Дело № 2–74/2023

УИД 42RS0041-01-2022-001615-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области Чёрная Е.А.,

при секретаре Сурминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калтан 19 апреля 2023 г.,

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании кредитной задолженности ФИО1, умершей .../.../.... по кредитному договору от 03.02.2017, согласно которых просит взыскать задолженность в сумме 71736,02 руб., а также возврат госпошлины 2352,08 руб.

Свои требования мотивирует тем, что между ххх и Заемщиком ФИО1 был заключен Кредитный договор о карте с лимитом кредитования 90900 руб. под 29% годовых на срок До востребования.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

14.02.2022 ххх реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ххх перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Заемщик умер. Образовалась указанная задолженность. Считают, что смерть кредитора влечет не прекращение заемного обязательства, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать, так как считает, что не является наследником, а так же заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Третьи лица АО "МАКС", ООО СК "ВТБ Страхование", ЗАО СК "Резерв" о дате, месте рассмотрения дела извещены, представителей не направили.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещение о дне и времени судебного заседания надлежащим.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.02.2017 между ххх и Заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования, согласно которому предоставлен лимит кредитования 90900 рублей со % ставкой годовых, за проведение безналичных операций 29%, за проведение наличных операций 64%, срок возврата кредита До востребования, что подтверждается договором кредитования (л.д.39-42), анкетой-заявлением (л.д. 45), правилами выпуска и обслуживания банковских карт (л.д.23-25), общими условиями потребительского кредита (л.д. 28-32), общими условиями кредитования счета (л.д.33-35), копией паспорта (л.д. 44 оборот).

Кроме того, ФИО1 в день заключения кредитного договора подписаны согласие на дополнительные услуги (л.д.42 оборот), заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ххх (далее «Программа страхования») для распространения на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 3 года без пролонгации (л.д.43), а также заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ххх (далее «Программа страхования») для распространения на нее Договора страхования от несчастных случаев и болезней между Банком и ЗАО «МАКС» сроком на 60 месяцев (л.д.43 оборот-44).

По состоянию на 07.11.2022 образовалась задолженность: в сумме 71736,02 руб., в том числе просроченная задолженность 39054,08 руб., просроченные проценты 32681,94. Последний платеж по кредиту производился 18.07.2019 в сумме 79 руб. (л.д.20-22)

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан правильным. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Данный размер задолженности соответствует условиям кредитования, подписанным и согласованным заемщиком.

Решением от 25.10.2021 ххх реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк» (л.д.14).

Передаточным актом от 25.10.2021 ххх передало ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности (л.д.26-27).

.../.../.... заемщик ФИО1 умерла, с заявлением о принятии наследства обратился ФИО2 (л.д.54).

Исходя из разъяснений, которые даны в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (статья 220 ГПК РФ).

Таких обстоятельств в данном случае не имеется.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Определение круга наследников ФИО1, привлечение к участию в деле наследников, принявших наследство, является необходимым для правильного разрешения настоящего спора.

Это же подтвердил Верховный Суд РФ в пункте 13 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2012 № 9, указав, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть2 статьи 56 ГПК РФ).

Действительно, как следует из имеющихся в материалах дела ответа нотариуса ... после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства обратился ... ФИО2. Свидетельство о праве на наследство не выдано (л.д.54).

Довод ответчика о том, что он фактически не принимал наследство, не является наследником, он лишь обратился к нотариусу и более никаких действий по принятию и распоряжению наследством не предпринимал, опровергается материалами дела,

Так, согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пунктах 7, 34 постановления Пленума от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, поэтому отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ). Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пункту 36 упомянутого постановления Пленума Верховного Суда РФ Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания).

Пунктами 60, 62, 63 упомянутого постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, само по себе отсутствие наследственного дела не свидетельствует об отсутствии у должника наследников, фактически принявших наследство.

Как следует из выписки из ЕГРП, за ФИО1 значился в собственности ... по адресу: ..., с кадастровой стоимостью 319481,11 руб. (л.д.86-88).

В силу п. 1 ст. 131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно пункту 1 статьи 223 ГК РФ право собственности переходит к приобретателю по договору с момента передачи вещи, если иное не установлено договором или законом. В отношении недвижимого имущества момент перехода права собственности императивно привязан к моменту регистрации такого перехода (пункт 2 статьи 223 ГК РФ).

Иной момент возникновения права установлен, в частности, для приобретения права собственности на недвижимое имущество в порядке наследования (абзац второй п. 2 ст. 218 и п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с абз. вторым п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно ст. 1153 указанного кодекса принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).

В п. 1 ст. 1110 ГК РФ закреплено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 названного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Аналогичные положения содержатся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Таким образом, если наследодателю (правопредшественнику) принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику с момента открытия наследства.

Как указано в абз. втором п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 29 апреля 2010 г. N 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость.

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследство, открывшееся со смертью заемщика ФИО1 принял ... ФИО2, он обратился к нотариусу, но не оформил надлежащим образом наследственные права, в нотариальной конторе наследственное дело после смерти заемщика ФИО1 не заводилось.

Мать и ... зарегистрированы по одному адресу .... После смерти наследодателя ФИО1 наследник ФИО2 (... продолжает значиться зарегистрированным по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что наследником ФИО1 является ее ... ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Договор кредитования заключен до востребования (п. 2 договора л.д.39), договор заключен на условиях внесения МОП (минимального обязательного платежа), заключительное требование по утверждению истца направлено 18.08.2020.

Из выписки по счету усматривается, что последний платеж ответчиком был произведен 18.07.2019 в размере 79руб. (л.д. 6-8).

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям за период с декабря 2019 по 06 декабря 2022 не пропущен. При этом суд исходит из того, что Общество обратилось за судебной защитой 02.12.2022 путем подачи искового заявления через интернет-портал ГАС «Правосудие», что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 8 оборот).

Проверяя информацию о наличии страхового обеспечения кредита судом установлено следующее.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги и заявлением на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ххх Заемщик ФИО1 выразила свое согласие на страхование по данной программе.

В соответствии с п.2 Заявления на присоединение Заемщик согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 года (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: ...

В соответствии с п.2 Заявления на присоединение Заемщик согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от «22 сентября 2016 года (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «МАКС» (далее - «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: ...

Из представленной суду медицинской карты усматривается, ...

Из ответа на запрос суда истец указывает на то, что Заемщик ФИО1 на дату страхового случая была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование», период страхования с 03.02.2017 по 02.02.2020 (л.д.71-84).

ЗАО «МАКС» в ответ на запрос суда указала, что ФИО1 была застрахована в ЗАО СК «Резерв» (л.д.92).

Несмотря на неоднократные запросы суда ни истец, ни ЗАО «Резерв», ни ООО СК «ВТБ Страхование» не представили ответ признана ли смерть заемщика страховым случаем, расторгнут ли договор страхования, а истец и ЗАО «Резерв» также не предоставили сведения об имеющихся договорах и правилах страхования.

Вместе с тем, материалы дела содержат сведения, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором страхования от «18» апреля 2013 года, заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», о чем заемщик ФИО1 дала согласие на присоединение к «Программе страхования» (л. д. 43).

Из заявления заемщика следует, что страховым риском по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или болезни.

Согласно п.4 Заявления Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, то есть сама ФИО1 а в случае ее смерти - ее наследники. «Программа страхования» сроком на 3 года.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Страховая компания АО "МАКС" на запрос суда предоставила информацию о том, что на их обращение к ПАО «Совкомбанк» получен ответ о том, что в рамках кредитного договора от 03.2.2017, ФИО1 застрахована ЗАО СК "Резерв". Обращений в АО "МАКС" в связи со смертью ФИО1 не поступало ( л.д. 92).

На неоднократные запросы суда в ЗАО СК «Резерв» и ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование» о предоставлении сведений обращался истец или иные лица за страховой выплатой, признана или нет смерть ФИО1 страховым случаем, а так же представить условия договора страхования, ответов не поступило.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств направления банком соответствующего пакета документов по кредитному договору страховщику, получения его страховщиком и отказа последнего в страховых выплатах, о прекращении действия «Программы страхования» на момент смерти заемщика, суду не представлено.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности отказать, ввиду страхового обеспечения кредита, отсутствия доказательств надлежащего обращения в страховую компанию за получением страховой суммы и отсутствия отказа в данной выплате.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк » к ФИО1 ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца путём подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Судья Е.А. Чёрная