлены.

ФИО2. Валерьевне были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23.01.2023 на запрос суда следует, что ФИО1 в реестрах Застрахованных лиц ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отсутствует.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Смертью должника кредитное обязательство не прекращается, а подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества. Установив, что наследниками принявшими наследство после смерти ФИО1 являются ответчики ФИО2, ФИО3, то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества, принятого каждым из наследников, значительно превышает размер задолженности по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с наследников заемщика задолженности по кредитному договору № от 27.04.2018.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Обязательство заемщика уплачивать проценты на сумму займа, предусмотренные договором, является основным, имущественным, не прекращается со смертью заемщика и подлежит исполнению его наследниками, принявшими наследство. Доводы ответчиков о том, Банк намеренно длительное время не предъявлял иск с целью увеличения суммы процентов, материалами дела не подтверждаются, суд не усматривает со стороны истца признаков злоупотребления правом. При определении суммы, подлежащей взысканию, суд принимает за основу расчет, представленный истцом, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора, начисление процентов производилось в соответствии с движением средств по основному долгу, расчет не нарушает требования действующего законодательства, ответчиками не опровергнут никакими доказательствами, вследствие чего с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.04.2018. за период с 09.09.2020 по 23.08.2022 (включительно) в размере 163 532,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 44 777,77 руб., просроченный основной долг - 118 754,88 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере 4470, 65 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>) солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 27.04.2018 в размере 163532, 65 рублей (из которых просроченная задолженность по основному долгу – 118754, 88 рублей, просроченные проценты- 44777, 77 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4470, 65 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья О.В. Карасева