РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года

пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Дёминой Н.В.,

при секретаре Дондоковой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-546/2022 (УИД № 75RS0010-01-2022-001309-71) по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, расходов на оплату нотариальных услуг,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 17 ноября 2021 г. между ней и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 277 688 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 22% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. В тот же день между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе № №. Сумма страхования составила 59 328 руб. 00 коп. Указанная сумма была списана банком со счета заемщика и оплачена за весь период страхования – 60 месяцев.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенные им расходов.

27 июня 2022 г. она обратилась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Добровольно она пользовался услугами по страхованию с 17 ноября 2021 г. по 27 июня 2022 г. (222 дня). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 55 115 руб. 07 коп.

Отказом от удовлетворения требования ответчик нарушает ее право как потребителя на отказ от услуги. Кроме того, условие договора с потребителем о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Также не соответствуют ст. 32 Закону «О защите прав потребителей» условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты его заключения, возврат страховой премии или ее части не производится.

Таким образом, условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными на основании ст. 16 вышеуказанного закона.

Ссылаясь на 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец также указал о необходимости взыскания с ответчика убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора за период с 12 июля 2022 г. по 09 сентября 2022 г. в размере 92 243 руб. 55 коп. (1 563, 45 (неустойка за 1 день просрочки платежа)*59 дней). Однако в связи с тем, что в соответствии с законодательством сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполненных работ (оказания услуги) или общую цену заказа, неустойка снижается до суммы 52 115 руб. 07 коп.

Также действия ответчика по навязыванию услуг по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекли значительные убытки и временные потери ею как потребителем, необходимости обращения за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, она оценивает причиненный ей моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, ФИО1 просила суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 52 115 руб. 07 коп.; неустойку в сумме 52 115 руб.07 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость нотариальных услуг в размере 3 900 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено ПАО «МТС-Банк».

Надлежаще извещенные истец, его представитель, представитель ответчика в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.

До начала судебного разбирательства от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что исковые требования являются незаконными и необоснованными. Решением Финансового Уполномоченного от 09.09.2022 г. № № было отказано в удовлетворении аналогичных требований истца. Требования истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и пункту 11.1.2 Полисных условий к договору страхования. Доводы истца о том, что страховая сумма, при досрочном погашении кредита равна нулю, основаны на неверном толковании п. 5 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита. 17.11.2021 г. между Страховщиком и ФИО1 был заключен Полис (Договор) страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №. Договор страхования заключен на основании устного заявления, путем акцепта Страхователем Договора страхования, подписанного Страховщиком и врученного Страхователю лично, либо путем направления на указанный Страхователем адрес электронной почты. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05.04.2019 г., утвержденных приказом №. Выводы истца являются ошибочными, поскольку ФИО1 не исследовала должным образом условия Договора страхования, а именно п. 6 Договора страхования и п. 7.2 Полисных условий, в которых указано, что страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от количества прошедшего срока страхования. При этом досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования.

В силу абз. 2 и. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 11.2.2 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

По Договору страхования страховая сумма была определена в п. 6 договора и составила 206 000 руб. Согласно п. 6 Договора и п. 7.2 Полисных условий, в течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страховая, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: CCтек.=CCнач 4*(1-MПI/MB) (п. 6 Договора страхования). Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Кроме того, Страховщиком предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме, поскольку в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, предусмотрен порядок отказа Страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Представитель истца по доверенности обратился в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии 30.06.2022 г., т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Полисными условиями к договору страхования, которые выданы истцу при заключении Договора страхования, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредиту влияет на существование страхового риска и договор страхования прекращает свое действие. Истцу при заключении договора страхования было разъяснено, что в соответствии с Полисными условиями Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. В соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное. Пунктом 11.2.2. Полисных условий установлено, что в случае досрочного расторжения Договора страхования возврат суммы страховой премии или ее части не предусмотрен. Условия и порядок досрочного расторжения Договора страхования приведены в Полисных условиях.

Срок действия Договора страхования не зависит от наличия или отсутствия у истца кредитной задолженности, т.е. истец может оставаться застрахованным лицом по указанным в Договоре страхования рискам до конца его срока действия. При таких обстоятельствах положения абз. 1 п.3 ст.958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы.

На основании поступившего заявления истца и прямого, императивного указания (требования), предусмотренного п. 2 ст.958 ГК РФ, Страховщик досрочно прекратил Договор страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой, что подтверждается актом. Поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона, ни в силу Полисных условий к договору страхования, то у Страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий.

Выводы истца о взыскании неустойки являются незаконными, поскольку нарушения ответчика не связаны с качеством оказываемой услуги или её сроками, а также поскольку Законом «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствии нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании статьи 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной статьей 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку исковые требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги. Односторонний отказ от договора страхования предусмотрен частью 2 статьи 958 ГК РФ, по своей природе аналогичен статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказанию услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой он отказался в одностороннем порядке исключительно по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика. Закон РФ «О защите прав потребителей» не регламентирует. Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от невыполнения договора, ответчик приходит к выводу, что возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору является не услугой по страхованию, а денежным обязательством, возникающим из договора страхования, за неисполнение которого страховщик может нести ответственность на основании статьи 395 ГК РФ. Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Требование истца о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя - за просрочку удовлетворения требований по претензии, не подлежит удовлетворению в связи с тем, что Банк и Страховая компания полностью и своевременно исполнили принятые на себя обязательства, не допустив просрочку их исполнения, тогда как требование истца о взыскании суммы страховой премии основано на ничтожности сделки, а не на недостатках оказанной Страховой компанией услуги по страхованию, в связи с чем, требование о взыскании неустойки по правилам ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не основано на законе. Кроме того, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты. Обществом надлежащим образом исполняется договор страхования, в случае возникновения страхового случая была бы выплачена сумма страхового возмещения.

Требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. не обоснованы и чрезмерно завышены. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа Общество просит суд применить ст. 333 ГК РФ, поскольку считает, что заявленный размер штрафа, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в частности, возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже размера заявленного штрафа.

Надлежаще извещенный представитель третьего лица в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

17 ноября 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 277 688 руб., ставка первого и второго года – 22% годовых, ставка с третьего года – 6% годовых на срок до 30.11.2026 (л.д. 34).

17 ноября 2021 г. между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса, в соответствии со ст. 438 ГК РФ, является оплата страхователем страховой премии.

По условиям договора страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита застрахованным лицом является страхователь. Страховые риски – смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Срок действия договора с 17 ноября 2021 г. по 30 ноября 2026 г. Страховая сумма 206 000 рублей. Страховая премия 59 328 руб., которая оплачивается в день выдачи настоящего полиса. При неоплате или неполной оплате страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным.

27 июня 2022 г. истец в лице своего представителя ФИО2 обратился к ответчику с претензией об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 52 115 руб.07 коп. (л.д.15-16).

01 июля 2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО1 в выплате части страховой премии по договору от 17.11.2021 г. №, указав, что договор был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности и не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В связи с чем, в случае принятия страхователем решения о досрочном расторжении договора страхования, возврат суммы взноса или его части осуществлен не будет. Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У «О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страхователь могла отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от даты оплаты страховой премии, и получить всю сумму страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление. В установленный для аннулирования договора страхования срок писем, заявлений, претензий в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» не поступало. Также при заключении договора страхования страхователь имела возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенным в нем и в полисных условиях. При наличии в полисных условиях или договоре страхования условий страхования, не удовлетворяющих, страхователь могла не пользоваться услугой страхования. Договор страхования был заключен надлежащим образом и оснований полагать, что страхователь не была ознакомлена с его условиями, в том числе порядком аннулирования/расторжения, не имеется.

20 июля 2022 г. истец повторно обратилась в адрес ответчика с претензией, в которой указала об отказе от предоставления услуг по страхованию, возврате неиспользованной части страховой премии в размере 52 115 руб. 07 коп., а также уплате неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере 12 507 руб. 60 коп. за период с 12 июля 2022 г. по 20 июля 2022 г. (л.д. 11-12).

В ответе от 02 августа 2022 г. № ООО СК «Ренессанс Жизнь» были приедены доводы, аналогичные доводам, изложенным в ответе от 01 июля 2022 г.

24 августа 2022 года истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии в размере 52 115 рублей 07 копеек, неустойки в размере 52 115 руб. 07 коп.

Решением финансового уполномоченного от 09 сентября 2022 года N № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки отказано.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечению каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договор страхования и на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность»; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Как следует из п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с и. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования от 17.11.2021 г., заключенного ФИО1 с ООО СК «Ренессанс Жизнь», действовали Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05 апреля 2019 г., утвержденные ООО «СК "Ренессанс Жизнь», а также полисные условия по программе страхования «Дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам» также утвержденные приказом от 05.04.2019 г. № 190405-04-од.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователю по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Как указано в п. 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3, настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, с заявлением о прекращении договора страхования от 17 ноября 2021 г. и возврате уплаченной страховой премии истец обратился 27 июня 2022 г., т.е. по истечению 14 дневного срока для аннулирования договора страхования, соответственно по указанному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки первого и второго года составляет 22% годовых, ставка третьего года 6 %.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), процентная ставка первого и второго года увеличивается на 6 % годовых и составляет 28 % годовых.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен по «Программе 6», со сроком страхования с 17.11.2021 г. по 17.11.2026 г.

Пунктами 9 и 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обязанности заемщика по заключению иных договоров и по предоставлению обеспечения обязательств не применимы.

Размер страховой суммы по всем рискам Договора страхования составляет 206 000 рублей 00 копеек. Размер выплаты по всем рискам Договора страхования составляет 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле, где:

ССтек - размер страховой суммы в текущий момент;

ССнач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, указанную в Договоре страхования;

МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения Договора страхования. Месяц считается прошедшим при наступлении в очередном календарном месяце дня того же числа, которого заключен Договор страхования. Если в очередном месяце такой день отсутствует, месяц считается прошедшим по истечении календарного месяца;

МВ - количество месяцев срока действия Договора.

Страховая сумма по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Любая причина - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

Страховая сумма в случае досрочного погашения кредита равна размер ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (подпункт 7.2.1 Полисных условий).

Следовательно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

Исходя из изложенного, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании с ответчика страховой премии в размере 52 115 руб. 07 коп. оставить без удовлетворения.

Поскольку ответчиком не допущено нарушение прав потребителя, оснований для взыскания неустойки, процентов за пользования чужими денежными средства, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ОГРН <***>) о взыскании суммы страховой премии, морального вреда, неустойки, расходов на оплату нотариальных услуг, отказать.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2022 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дёмина