Решение по делу № 2-2316/2023 от 18.12.2023

76RS0024-01-2023-001386-59

Дело № 2-2613/2023

Принято в окончательной форме 18.01.2024г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительным договора потребительского кредита, возобновлении действия договора потребительского кредита, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику со следующими требованиями:

1. Признать договор потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» недействительным.

2. Возобновить действие договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» на установленных в данном договоре условиях.

3. Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>.

Пунктом 1 Договора установлено, что лимит кредитования составляет 300 000 рублей 00 копеек. В соответствии с п. 2 Договора, срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка составляет 9,9 % (п. 4 Договора).

В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к Договору, размер ежемесячного платежа составляет 16 241 рубль 44 копейки. Последний платеж по Договору должен был состояться ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Пунктом 10 Договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:

Марка: CHEVROLET модель: Niva, год выпуска 2019.

Заявителем надлежащим образом исполнялись обязательства по Договору, в частности ежемесячно производились платежи по Договору в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, по Договору у Банка имелось обязательство по возврату процентов заявителю при условии исполнения Заявителем принятых на себя обязательств.

В декабре 2022 года Банком в адрес заявителя посредством телефонного звонка было направлено предложение о рефинансировании кредита, уменьшении суммы ежемесячного платежа посредством снижения процентной ставки до 6,9%.

При посещении офиса Банка заявителю было указано, что рефинансирование действующего кредитного договора имеет экономическую выгоду для заявителя, так как подразумевает: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа.

При этом сохраняется сумма кредитных средств, срок кредитования.

Сотрудник Банка сообщил, что для рефинансирования необходимо закрыть старый кредитный договор и заключить новый кредитный договор с улучшенными условиями для заявителя.

В связи с тем, что озвученные сотрудником Банка условия имели экономическую выгоду для заявителя, заявитель согласился на закрытие старого кредитного договора.

Вместе с тем, после закрытия сотрудниками Банка старого кредитного договора, заявителю было предложено подписать договор потребительского кредита <***>.

Пунктом 1 договора было установлено, что лимит кредитования составляет 432 791 рубль 03 копейки. В соответствии с п. 2 Договора, срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка составляет 9,9 % (п. 4 Договора).

В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору, размер ежемесячного платежа составляет 14 806 рублей 32 копейки. Последний платеж по договору датируется ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Обеспечительные меры в виде залога автомобиля сохранились.

Соответственно, заключая договор потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА взамен договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Заявитель получил следующие условия:

- процентная ставка сохранилась на прежнем уровне (9,9 %);

- сумма кредита увеличилась;

- период оплаты кредита увеличился на 2 года;

- размер уплачиваемых в итоге заявителем процентов увеличился;

- на сумму уплаченных по договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств увеличился лимит кредитования;

- заявителю навязали страховку.

Соответственно, заключение договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА не имело для заявителя никакой экономической выгоды, подписание заявителем договора стало следствием введения Банком заявителя в заблуждение, отказа Банка в предоставлении информации.

Кроме того, в последствии Банк сообщил, что перевод уплаченных по договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств в счет оплаты по договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА является нарушением условий Банка, в связи с чем процентная ставка по договору может быть повышена Банком в одностороннем порядке.

Таким образом, учитывая, что заключение договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА явилось следствием введения заявителя в заблуждение, отсутствием со стороны Банка достоверной информации об условиях заключения договора. Заявитель полагает, что договор потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА является недействительным.

В связи с тем, что ответчик ввел истца в заблуждение. Истцу были причинены моральные страдания, истец полагает разумным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске, требования просил удовлетворить.

Ответчиком представлены возражения на исковое заявление с просьбой об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из возражений следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил предоставить денежные средства в размере 432791,03 копейки на 60 месяцев, под 9,9% годовых, в случае, если использовано 80% транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления денежных средств. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 27,9% годовых.

Из предоставленных средств истец просил перечислить денежные средства в размере 332 791,03 руб. на счет <***>, оставшуюся сумму просил перечислить на счет <***>.

Также в указанном заявлении истец просил рассмотреть его как оферту о заключении договора залога транспортного средства. Заявление истец подписал электронной подписью с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банка.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА продублирована информация, указанная выше. Цель использования кредита указана: на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних Банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ).

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Подписывая Информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заемщик был ознакомлен о размере максимально возможных сумм и количествах платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша и использования платными услугами (при их подключении).

Также между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, со страховым взносом в размере 2 500 руб. и периодичностью оплаты - ежемесячно в соответствии с Графиком, указанным в приложении <***> к договору страхования. Заемщик был проинформирован о возможности в течение четырнадцати дней с даты вступления договора страхования в силу (период охлаждения) и до наступления страхового случая вправе отказаться от заключенного Договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса, (п. 10 Дополнительных условий Полис-оферты договора страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, стр. 4).

Заявления об отказе от заключенного договор страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в адрес ПАО «Совкомбанк» не поступало.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета истец просил открыть банковский счет, а также просил подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», подтвердил что понимает и соглашается с тем, что услуга является отдельной добровольной платной услугой Банка, что указанное заявление также является заявлением на включение в Программу страхования «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максмум» от «СК Ренессанс Жизнь» ООО по договорам добровольного коллективного страхования, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателем по Программе страхования, что размер платы составляет 19 999 руб. Также подтвердил и согласился с Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Заявление об отказе от пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер» в ПАО «Совкомбанк» не поступало.

При заключении договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА до ФИО1 были доведены все условия кредитного договора, что он подтвердил, поставив свою электронную подпись.

Подписав заявление о предоставлении транша, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявление-оферта на открытие банковского счета, Истец подтвердил свое согласие неукоснительно соблюдать указанные условия договоров.

Таким образом, Истец добровольно принял на себя обязательства по заключенным кредитным договорам и согласился с их условиями.

В заявлении о предоставлении транша, индивидуальных условиях договора потребительского кредита Истец был осведомлен о том, что процентная ставка в размере 9,9% сохраняется только при условии использования 80% и более от суммы предоставленного лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка. При несоблюдении данного условия процентная ставка составляет 27,9% годовых.

Аналогичное условие содержалось в договоре потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Процентная ставка, в случае несоблюдения данного условия, устанавливалась в размере 29,9% годовых. При заключении договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Истцом также не были выполнены условия для применения процентной ставки в размере 9,9% годовых, поскольку истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА были сняты со счета денежные средства в размере 250000 рублей наличными, в связи с чем, процентная ставка была повышена до 29,9% годовых.

По договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом были переведены денежные средства на другой счет, чем также не соблюдено условие для применения процентной ставки в размере 9,9% годовых - использование 80% и более от суммы предоставленного лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка.

Таким образом, условия договора потребительского кредита № <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА улучшают положения истца.

Истец указывает на то, что ему «навязали страховку». Как было указано выше, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен на отдельную добровольную платную услугу Банка, ознакомлен с возможностью отказа от услуги в течение 14 дней, также акцептовал Полис-оферту договора страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и был ознакомлен о возможности отказа от услуги в течение 14 дней.

Согласно заявлению о предоставлении транша от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец просил включить себя в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО), понимал, что программа является отдельной платной банковской услугой, осведомлен о размере платы. Данное волеизъявление также подтвердил в заявление на включение в Программу добровольного страхования, истцу была выдана Памятка (информационный сертификат), в котором указано о возможности отказаться от страхования в течение 30 дней с возвратом страховой премии. Также просил подключить услугу «Гарантия минимальной ставки», подтвердил что понимает что услуга является отдельной платной услугой, и может отказаться от нее в течение 30 дней. В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг «Супер», согласился с тем, что это добровольная отдельная платная услуга Банка, был проинформирован о стоимости и о праве в течение 14 дней отказаться от данной услуги.

Истцом обязательства по договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА исполняются, вносится ежемесячный платеж. При заключении кредитного договора истец посчитал их условия для себя приемлемыми. Обязательства по предоставлению кредита со стороны Банка выполнены в полном объеме, что не оспаривается истцом.

Ответчиком была предоставлена вся информация при заключении кредитного договора, истец был ознакомлен с ней.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

По делу установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 сумму кредитования с лимитом кредитования в размере 300000 руб., сроком кредитования 60 мес., на 1826 дней, с процентной ставкой 9,9% годовых.

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора указано о том, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27.9% (Двадцать семь целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.

В п. 10 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: CHEVROLET, модель: Niva, год выпуска: 2019 г., кузов №: <***>, идентификационный номер (VIN): <***>, регистрационный знак: <***>, паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины: серия: 63 РА <***>.

Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.

При заключении указанного договора заемщик был ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в котором просил предоставить денежные средства в размере 432791,03 копейки, на 60 месяцев, под 9,9% годовых в случае, если использовано 80% транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления денежных средств. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 27,9% годовых.

На основании вышеуказанного заявления, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 сумму кредитования с лимитом кредитования в размере 432791 руб., сроком кредитования 60 мес., на 1826 дней, с процентной ставкой 9,9% годовых.

В п. 1 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора установлено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ).

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязался соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Сведений о залоге ТС Индивидуальные условия кредитного договора <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА не содержат.

Кроме того, между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, со страховым взносом в размере 2 500 руб. и периодичностью оплаты - ежемесячно в соответствии с Графиком, указанным в приложении <***> к договору страхования. Заемщик был проинформирован о возможности в течение четырнадцати дней с даты вступления договора страхования в силу (период охлаждения) и до наступления страхового случая вправе отказаться от заключенного Договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса, (п. 9 Дополнительных условий Полис-оферты договора страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

Согласно чч. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Из положений статей 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как видно из дела, при заключении договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА до ФИО1 были доведены общие и индивидуальные условиях договора, о чем свидетельствует электронная подпись заемщика.

Кроме того, как указано выше, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязался соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Целью заключения оспариваемого истцом кредитного договора являлось погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ).

Подписав заявление о предоставлении транша, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявление-оферта на открытие банковского счета, истец, тем самым, подтвердил свое согласие неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства по заключенному кредитному договору и согласился с его условиями.

В заявлении о предоставлении транша, индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец был осведомлен о том, что процентная ставка в размере 9,9% сохраняется только при условии использования 80% и более от суммы предоставленного лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка. При несоблюдении данного условия, процентная ставка составляет 27,9% годовых.

Аналогичное условие содержалось в договоре потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Процентная ставка в случае несоблюдения данного условия устанавливалась в размере 29,9% годовых.

При заключении договора потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом не были выполнены условия для применения процентной ставки в размере 9,9% годовых, поскольку истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА были сняты со счета денежные средства в размере 250000 рублей наличными денежными средствами, в связи с чем, процентная ставка была повышена до 29,9% годовых.

Подписывая Информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец был ознакомлен о размере максимально возможных сумм и количествах платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша и использования платными услугами (при их подключении).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета истец просил открыть банковский счет, а также просил подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», подтвердил что понимает и соглашается с тем, что услуга является отдельной добровольной платной услугой Банка, что указанное заявление также является заявлением на включение в Программу страхования «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максмум» от «СК Ренессанс Жизнь» ООО по договорам добровольного коллективного страхования, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателем по Программе страхования, что размер платы составляет 19 999 руб. Также подтвердил и согласился с Тарифами комиссионного вознаграждения за подключения Пакета услуг, ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Вместе с тем, как достоверно указано ответчиком и истцом не оспорено, заявления об отказе от заключенного договор страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в адрес ПАО «Совкомбанк» от истца не поступало, как не поступало и заявления об отказе от пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер».

Согласно заявлению о предоставлении транша от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец просил включить себя в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО), понимал, что программа является отдельной платной банковской услугой, был осведомлен о размере платы. Данное волеизъявление также подтвердил в заявление на включение в Программу добровольного страхования, истцу была выдана Памятка (информационный сертификат), в котором указано о возможности отказаться от страхования в течение 30 дней с возвратом страховой премии. Также просил подключить услугу «Гарантия минимальной ставки», подтвердил что понимает что услуга является отдельной платной услугой, и может отказаться от нее в течениие30 дней. В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг «Супер», согласился с тем, что это добровольная отдельная платная услуга Банка, был проинформирован о стоимости и о праве в течение 14 дней отказаться от данной услуги.

Доводы истца о том, что Банк «навязал» страховку по кредиту судом отклоняются. Истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен на отдельную добровольную платную услугу Банка заключить договор страхования, ознакомлен с возможностью отказа от услуги в течение 14 дней, а также акцептовал Полис-оферту договора страхования <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, и был ознакомлен о возможности отказа от услуги в течение 14 дней.

Доводы ответчика заслуживают внимания.

Доводы истца об ином несостоятельны и подлежат отклонению.

При заключении оспариваемого договора заемщик был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение, выступил инициатором его заключения на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту, что подтверждается подписью в заявлении заемщика и в индивидуальных условиях, принадлежность которых заемщиком не оспаривается.

В свою очередь, Банком была предоставлена вся информация при заключении кредитного договора, истец был с ней ознакомлен.

Факт нарушения прав истца в суде не установлен.

При отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании договора недействительным, оснований для удовлетворения иных исковых требований не имеется.

Исковые требования суд оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации <***>, к ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Л. Андрианова