40RS0001-01-2022-013501-58
Дело №2-3053/23
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Москва 22 августа 2023 года
Никулинский районный суд г.Москвы в составе судьи Шайхутдиновой А.С.,
при секретаре Галочкиной Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала к ФИО1, АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчикам, в котором просит взыскать задолженность по соглашению №1827181/0009 от 23.01.2018 года в размере 170 125,45 руб, расходы по уплате госпошлины. В обосновании указано, что 23.01.2018 года между истцом и ФИО2 заключено соглашение №1827181/0009, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 165 000 руб. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, за ответчиком по состоянию на 06.10.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 170 125,45 руб, из которых: 117 766,59 руб – просроченный основной долг, 59 358,86 руб – просроченные проценты. Согласно поступившей в банк информации, ФИО2 умерла. К имуществу умершей открыто наследственное дело. Поскольку обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом по известному суду адресу, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляли.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено в судебном заседании, 23.01.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено Соглашение №1827181/0009, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в сумме 165 000 руб сроком до 23.01.2023 года, под 16,65 % годовых.
Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно в соответствии с установленным графиком.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В ходе рассмотрения настоящего спора по существу нашел подтверждение тот факт, что в процессе погашения задолженности по соглашению были допущены неоднократные задержки платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 06.10.2022 года составила 170 125,45 руб, из которых: 117 766,59 руб – просроченный основной долг, 59 358,86 руб – просроченные проценты.
Установлено, что 17.09.2019 года ФИО2 умерла.
Кредитный договор на момент смерти должника не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.
Из представленного наследственного дела, открытого нотариусом Износковского района Калужской области ФИО3 к имуществу умершей ФИО2 в связи с поступлением претензии кредитора АО «Россельхозбанк» следует, что сведения о наследниках, в том числе фактически принявших наследство, не имеются.
Как пояснил в ходе судебного заседания в Калужском районном суде Калужской области ФИО1 – сын ФИО2, после смерти ФИО2 в наследство фактически вступил ее супруг (отец ФИО1) – ФИО4, который к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратиться не успел, до истечения 6 месяцев скончался.
20.02.2020 года умер ФИО4
Согласно справке Администрации муниципального образования сельского поселения «Село Льнозавод», ФИО1 по день своей смерти был зарегистрирован по адресу: ***
Согласно справке Администрации муниципального образования сельского поселения «Село Льнозавод», ФИО2 по день своей смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: ***
Из представленного наследственного дела, открытого нотариусом Износковского района Калужской области ФИО3 к имуществу умершего ФИО4 следует, что с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Из материалов наследственного дела усматривается, что в состав наследственной массы после смерти ФИО2 и ФИО4 входит следующее имущество: земельный участок по адресу:***, квартира по адресу: ***
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Таким образом, в связи со смертью заемщика ФИО5, на основании ст. 1112 ГК РФ, обязанность по возврату долга истцу должна быть возложена на наследника ФИО1, принявшего наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 170 125,45 руб, в том числе задолженность по основному долгу 117 766,59 руб, проценты 59 358,86 руб, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
23.01.2018 года ФИО5 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредитных продуктов от несчастных случаев, болезней (Программа страхования №5), подтвердив свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно п. 4 Заявления ФИО5 назначила выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования № 5.
В соответствии с Договором коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенным между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.
Согласно п. 3.1.5 Договора коллективного страхования страховым случаем по Программе страхования №5 является событие: смерть в результате несчастного случая и болезни.
Из материалов дела видно, что 08.04.2021 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО5, в ответ на которое страховая компания сообщила о невозможности принятия решения ввиду не предоставления полного пакета документов, в частности, медицинских документов (выписки из медицинской карты ФИО5, содержащей сведения об имевшихся у нее заболеваниях, медицинского свидетельства о смерти с указанием ее причины и т.д.).
Однако такой ответ страховой компании фактически свидетельствует об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку банк не имеет права и возможности на получение медицинских документов застрахованного лица, а страховая компания, имея такое право и возможность на основании письменного согласия застрахованного лица, оформленного при заключении договора страхования, не приняла мер к истребованию указанных документов в медицинских учреждениях.
Между тем, такое бездействие со стороны страховой компании не является препятствием для обращения банка в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ с иском к наследникам заемщика и соответственно, основанием к отказу в таком иске, поскольку само по себе наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает ни его самого, ни его наследников от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора.
Так, для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем.
В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.
Вместе с тем, ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения настоящего дела не ссылался на отсутствие оснований для возложения на него ответственности по долгам наследодателя и взыскания задолженности по кредитному договору со страховой компании.
В соответствии с вышеуказанной Программой страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных как Исключения.
При этом для целей Программы под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз застрахованному лицу, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (п. 3 раздела «Исключения» Программы страхования №5).
При таких обстоятельствах предусмотренных п. 1 ст. 934, подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ и условиями договора страхования оснований для возложения ответственности по погашению задолженности ФИО5 по кредитному договору на страховую компанию не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, подлежит к взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца сумма госпошлины в размере 4 602,51 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала задолженность по кредитному договору в размере 170 125,45 руб, в возврат уплаченной госпошлины 4 602,51 руб.
В удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» в лице Калужского регионального филиала к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Судья
Решение изготовлено в окончательной форме 22.08.2023 года