Решение по делу № 2-1821/2022 от 27.12.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества.

Дело № 2-1821/2022

37RS0012-01-2022-002594-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2022 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к <данные изъяты>, в интересах которой действует ФИО1, и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества умершей ФИО3

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик наследственное имущество умершей ФИО3 заменен на надлежащих ответчиков <данные изъяты> в интересах которой действует ФИО1, ФИО2

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Требования мотивированы следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк выдал заемщику кредит в размере 70 000 руб. на срок 48 месяцев под 18,65% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняли надлежащим образом, образовалась задолженность. В связи с указанными обстоятельствами ПАО Сбербанк обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>., из которой просроченный основной долг в размере <данные изъяты>., просроченные проценты в размере <данные изъяты>. Кроме того, истец просил взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО4, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражала.

Ответчики ФИО2, несовершеннолетняя <данные изъяты> извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

Выслушав позицию ответчика, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. под 18,65 % годовых на срок 48 месяцев с даты его фактического предоставления.

С содержанием Общих условий заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 17 Индивидуальных условий (л.д. 17-18) предоставление кредита производится на счет №.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий (л.д. 19-23) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.

Согласно п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитным договором предусмотрено погашение задолженности 48 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 080,10 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 18 число месяца.

В соответствии с п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, кредит в сумме <данные изъяты>. был перечислен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО3, что подтверждается приложением № 1 к расчету задолженности – движением основного долга и срочных процентов (л.д. 25-26).

Судом также установлено, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д. 39).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1119 ГК РФ завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения. Завещатель вправе отменить или изменить совершенное завещание в соответствии с правилами статьи 1130 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно представленным нотариусом ФИО5 материалам наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО3 (л.д. 61-84), ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 составлено завещание №, наследниками по завещанию указаны <данные изъяты>. в части наследования доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, ФИО2 в части наследования доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес> (л.д. 63,64-65).

С заявлениями о принятии наследства обратились наследники по завещанию <данные изъяты> ФИО2 (л.д. 102).

Сведений об иных наследниках в наследственном деле не имеется.

В качестве наследственного имущества заявлены: 39/200 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, 11/100 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как указано в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В этой связи суд приходит к выводу, что к наследникам по завещанию после смерти ФИО3 – ФИО2, <данные изъяты> перешел долг наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО3 обязательство по уплате задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме не исполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила <данные изъяты>., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила <данные изъяты>., из которых просроченный основной долг в размере <данные изъяты>., просроченные проценты в размере <данные изъяты>. (л.д. 24-33).

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиками не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Как усматривается из материалов дела, в состав наследственного имущества после смерти ФИО3 вошли 39/200 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, ФИО2 в части наследования, 11/100 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (л.д. 63,64-65).

Согласно с абз. 3 Раздела 3 Методических рекомендаций по определению рыночной стоимости земельных участков, утвержденных Распоряжением Минимущества РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-р при определении рыночной стоимости земельных участков может использоваться информация, получаемая в процессе проведения государственной кадастровой оценки.

В соответствии с выпиской из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>. (л.д. 76), кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>. (л.д. 73-75), кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>А, составляет <данные изъяты>. (л.д. 68-69).

Иных доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, сторонами не представлено. О назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества в ходе рассмотрения дела заявлено не было.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества составляет <данные изъяты>. (11/200 от <данные изъяты>.), общая стоимость перешедшего к наследнику <данные изъяты> наследственного имущества составляет <данные изъяты>. (39/100 от <данные изъяты>.)

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО Сбербанк направил в адрес предполагаемого наследника ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором потребовало возврата общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Указанное требование кредитора в установленный срок не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

Поскольку общая стоимость имущества, принятого наследниками после смерти наследодателя превышает размер обязательства наследодателя ФИО3 перед кредитором на момент смерти, с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которой просроченный основной долг в размере <данные изъяты>., просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

ПАО Сбербанк также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что заемщик ФИО3 существенно нарушила условия кредитного договора, поскольку ей был нарушен срок оплаты суммы основного долга и процентов, на что вправе был рассчитывать банк при заключении договора, что влечет для него ущерб.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15). В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО Сбербанк с ответчиков ФИО2, <данные изъяты>. в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к <данные изъяты>, в интересах которой действует ФИО1, и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать в солидарном порядке с <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>), в интересах которой действует ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>), и ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченный проценты в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2023 года

Судья подпись А.А. Егорова