Производство № (2-1597/2024)
УИД 57RS0№-88
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 января 2025 года
г. Орел
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Федорчука С.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гончаренко О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») первоначально обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 597 400 рублей под 26,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, №. Займодавцем свои обязательства по договору были исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем возникла просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 221 рубль 79 копеек, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии - 2360 рублей, просроченные проценты - 112 641 рубль 99 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486 263 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3166 рублей 51 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2350 рублей 29 копеек, неустойка на просроченные проценты - 3687 рублей 68 копеек. Сведения о залоге были своевременно внесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
По изложенным доводам с учетом последующего уточнения истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 221 рубль 79 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины - 15312 рублей 22 копейки; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство принадлежащее ФИО2, <данные изъяты>, №, взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика по требованию об обращении взыскания на предмет залога привлечен ФИО2, являющийся собственником заложенного автомобиля, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» (далее - ООО «Совкомбанк страхование жизни»).
В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, ФИО4 не явилась, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменный отзыв, в котором просила оставить исковое заявление ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения ввиду того, что решением Арбитражного Суда Орловской области № 48-11187/2024 от 03 декабря 2024 года была признана банкротом, в отношении неё введена процедура реализации имущества гражданина.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте его проведения, об уважительности причин отсутствия не сообщил, об отложении заседания не заявлял, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.
Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не заявлял.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущества (залогодателя).
Согласно положениям статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 названной статьи).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования в 503 900 рублей, срок лимита кредитования - 60 месяцев (или 1826 дней), процентная ставка - 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Сторонами согласован возврат займа путем внесения 60 ежемесячных платежей, минимальный обязательный платеж - 13 650 рублей 29 копеек, периодичность оплаты ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (л.д. 19-21, пункты 1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий договора).
Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключать иные договоры:
1) заключить договор банковского счета;
2) заключить договор залога транспортного средства.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между нею и ПАО «Совкомбанк» в электронном виде был заключен договор на открытие банковского счета (в виде акцептированного заявления оферты), согласно которому последней открывается банковский счет (л.д. 15 оборот - 16).
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали и установили обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 20% годовых.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23-29).
Согласно заявлению о предоставлении транша, ФИО1 просила рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>, №. Кроме того, в указанном заявлении заемщик выразила согласие на удержание с неё комиссии за комплекс услуг (л.д. 11).
Также ФИО1 подписаны заявление на включение в программу добровольного страхования и согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат её просроченной задолженности (л.д. 11-15, 18).
Обязательство по предоставлению кредита в сумме 503 900 рублей банк исполнил путем перечисления денежных средств ФИО1 на депозитный счет (л.д. 32).
Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа.
Согласно представленному Банком расчету к исковому заявлению задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 611 221 рубль 79 копеек, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии - 2360 рублей, просроченные проценты - 112 641 рубль 99 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486 263 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3166 рублей 51 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2350 рублей 29 копеек, неустойка на просроченные проценты - 3687 рублей 68 копеек (л.д. 9-10).
Данный расчет проверен судом, является арифметически верным, поскольку он отвечает условиям договора, ответчиками не оспорен.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой заемщик была проинформирована о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Данный заключительный счет был направлен в адрес ответчика. Сумма задолженности, выставленная по счету, должна быть оплачена заемщиком в течение 30 календарных дней с момента получения заемщиком счета. Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств того, что данное требование было исполнено ФИО1 в добровольном порядке (л.д. 34).
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что сумма неисполненного ФИО1 обязательства по кредитному договору составляет 611 221 рубль 79 копеек.
Разрешая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Как установлено судом, в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору в залог был передан приобретаемый автомобиль <данные изъяты>, №.
В соответствии с пунктом 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
В нарушении указанных требований ФИО1 без согласия ПАО «Совкомбанк» продала спорный автомобиль, и в настоящее время согласно карточке учета транспортного средства базы данных ГИБДД с ДД.ММ.ГГГГ право собственности на него зарегистрировано за ФИО2 (договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 98-99).
В силу пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
Согласно пункту 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
В силу статьи 103.7 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 года N 4462-1) выписка из реестра уведомлений о залоге движимого имущества выдается нотариусом любому лицу. Кроме того, согласно положениям ст. 34.4 Основ сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества могут быть получены путем прямого доступа неограниченным кругом лиц на сайте Федеральной нотариальной палаты без взимания платы.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года N 23 «О применении судами правил о залоге вещей», с целью обеспечения публичности сведений о залоге движимых вещей абзацем первым пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ предусматривается добровольный учет залога путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата (далее - реестр уведомлений).
При наличии соответствующей записи об учете залога вещи в реестре уведомлений предполагается, что третьи лица осведомлены о наличии обременения. Они должны принять дополнительные меры, направленные на проверку юридической судьбы вещи и обеспеченного обязательства.
Согласно сведениям с официального Интернет-сайта Федеральной нотариальной палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» было зарегистрировано уведомление 2022-007-512682-221 о возникновении залога движимого имущества <данные изъяты>, №, залогодателем которого является ФИО1 Сведений о прекращении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества не имеется (л.д. 123-125).
Спорный автомобиль зарегистрирован за ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть после того, как сведения о залоге зарегистрированы ПАО «Совкомбанк» в Реестре залогового имущества.
То есть ФИО2 и предшествующие ему собственники должны были знать при покупке автомобиля о наличии обременения в виде залога.
Данное обстоятельство не может свидетельствовать о том, что ФИО2 добросовестно заблуждался относительно отсутствия залога, при приобретении спорного автомобиля.
Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности на заложенное имущество не прекращает право залога. Таким образом, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам, залогодержатель не утрачивает право обратить взыскание по долгу на заложенное имущество.
Учитывая изложенное, в целях удовлетворения требования кредитора, суд полагает необходимым удовлетворить требование и обратить взыскание на заложенное транспортное средство - <данные изъяты>, №, которое в настоящее время принадлежит на праве собственности ФИО2
Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
В силу статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.
Таким образом, правовых оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», на стадии исполнения судебного постановления.
С учетом изложенного, установление начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства является правомерным только в порядке исполнения решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 15 312 рублей 22 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением суда от 22 января 2025 года исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в части требований, заявленных к ФИО1 ЛД. было оставлено без рассмотрения.
В соответствии со статьей 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае прекращения производства по делу (административному делу) или оставления заявления (административного искового заявления) без рассмотрения Верховным Судом Российской Федерации, судами общей юрисдикции или арбитражными судами.
Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 были оставлены без рассмотрения государственная пошлина в размере 9 312 рублей 22 копейки подлежит возврату ПАО «Совкомбанк».
По требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество с ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, № года выпуска, принадлежащий ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.
Исковые требования по делу к ответчику ФИО1 оставлены без рассмотрения отдельным определением суда.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, часть уплаченной государственной пошлины на сумму 9 312 (девять тысяч триста двенадцать) рублей 22 (двадцать две) копейки по платежному поручению № 142 от 20 августа 2024 года.
Мотивированный текст решения изготовлен 05 февраля 2025 года.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца со дня его принятия.
Председательствующий
С.А. Федорчук