Дело № 2-1474/2023
УИД: 55RS0004-01-2023-001182-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 мая 2023 года город Омск
Октябрьский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Дорошкевич А.Н.,
при секретаре судебного заседания Авдониной В.А.,
с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Шкутовой В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к АО «СОГАЗ», АО «Газпромбанк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», АО «Газпромбанк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 742 583,26 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года № № с АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Им была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 111 387,49 рублей. ДД.ММ.ГГГГ года кредит был досрочно полностью погашен, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ года им было подано в АО «СОГАЗ» заявление, содержащее просьбу о возврате неиспользованной части страховой премии в досудебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ года получен отказ в возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ года он обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в досудебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в возврате неиспользованной части страховой премии. После полученных отказов от АО «СОГАЗ», ДД.ММ.ГГГГ года им было направлено обращение финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ года в удовлетворении требований отказано.
На основании изложенного просил взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период с 10.ДД.ММ.ГГГГ года в размере 57 550,20 рублей, неустойку по закону о защите прав потребителей за период с 13.12.2022 года по дату исполнения требований потребителя, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований, полагая, что в соответствии с условиями договора, факт досрочного погашения кредита не влечет для страховщика наступление обязанности осуществления страхователю возврата части страховой премии за не истекший период страхования.
Ответчик АО «Газпромбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании до объявления перерыва представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.
Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В представленных письменных пояснениях финансовый уполномоченный указал, что решением № У-23-19461/5010-003 истцу было отказано в удовлетворений заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.
Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).
В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № № на сумму 742 583, 26 рублей, в том числе 111 387,49 рублей – на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года.
В п. 4 индивидуальных условий данного договора предусмотрен срок предоставления кредита – по 23ДД.ММ.ГГГГ года включительно, а также процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых. При этом в п. 4.1.1. договора указано, в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ года №, процентная ставка составляет из расчета 7,9% годовых.
В п. 11 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование потребительского займа: для полного досрочного погашения заемщиком основного долга по кредитным договорам/договорам займов, заключенным с Банком ГПБ (АО): ДД.ММ.ГГГГ года № и на потребительские цели, и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года.
При этом установлено, что в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается страховым полисом-офертой № № выданным истцу. Данный договор заключен путем акцепта полиса оферты. В полисе-оферте отражено, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года.
Как следует из условий представленной в материалы дела указанной Программы страхования, предусмотрены следующие риски: 1) «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки. 2) «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки.
Из упомянутого полиса-оферты страхования следует, что размер страховой суммы определен на весь период действия договора страхования, и на период с 20.08.2020 года по 23.07.2025 года составляет 742 583,26 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо в случае «Утраты трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.
В договоре страхования также отражено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 111 387,49 рублей.
На совании вышеуказанного полиса-оферты, АО «Газпромбанк» осуществил перечисление страховой премии в размере 111 387,49 рублей со счета истца на счет АО «СОГАЗ», что подтверждается платежным поручением от 20.02.2020 года.
Из представленной в материалы дела справки, выданной истцу АО «Газпромбанк» 12.12.2022 года, следует, что по состоянию на 12.12.2022 года ФИО1 полностью исполнил перед кредитором обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.
В письменных возражениях АО «Газпромбанк» подтвердил обстоятельство досрочного исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, указав дату погашения кредита – 10.12.2022 года.
Как следует из имеющихся в деле доказательств, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору перед АО «Газпромбанк», 12.12.2022 года и 07.02.2023 года ФИО1 обращался к АО «СОГАЗ» с заявлениями о досрочном прекращении договора страхования, в которых просил вернуть ему денежные средства из суммы, начисленной к выплате в счет оплаты страховой премии.
В направленных в адрес истца письмах от 15.12.2022 года и 09.02.2023 года АО «СОГАЗ» указало об отсутствии оснований для возврата оплаченной страховой премии, а также о том, что факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Полагая отказ ответчика в осуществлении возврата части страховой премии незаконным, истец обращался в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с АО «СОГАЗ» неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 57 550 рублей.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № ДД.ММ.ГГГГ года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.
В исковом заявлении ФИО1 настаивает на законности своих требований, заявленных как в рамках обращения в службу финансового уполномоченного, так и при обращении с настоящим иском в суд. Полагает, что поскольку обязательства по кредитному договору им исполнены в полном объеме путем досрочного погашения кредита, он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока фактического пользования услугами страхования.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из условий договора страхования (полиса-оферты) ДД.ММ.ГГГГ года, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
В п. 11.2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» также отражено, что при отказе страхователя от договора страхования от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Как установлено судом ФИО1 первоначально обратился к АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ года, то есть, очевидно, по истечении срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента вступления договора страхования в силу.
В обоснование утверждений о том, что вне зависимости от истечения предусмотренного договором 14-дневого срока для возврата страховой премии, часть данной премии подлежит возврату в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, истец ссылался на положения п. 12 ст. 11 Федерального закона от 27.12.2019 года №483-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), которым предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Оценивая доводы истца в указанной части, суд не может согласиться с их обоснованностью, ввиду того, что положения приведенного выше пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 27.12.2019 года №483-ФЗ к правоотношениям сторон не может быть применен, так как указанная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020 года, и его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Рассматриваемый же договор страхования заключен между истцом и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до вступления указанного Федерального закона в силу.
Как указывалось выше, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, в том числе по причине досрочного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, исходя из анализа условий договора страхования и кредитного договора, суд не усматривает взаимосвязи между этими договорами, позволяющей расценивать факт заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а равно, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Напротив, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с истцом, право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно, Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан, вся информация об условиях договора представлена в надлежащем виде и в полном объеме.
Более того, в соответствии с полисом-офертой, заключение договора страхования является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Волеизъявление истца и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на страхование.
В разделе 7 «Страхование» Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и АО «Газпромбанк», предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о заключении договора индивидуального личного страхования или присоединения к коллективному договору страхования, заключенному кредитором, на период действия кредитного договора. Уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/единовременно за счет собственных средств заемщика или кредитных средств, предоставляемых кредитором. Выгодоприобретателем по договору личного страхования: в случае присоединения заемщика к коллективному договору страхования/при самостоятельном (без участия кредитора) заключения договора индивидуального личного страхования - выступает Банк в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, неустойка (пени), комиссии); в иных случаях - заемщик и его правопреемники (наследники) (п. 7.1).
В собственноручно подписанном ФИО1 заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ года последний запросил сумму кредита в размере 906 705,88 рублей, а также указал на то, что он согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, ознакомлен с условиями и тарифами страхования, уведомлен от возможности получения кредита без оформления договора страхования, а оплату суммы страховой премии просил включить в сумму предоставляемого кредита. В отдельном поле указанного заявления заемщик не указал на отказ от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней.
В п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года напротив граф «Обязанность заемщика заключить иные договоры», «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указано – «не приемлемо».
При этом из содержания условий договора страхования следует, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования и не находится в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, а срок действия данного договора и размер страховой премии и страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также то, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд не находит правовых оснований для взыскания страховой премии по основанию досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору.
еда] стр{
зае
Mo
I
У1
и и
II
Принимая во внимание изложенное, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1, заявленных к АО «СОГАЗ», АО «Газпромбанк» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в полном объеме. Производные исковые требования о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 ФИО11 к АО «СОГАЗ», АО «Газпромбанк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Дорошкевич А.Н.
Решение в окончательной форме изготовлено «11» мая 2023 года.