РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2022 года г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода (***, ул.***) в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ищенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа С.Ж.» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая, что 23.07.2021г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL*. Одновременно с кредитным договором от имени истца был заключен Договор С. с ответчиком ООО «Альфа С.-Ж.», что подтверждается Полисом-офетой по программе «С.Ж. и здоровья – расширенная защита» № U54*. Договор С. был заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита. Согласно Страховому Полису страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 355 960, 37 руб..

16.09.2021г. истец полностью и досрочно исполнил свои кредитные обязательства.

23.09.2021г. после заявления истца на закрытие счета Клиента от АО «Альфа-Банк» истцом была получена справка * об отсутствии на истце каких-либо кредитных продуктов, что подтверждается факт досрочного погашения кредитных обязательств.

04.10.2021г. истцом было подано заявление о возврате страховой премии.

В ответ на данное заявление АО «Альфа-Бнак» сообщило истцу о том, что страховая премия не может быть возвращена, т.к. с момента заключения договора С. прошло более 14 дней.

Не согласившись с данным ответом, истец повторно написал заявление на расторжение Договора С. в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

В декабре 2021г. истцом был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Ж.»», согласно которому возврат страховой премии после досрочного погашения кредита не осуществляется.

Не согласившись с ответами ответчика, истец в марте 2022г. обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ЧЧ*ММ*ГГ*-003 отказано в удовлетворении требований истца.

Истец считает доводы ответчика и финансового уполномоченного необоснованными, поскольку договор С. был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств именно по кредитному договору от 23.07.2021г., следовательно, соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Ж.» в пользу истца страховую премию в размере 355 960, 37 руб. по Договору добровольного «С.Ж. и здоровья – расширенная защита» № U54* (программа 1.5), неустойку в сумме 355 960, 37 Руб., оплату юридических услуг – 25 000 рублей, компенсацию морального вреда – 50 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1. надлежащим образом извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, направив своего представителя ФИО2, действующую на основании доверенности, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик, третьи лица, надлежащим образом извещенные о дне судебного заседания, в суд своих представителей не направили.

Суд в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного С. между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в Ж. застрахованного лица осуществляется С. (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила С. являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора С. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С..

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 23.07.2021г. между истцом и АО "Альфа Банк" заключен кредитный договор № PIL*, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 771 500 рублей под 11,49 % годовых.

Кроме того, 23.07.2021г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Ж." заключен договор С. № U54*, оплачена страховая премия в размере 355 960,37 руб..

23.09.2021г. истец в связи с досрочным погашением кредитного договора в полном объеме, обратился в банк с заявлением о закрытии счета Клиента.

Согласно справке * от 23.09.2021г. АО «Альфа-Банк» какие-либо кредитные продукты в отношении ФИО1 отсутствуют.

Истец 04.10.2021г. (как указано в иске) обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора С. № U54* (программа 1.5) и возврате страховой премии.

Письмом N 8372-8373/35333 от 10.11.2021г. истцу отказано в возврате страховой премии.

Направленная в адрес ответчика претензия о расторжении договора и возврате страховой премии также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Не согласившись с ответами ответчика, истец в марте 2022г. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных операций № У-21-14524/5010-003 от ЧЧ*ММ*ГГ* в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании страховой премии при отказе от договора С. отказано.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, указывает, что договор С. № U54* (программа 1.5) был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № PIL* от 23.07.2021г.

Доводы истца и его представителя в этой части судом проверены.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного С., заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало С., в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора С., заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору С. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору С. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно договору № U54* (программа 1.5) от 23.07.2021г. страховая сумма является единой и фиксированной в размере 355 960 руб. 37 коп., банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № PIL*, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 11,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 6,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора С.Ж. и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 5,00% годовых.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор С., который должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока С.", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

Однако согласно полису-оферты №U54* (программа 1.5), страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом, договор С. N U54* не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), С. - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами С. от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (С. от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится С..

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором С. или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что С. от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором С. суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С. (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора С. возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла С. от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты по программе U54* (программа 1.5), страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного" как указано выше является единой и составляет 355 960,37 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора С..

Из приведенных условий С. усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора С.; возможность наступления страхового случая, срок действия договора С. и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора С. в отношении ФИО1 и страховая премия возврату не подлежит.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором С..

В соответствии с пунктом 8.3 Правил С., при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора С. предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора С.. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от предоставленной ему услуги С. в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора С. с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор С. предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом С., при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора С. в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор С. U54* (программа 1.5) от 23.07.2021г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, постольку не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь со ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Альфа С.-Ж.» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*.