РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2022 года город Советск
Советский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего Шелапуха Ю.В.
при секретаре судебного заседания Белой А.В.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
АО «ЦДУ» обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование своих требований истец указал, что 25.12.2021 ООО «ЗАЙМИГО МФК» и ответчик заключили договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлены заемные денежные средства в размере 30 000 рублей на 30 календарных дней (со сроком возврата займа 24.01.2022) с процентной ставкой 365% годовых. Договор заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта ООО «ЗАЙМИГО МФК» в сети Интернет. Для получения займа ФИО1 заполнил заявку через сайт с указанием паспортных данных, номера телефона и адреса электронной почты. Затем путем введения направленного заимодавцем кода ФИО1 подписал договор займа. Денежные средства в указанном в договоре размере перечислены заимодавцем ответчику на банковскую карту. Поскольку ФИО1 принятые по договору обязательства не исполнил, образовалась задолженность за период с 26.01.2022 по 22.06.2022 в размере 75 000 рублей, в том числе 30 000 рублей – задолженность по основному долгу, 9 000 рублей – начисленные проценты, 34 126 рублей 03 копейки – просроченные проценты, 1 873 рубля 97 копеек – штрафы. Права требования по договору займа от 25.12.2021 № ООО «ЗАЙМИГО МФК» уступило АО «ЦДУ» на основании договора об уступке прав (требований) от 22.06.2022 №. На основании изложенного АО «ЦДУ», ссылаясь на положения ст. 309, 310, 807-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 рублей.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в части взыскания процентов за пользования денежными средствами, ссылаясь на отсутствие денежных средств для их выплаты, и просил в указанной части отказать.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
Согласно п. 1 ст. 422 названного кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что 25.12.2021 на официальный сайт ООО «ЗАЙМИГО МФК» в сети интернет по адресу www.zaymigo.com обратился ответчик с заявлением о предоставлении потребительского займа № путем самостоятельного заполнения данного заявления, подтверждения своего согласия с документами, регулирующими порядок предоставления и погашения микрозаймов, обработки персональных данных, принятыми в ООО «ЗАЙМИГО МФК», и присоединения к ним (раздел 2 Правил предоставления займов ООО «ЗАЙМИГО МФК»). Согласно заявлению ответчика о предоставлении потребительского займа ФИО1 отражены сведения о его паспорте, номере телефона, месте жительства, адресе электронной почты.
На основании Заявления на получение микрозайма и иных данных, предоставленных Заемщиком Микрофинансовой компании, а также с учетом подтверждения предоставленных Заемщиком сведений, Микрофинансовая компания формирует и направляет Заемщику Оферту на получение микрозайма, содержащую Индивидуальные условия, на которых может быть предоставлен микрозайм (пункт 3.5 Правил).
Оферта считается подписанной (акцептованной), если между сторонами договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям Договора потребительского займа, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления Заемщику денежных средств (пункты 3.5, 4.7 Правил).
В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как следует из п. 1.4 Общих условий договора потребительского займа, под договором потребительского микрозайма понимается договор, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий.
Условия согласованы сторонами, о чем свидетельствуют простая электронная подпись ФИО1, факт заключения договора микрозайма ответчиком не оспаривался.
Таким образом, между ООО «ЗАЙМИГО МФК» и ФИО1 25.12.2021 заключен договор микрозайма № в электронной форме, ответчику предоставлен заем в размере 30 000 рублей со сроком возврата на 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств с процентной ставкой 365% годовых. На первой странице договора займа имеется указание о том, что полная стоимость займа составляет 365% годовых или 9 000 рублей в денежном выражении.
Пунктом 6 договора микрозайма предусмотрено, что заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом.
В соответствии с п. 12 договора за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.
Денежные средства в установленном договором размере перечислены в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий на банковскую карту ФИО1 №, что подтверждается сведениями АО «Тинькофф Банк» о транзакции, то есть истцом обязательства по договору займа были исполнены в полном объеме.
Из представленных суду истцом доказательств установлено, что ООО «ЗАЙМИГО МФК» и АО «ЦДУ» 22.06.2022 заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цедент обязуется передать, а цессионарий – принять и оплатить права (требования) к физическим лицам по договорам займа, заключенным с должниками цедентом, указанным в Кратком реестре уступаемых прав требования (Приложение № 1 к настоящему договору), в том объеме и на тех условиях, которые соответствуют Краткому реестру уступаемых прав требования (Приложение № 1 к настоящему договору) и существуют к моменту перехода прав требования. Согласно выписке из Краткого реестра уступаемых прав требования, являющегося Приложением № 1 к данному договору цессии, ООО «ЦДУ» принимает права требования к ФИО1 по договору займа от 25.12.2021 № в размере 75 000 рублей, из которой 30 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 43 126<данные изъяты>
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 382 ГК РФ).
В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В п. 13 Индивидуальных условий договора микрозайма предусмотрено, что займодавец вправе уступить свои права требования по настоящему договору любому третьему лицу.
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
ФИО1 удостоверил, что он ознакомлен с условиями договора займа и согласен с ними, в том числе с тем, что общество может уступить свои права (требования) по договору третьим лицам. Аналогичное согласие выражено и в заявлениях о предоставлении микрозайма.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа, уплаты суммы долга и процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора суду представлены не были.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред., действовавшей на день заключения договора) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Для заключаемых во четвертом квартале 2021 года договоров потребительского кредита (займа) на сумму микрозайма до 30 000 рублей без обеспечения на срок до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России в размере 353,693% (предельное значение – 365%).
Установленные договором займа от 25.12.2021 № проценты в размере 365% в год не превышают указанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленное Банком России, более чем на одну треть, соответственно, оснований говорить о злоупотреблении истцом правом при установлении данного размера процентов не имеется. Кроме того, данный размер процентов был согласован сторонами при заключении договора займа, и при надлежащем исполнении ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы займа сумма процентов составила бы 9 000 рублей и не превысила сумму займа.
Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Согласно расчету задолженности по договору займа, представленному истцом, у ответчика образовалась задолженность с 26.01.2022 по 22.06.2022 в размере 75 000 рублей, в том числе 30 000 рублей – задолженность по основному долгу, 43 126 рублей 03 копейки – задолженность по процентам за пользование займом, 1 873 рубля 97 копеек – задолженность по неустойке. Расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, сделанным с учетом условий заключенного сторонами договора. Проценты и неустойка, начисленные ответчику по данному договору на сумму непогашенного займа с момента просрочки, не превышают размер, предусмотренный ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вопреки доводам ответчика снижение процентов за пользование займом гражданским законодательством не предусмотрено. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.
При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО «ЦДУ» с ответчика подлежит взысканию 2 450 рублей расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «ЦДУ» удовлетворить.
Взыскать в пользу ООО «ЦДУ» (ИНН №) с ФИО1 (паспорт гражданина <данные изъяты>) образовавшуюся за период с 26.01.2022 по 22.06.2022 задолженность по договору микрозайма от 25.12.2021 № 1593798514 в размере 75 000 рублей, в том числе 30 000 рублей – задолженность по основному долгу, 43 126 рублей 03 копейки – задолженность по процентам за пользование займом, 1 873 рубля 97 копеек – задолженность по неустойке
Взыскать в пользу ООО «ЦДУ» с ФИО1 2 450 рублей в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.
Судья Ю.В. Шелапуха
Мотивированное решение изготовлено судом 29.11.2022.
Судья Ю.В. Шелапуха