К делу №

УИД 23RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2023 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мотько Д.Ю.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ХКФ Банк» о признании незаконным и отмене решения № У-23-70199/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, Финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-70199/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО4

В обоснование заявленных требований указало, что ФИО4 обратился в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 100 318,00 рублей (части стоимости платы за дополнительную услугу - подключение к программе «Финансовая защита») при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение №У-23-70199/5010-003, в соответствии с которым с ООО «ХКФ БАНК» взыскано в пользу ФИО4 39 682,16 рублей – денежные средства, удержанные ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 был подключен к программе «Финансовая защита».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Банк просит признать незаконным Решение №У-23-70199/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 и отменить его.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Финансовый уполномоченный, а также ФИО4 в зал судебного заседания не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном), вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ (часть 1 статьи 32), в Российской Федерации учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг№ кредитные организации, являясь финансовой организацией, обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом пунктом 3 статьи 32 указанного закона установлено, что пункты 3 - 6 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон о финансовом уполномоченном) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Закона о финансовом уполномоченном).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 637 154 рублей 00 копеек, в том числе сумма к выдаче/к перечислению – 497 000 рублей 00 копеек, для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» – 140 154 рубля 00 копеек, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев. Срок действия Кредитного договора – бессрочно.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 % годовых. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отклонение. После увеличения процентная ставка по договору составит – 17,50% годовых.

Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от Заемщика в счет погашения задолженности, использовался банковский счет (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении Кредитного договора ФИО4 выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита» (далее – Услуга). Оплата Услуги осуществляется единовременно в сумме 140 154 рубля за весь срок кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу ФИО4 переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 637 154 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено списание со Счета денежных средств в размере 140 154 рубля 00 копеек в счет платы за Услугу.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик воспользовался программой «Финансовая защита», самостоятельно в дистанционном сервисе Банка подключив опцию «Пропуск платежа», что подтверждается Дополнительным соглашением № по Договору потребительского кредита и графиком погашения кредита по дополнительному соглашению.

ДД.ММ.ГГГГ, в дату погашения 17-го ежемесячного платежа, по договору потребительского кредита произошло полное досрочное погашение задолженности.

Банк указывает, что претензий по договору от ДД.ММ.ГГГГ к Заемщику не имеет.

Заемщик обратился в Банк, указав, что в связи с полным досрочным погашением долга по кредитному договору, просит вернуть ему часть стоимости комиссии за подключение к программе «Финансовая Защита» пропорционально сроку использования программы в размере 100 318 рублей.

По результатам рассмотрения обращений Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком ДД.ММ.ГГГГ подготовлена и направлена справка о том, что возврат комиссии за Программу «Финансовая защита» не представляется возможным, т.к. Заемщик воспользовался услугой, подключив опцию программы «Финансовая защита» - Пропуск платежа. Также, Заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено электронное сообщение аналогичного содержания на номер мобильного телефона.

В дальнейшем Заемщик обратился к Финансовому уполномоченному с тем же требованием о возврате части стоимости подключенной услуги в размере 100 318 рублей в связи с произведенным полным досрочным погашением задолженности по кредиту.

На момент рассмотрения обращения ФИО4 Финансовым уполномоченным Банк удовлетворил претензию Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ на счет Заемщика в Банке зачислена сумма в размере 115 484,84 руб., из которых 100 471,84 руб. – часть комиссии, оплаченной за счет кредита за подключение к Программе «Финансовая защита» и 15 013 руб. – для возмещения Заемщику подлежащего уплате НДФЛ, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Таким образом, на момент вынесения решения Финансовым уполномоченным по обращению ФИО4 Банк удовлетворил его претензию.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются участвующими в деле лицами.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что вся услуга навязана, подключена Банком Заемщику незаконно и обязал Банк вернуть оставшуюся часть стоимости подключенной услуги в размере 39 682 рублей при том, что Заемщик законность подключенной услуги не оспаривал, вернуть всю стоимость услуги не требовал.

Также Финансовый уполномоченный указал, что подключение к программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Финансовая организация не включила уплаченную за подключение к Программе «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита. Считает уназванные действия Банка злоупотреблением правом.

С данными выводами суд не может согласиться в силу следующего.

В силу ст. 819 ГК РФ отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном Заемщиком, содержится согласие Заявителя на оказание ему Услуги стоимостью 140 154 рубля 00 копеек.

В Описании программы «Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт» (далее – Описание программы), приложенном Банком к своему заявлению, установлен порядок подключения, использования и оплаты Программы «Финансовая защита».

Согласно пункту разделам I-V Описания программы, Программа «Финансовая защита» предоставляет Клиенту следующие опции:

- Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита;

- Кредитные каникулы;

- Пропуск платежа;

- Отказ от взыскания задолженности по Кредиту».

Согласно Разделу II Описания программы в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» Программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Разделом III Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» Программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В пункте 4.1 Описания программы указано, что если в период действия Кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой Заявитель может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с пунктом 5.1 Описания программы при возникновении после подключения кредитного договора к Программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган,землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно»

Заемщик, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к Программе «Финансовая защита».

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Вместе с тем финансовым уполномоченным не было учтено, что Программа Банка «Финансовая защита» (далее - Программа) предоставляет Заемщику дополнительную возможность по исполнению обязательств по его Договору в полном объеме и в срок, даже в случае наступления неблагоприятных событий, что несет для Заемщика дополнительное благо и полезный эффект, Заемщик сам решает, подключать Договор к программе или нет.

Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон первоначальных условий Договора, в частности: наделение Заемщика правом, а Банк обязанностью при наступлении предусмотренных Программой событий на одностороннее изменение сроков и порядка возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, а также включение в Договор дополнительного условия о прекращении обязательств Заемщика. Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ,

Таким образом, действие Программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора при наступлении событий, не позволяющих исполнять Заемщику обязательства по Договору надлежащим образом. Подключение к Программе и использование опций Программы позволяет Заемщику при невозможности исполнять обязательства по Договору надлежащим образом, избежать начисление штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности и сохранить положительную кредитную историю.

Кроме того, Заемщик, подключив указанную услугу, наделяется правом на начисление более низкой ставки по кредиту, в конкретном деле процентная ставка по кредиту составила для ФИО4 5,90% годовых. В случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» процентная ставка по договору была бы повышена со следующего процентного периода до 17,5 % годовых.

Подключение Заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по Договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять, а для Банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по Договору.

Следовательно, установление платы за подключение к Программе не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер. При этом Заемщику предоставляется право выбрать способ оплаты дополнительной услуги за счет кредита, либо за счет собственных средств.

При оплате стоимости дополнительной услуги за счет кредита, данная сумма включается в расчет Полной стоимости кредита.

Правовая позиция Банка соответствует пункту 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что дополнительные платежи имеют место быть при условии, что они являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и данная услуга не зависит от заключения и исполнения кредитного договора.

Судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Суд приходит к выводу, что программа «Финансовая защита» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия, без совершения которых Банк мог заключить и исполнить кредитный договор.

В связи с тем, что законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги обслуживания клиентов бесплатно, то оказание дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» за вознаграждение не нарушает прав потребителя и является правомерным.

Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Финансовая защита», кроме того, Заемщик после заключения кредитного договора по собственной инициативе воспользовался данной услугой, оформив опцию «Пропуск платежа» и пропустил оплату ежемесячного платежа по кредиту без каких-либо негативных последствий (без начисления штрафных санкций за просрочку исполнения обязательства, без предоставления со стороны Банка в БКИ информации по Заемщику, ухудшающей его кредитную историю).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (сумма кредита, срок действия Договора, валюта, в которой предоставляется кредит, размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о способах исполнения обязательства, о цели использования кредита, о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения, о способах обмена информацией указана в п. 1-16 Индивидуальных условий Договора;

2) информация о дополнительной банковской услуге «Финансовая защита», которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита, Индивидуальных условиях договора, Распоряжении Заемщика и Графике погашения по кредиту.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении Заемщик подтвердил, что:

действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе:

ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе «Финансовая защита», от получения которого он отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к программе «Финансовая защита»;

3) проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора (не влияет на его условия), и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств;

ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг.

ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора:

получил график погашения по Кредиту.

Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительных услугах Банка (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о дополнительных платных услугах Банка, о возможности оплатить дополнительные финансовые услуги Банка за счет кредита, либо за счет собственных средств), что свидетельствует о том, что все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с М...., и были им подписаны.

Денежные средства для оплаты программы «Финансовая защита» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету.

Суд приходит к выводу о том, что данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пункт 6.7.3 описания Программы предусматривает, что при отказе от Программы по истечении 30 календарных дней с даты ее подключения при полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период Банк возвращает Клиенту на счет (42301), открытый по договору, часть оплаченной за счет Кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по Договору по дату окончания срока Кредита, умноженной на коэффициент 0,75.

Возврат части платы за подключение к Программе «Финансовая защита» осуществляется Банком в случае, если Клиент не воспользовалась ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договора от Программы или до даты полного досрочного погашения задолженности по договору или если не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к Программе договору.

Служба финансового уполномоченного в своих письменных пояснениях (возражениях) указала, что взыскание финансовым уполномоченным платы за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» при предоставлении кредита по кредитному договору является законным и обоснованным, т.к. в рамках данных услуг не создается отдельное имущественное благо для Заемщика.

Выражая несогласие с решением Финансового уполномоченного, представитель Банка в своем заявлении указал, что в настоящее время сложилась ситуация, при которой Заемщик воспользовался услугой «Финансовая Защита», оформив пропуск платежа, оплатил кредит по более низкой ставке, действующей только в случае оформления указанной услуги, избежал начисления штрафных санкций не неоплату ежемесячного платежа, и при этом согласно решению Финансового уполномоченного Заемщик должен получить обратно денежные средства, оплаченные за услугу, т.е. Заемщик воспользовался имущественными благами от услуги, но платить за нее, в соответствии с Решением Финансового уполномоченного, не должен.

Суд соглашается с доводами Банка, поскольку подключение к программе «Финансовая защита» осуществлено в соответствии с волеизъявлением Заемщика в соответствии с требованиями законодательства о потребительском кредите.

Заемщик имел возможность не подключать данную программу при заключении кредитного договора, мог отказаться от данной программы после ее оформления, но не сделал этого и воспользовался услугой по собственной воле, оставив заявку на подключение к опции «Пропуск платежа», и пропустив очередной ежемесячный платеж по кредиту без каких-либо негативных финансовых последствий для себя.

Также суд учитывает то обстоятельство, что Банк претензию Клиента удовлетворил, вернув часть оплаченной за счет Кредита комиссии за подключение к Программе, пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по Договору по дату окончания срока Кредита, умноженной на коэффициент 0,75, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

На счет Заемщика в Банке ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма в размере 115 484,84 руб., из которых 100 471,84 руб. – часть комиссии, оплаченной за счет кредита за подключение к Программе и 15 013 руб. – для возмещения Заемщику подлежащего уплате НДФЛ, что подтверждается выпиской по указанному счету.

Довод Финансового уполномоченного о том, что Финансовая организация не представила документов, подтверждающих факт исполнения обязанности по уплате НДФЛ, суд считает не относящимся к существу спора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ООО «ХКФ Банк» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-70199/5010-003 по обращению ФИО4

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Ю. Мотько