Решение по делу № 2-10657/2021 от 06.07.2022 - о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, стоимости продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», комиссии, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2–2768/2022УИД 78RS0014-01-2021-013723-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 06 июля 2022 года

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ершовой Ю.В.,

при секретаре Семенове В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, стоимости продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», комиссии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк» или Банк) сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 127 337 рублей 16 копеек, сумму стоимости продукта «Гарантия страхования стоимости автомобиля» в размере 69 367,50 рубля, сумму комиссии за карту Gold в размере 4 999 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца денежной суммы. В обоснование своих требований истец указал, что 10.12.2019 заключил с ПАО «Совкомбанк» Кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере 1 193 650 рублей, под 16,8 % годовых, на срок – 72 месяца. При заключении указанного Кредитному договору истцу была навязаны следующие услуги:

- подключение к Программе страхования жизни и здоровью стоимостью 127 337,16 рубля,

- продукт «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», стоимостью 69 367,50 рубля,

- карта Gold стоимостью 4 999 рублей.

Стоимость этих услуг был удержана из предоставленных истцу кредитных денежных средств. При этом у истца отсутствовала возможность отказаться от подключения к программе страхования, так как Кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий. Кроме того, в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцу не была предоставлена полная информация о вышеперечисленных услуг, в связи с чем, в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора об этих услугах являются ничтожными. Также, по мнению истца, ответчиком был нарушен установленный статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) принцип свободы договора, а также положения пункта 10 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и пункта 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истцу отказано в удовлетворении его требований к ПАО «Совкомбанк», однако истец считает это решение незаконным и необоснованным.

Стороны в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом (л.д. 163, 167-168), ходатайств и заявлений об отложении судебного заседания от сторон в суд не поступало. В исковом заявлении ФИО1 содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третьи лица: АНО «СОДФУ», ООО «РОЛЬФ», ООО «СК Ренессанс Жизнь» и АО «Альфа-Страхование», о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 164-166, 169, 170) своих представителей в суд не направили, ходатайств и заявлений об отложении судебного заседания от третьих лиц в суд не поступало.

В связи с этим, в соответствии со статьей 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела 10.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) заключен Договор потребительского кредита <***> (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 193 650,66 рубля, на срок – 72 месяца, по 10.12.2015, под 16,80 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные условиями вышеназванного Договора (л.д. 28-31).

Данный Договор был заключен в порядке, предусмотренном 435, 438 ГК РФ, путем акцептования оферты, изложенной в Заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 10.12.2019 (л.д. 114-115). В этом заявлении истец просил предоставить ему кредит в размере 1 193 650,66 рубля, под 16,80 % годовых, сроком на 72 месяца, а также заключить с ним Договор банковского счета со сроком действия 72 месяца, в соответствии с которым открыть на его имя банковский счет №.

Условия Кредитного договора определены Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, приложениях к ним, Заявлении о предоставлении кредита, Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 28-31, 111-113 об., 114-115, 119-125).

В своем Заявлении о предоставлении потребительского кредита истец просил заключить с ним Договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 193 650,66 рубля и сумму в размере 919 900 рублей перечислить ООО «РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург» с назначением платежа: оплата по счету К12125660\2 от 10.12.2019 за а/м <данные изъяты> куз. №, двигатель № VIN № (л.д. 114-115).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий Заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги:

- программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,

- программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения),

- программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

При этом в пункте 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на заключение Договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» этого заявления, и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в Договоре потребительского кредита. В пункте 2 Заявления также указано, что ФИО1 осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора страхования, а также, что он добровольно принял решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением вышеуказанного договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков и подтверждает, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срока возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Выбор программы кредитования, предусматривающей страхование транспортного средства, осуществлен истцом путем проставления отметки в ячейке с наименованием «Согласен» (л.д. 114-115).

По условиям заключенного между сторонами по делу Кредитного договора расчеты по данному Договору должны были осуществляться через открытый на имя истца в ПАО «Совкомбанк» счет №.

10.12.2019 ФИО1 представил в адрес Банка заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта Классика», в котором просил заключить с ним посредством акцепта указанного заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, указанных в данном заявлении-оферте, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Также в указанном заявлении-оферте ФИО1 просил открыть ему Банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления-оферты; выразил согласие с тем, что заявление-оферта является подтверждением присоединения к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), подтвердил согласие с ними и обязался их исполнять. В пункте 4 заявления-оферты указано, что ФИО1 предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта Классика» согласно действующим тарифам Банка со счета ФИО1 №. В соответствии с пунктом 5 заявления-оферты ФИО1 предоставил Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка и иных обязательств перед Банком. В пункте 6 заявления-оферты закреплено право ФИО1, при отсутствии операций по банковской карте MasterCard World, подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание этой банковской карты в письменной форме через офис Банк или устной – через Контакт-центр Системы ДБО, в течение четырнадцати календарных дней в даты оплаты комиссии. При этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Данное заявление было акцептовано Банком, ФИО1 получил банковскую карту MasterCard World и невскрытый ПИН-конверт, что подтверждается соответствующей записью в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 116).

В соответствии с пунктом 1.12 Тарифов ПАО «Совкоманк» комиссия за первичное оформление банковской карты «Золотой ключ Автокарта Классика» составляет 4999 рублей (л.д. 117).

10.12.2019 указанная сумма комиссии за первичное оформление банковской карты списана со счета истца (л.д. 129).

При этом согласно статье 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта Классика» от 10.12.2019 подписано лично ФИО1 (л.д. 116).

Доказательств того, что при заключении кредитного договора ФИО2 была навязана банковская услуга по открытию банковского счета и выдаче банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта Классика» на основании вышеназванного заявления-оферты, не имеется, равно как и доказательств получения ФИО2 кредита под условием заключения соответствующего договора банковского счета. В связи с этим, ссылка истца на положения пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» – несостоятельна.

При таких обстоятельствах, поскольку, как установлено судом, списание комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World «Золотой ключ Автокарта Классика» произведено ответчиком правомерно, в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу договора банковского счета, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченной в счет указанной комиссии денежной суммы в размере 4 999 рублей.

Также судом установлено, что 10.12.2019 ФИО1 представил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление, в котором просил осуществить списание денежных средств с его счета №, путем их перечисления получатель ООО «РОЛЬФ», филиал «Финансовые услуги», р/сч № в АО МС Банк РУС, корр. сч. №, ИНН <***>, БИК 044525490, при этом сумму в размере 127 337,16 рубля – назначением платежа: Страховая премия по договору страхования жизни, сумма 127 337,16 рубля, сумму в размере 69 367,50 рубля – с назначением платежа: Оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», сумма 69 367,50 рубля, сумму в размере 72 047 рубля – с назначением платежа: Договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № 002АТ-19/0189390 от 10.12.2019, сумма 72 047 рублей (л.д. 125).

В силу части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 849 ГК РФ устанавливает, обязанность банка по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Исходя из приведенных норм, поскольку истец 10.12.2019 представил в адрес ответчика заявление, содержащее распоряжение о перечислении денежных сумм в размере 127 337,16 рубля, 69367,50 рубля и 72047 рублей на счет ООО «РОЛЬФ», ответчик правомерно, в соответствии со статьями 845 и 849 ГК РФ, исполнил указанное распоряжение, осуществив 10.12.2019 перечисление указанных сумм на счет ООО «РОЛЬФ» (л.д. 124-134об.). В связи с этим, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о взыскании этих сумм с ответчика.

Довод истца о том, что услуга по страхованию жизни, стоимостью 127 337,16 рубля и услуга, обозначенная, как продукт «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», стоимостью 69 367,50 рубля были навязаны ему ответчиком, – необоснован, поскольку, как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» только выполнил распоряжение истца об оплате этих услуг, между тем договоры, которым эти услуги были обусловлены, заключались при участии ООО «РОЛЬФ», а не ПАО «Совкомбанк», денежные средства в счет оплаты этих услуг получены ООО «РОЛЬФ».

Поскольку факт нарушения прав и законных интересов истца со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел, предусмотренных статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и статьей 151 ГК РФ, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется, а потому требование истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца отсутствуют и оснований для взыскания с ответчика в его пользу предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, стоимости продукта «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», комиссии, компенсации морального вреда и штрафа,– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья