Дело (УИД) №37RS0002-01-2025-000458-69.
Производство № 2-301/2025.
Решение
Именем Российской Федерации.
Город Вичуга, Ивановской области. 17.11.2025 год.
Вичугский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Беззубова В.Н.,
с участием истца ФИО2, третьего лица ФИО3,
при секретаре судебного заседания Петуховой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо иску ФИО2, предъявленному к Акционерному обществу «Альфа-Банк», нотариусу Вичугского нотариального округа Ивановской областной нотариальной палаты ФИО4 о признании недействительным кредитного договора и отмене исполнительной надписи нотариуса,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» и нотариусу Вичугского нотариального округа ФИО4 о признании недействительным кредитного договора и отмене исполнительной надписи нотариуса.Иск мотивирован тем, что 01.04.2025 г. посредством портала Государственных услуг РФ ФИО2 поступило сообщение о том, что 29.03.2025 года нотариусом Вичугского нотариального округа Шиловойсовершена исполнительная надпись о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от 20.04.2024 г., заключенному с АО «Альфа Банк». Согласно этой исполнительной надписи с ФИО2 взыскан основной долг <данные изъяты>, неуплаченные проценты <данные изъяты>, расходы банка, понесенные в связи с совершением исполнительной надписи <данные изъяты> В тот же день ей поступило сообщение о возбуждении в отношении неё исполнительного производства. ФИО2 сообщила, что вышеназванного кредитного договора с АО «Альфа Банк» она не заключала. Связавшись с банком, она узнала, что на её имя оформлено четыре кредита, один микрозайм и несколько договоров страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Денежные средства по кредитному договору № от 20.04.2024 г. перечислены банком на счета, которые были открыты на её имя неизвестными лицами, этих средств она не получала, ничего не подписывала, полагает, что в отношении неё неизвестными лицами совершены мошеннические действия, по этому поводу она обратилась с заявлениями в органы полиции и Центральный банк РФ.
АО «Альфа Банк» при заключении кредитного договора в нарушение Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите и займе» действовал недобросовестно и неосмотрительно, не принял необходимых мер для идентификации её личности. Ввод кода ДСП – аналога собственноручной подписи произведен посредством программного обеспечения в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», идентификация пользователя по номеру телефона не производилась, банк ограничился лишь направлением кода на номер телефона пользователя и получением ответного кода без идентификации источника получения.
Банком не были осуществлены иные проверочные мероприятия в отношении потенциального заёмщика, его дохода, которые требуются при заключении кредитных договоров без личного присутствия сторон, как фактора высокого риска. Однако, несмотря на эти нарушения, на основании представленных банком документов нотариусом была совершена исполнительная надпись. ФИО2 сообщила, что исполнительная надпись была совершена нотариусом в отсутствии документов, подтверждающих бесспорность требований взыскателя, при несоблюдении взыскателем 14-дневного срока уведомления её о намерении обратится к нотариусу за совершением исполнительной надписи, такого уведомления от банка она не получала.
Как следует из уведомления нотариуса, исполнительная надпись не содержит необходимых сведений, содержащихся в статье 92 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», в том числе:наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа;сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика;сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания;сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, дату и место рождения, место работы;обозначение срока, за который производится взыскание. Эти сведения в полученном ею уведомлении нотариуса от 29.03.2025 г. отсутствуют. Истец просила (т. 1, л.д. 14-16, т. 2, л.д. 53)признать недействительным кредитный договор№ от 20.04.2024 г., заключенный между нею и АО «Альфа Банк», и отменить нотариальное действие - исполнительную надпись нотариуса ФИО4 от 29.03.2025 г. о взыскании с неё задолженности по кредитному договору,заключенному с АО «Альфа Банк»№ № от 20.04.2024 г.
Истец ФИО2 иск поддержала и сообщила, что ранее на её имя была оформлена дебетовая кредитная карта АО «Альфа-Банк», которой она и её гражданский муж ФИО3 активно пользовались, оплачивали коммунальные услуги, расплачивались в магазинах. ФИО3 работает в такси, на счет этой карты клиенты переводили денежные средства за проезд. 07.03.2025 г. при указанных в иске обстоятельствах ей стало известно, что за период с 2023 года на её счет в АО «Альфа-Банк» оформлено четыре кредита, а также один микрозайм в микрофинансовой организации, которая является партнером названного банка.Один из полученных на её имя кредитов был даже погашен, вероятно, средствами, полученными по новым кредитным договорам.
Она немедленно обратилась в отдел полиции, однако при первоначальном обращении заявление не было зарегистрировано. Тогда она обратилась с письменными заявлениями в МВД, а также Центральный Банк РФ. После обращения в МВД органы полиции по её заявлению проводили проверку. Она обращалась в отделение ООО «Альфа-Банк» г. Иваново, однако там сообщили, что ответы на её вопросы будут давать при наличии соответствующих обращений органа полиции.По нескольким оформленным на её имя кредитным договорам вынесена другая исполнительная надпись, которая ей также оспорена в судебном порядке.
Кредитный договор № от 20.04.2024 г. с АО «Альфа Банк» она не заключала. Обратное истец подтверждает тем, что с телефонного номера, зарегистрированного на её имя была направлена заявка в банк о предоставлении кредита, на её телефонный номер пришло смс-сообщение, в котором был указан код «№» – аналог простой цифровой подписи, который затем сообщен банку. Она предполагает, что от её имени с неизвестного устройства электронную переписку с банком вели неизвестные лица. Банк заключил кредитный договор, не убедившись в её личности, не проверив её платежеспособность.
К каждому из заключенных от её имени кредитных договоров прилагается договор страхования жизни, заключенный в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», этих договоров она также не заключала, и заключить не могла, поскольку имеет заболевание, при наличии которого страховщики отказываются страховать её жизнь.
Она исключает возможность, что от её имени с её телефона соответствующие электронные сообщения – заявку на кредит и подтверждение заключение кредитного договора направили её гражданский муж ФИО3 или ребенок, которому в 2025 г. исполняется <данные изъяты>.
Согласно представленной АО «Альфа-Банк» выписке по счету, средства по кредитному договору № от 20.04.2024 г., перечисленные на открытый на её имя счет, посредством внутрибанковских переводов были переведены на другие счета, этими средствами она не пользовалась.
Истец сообщила, что указанное в возражениях АО «Альфа-Банк» устройство (смартфон) Xiaomi № принадлежит её бывшему мужу Петрову, на его же имя зарегистрирован телефонный номер №.В настоящее время в связи с наличием в отношении неё исполнительных производств, заблокированы её счета, она не может совершать финансовые операции, просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика – АО «Альфа-Банк» в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых сообщил, что ФИО2 является клиентом банка с ДД.ММ.ГГГГ в рамках оформленного и позднее закрытого кредитного договора №. 25.10.2014 г. открыт счет № и клиенту присвоен №. В банке имеется собственноручно подписанное клиентом кредитное досье по названному кредитному договору №, в котором номер телефона № указан как контактный, содержащее присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО). 28.07.2015 г. кредитный счет № закрыт по заявлению клиента.
10.08.2023 специалистом банка по доставке пластиковых карт на имя ФИО2 осуществлена выдача банковской карты №. В банке имеется подписанное простой электронной подписью Клиента заявление на открытие банковских счетов, выпуск пластиковых карт и предоставление услуг с просьбой: открыть текущий счет №, выпустить банковскую карту №, предоставить и направить на номер мобильного телефона, указанный в анкете, средства доступа к услугам: Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл». В тот же день клиенту присвоен №. Для подтверждения этой операции 10.08.2023 в 12:31 (Мск) на номер мобильного телефона №, банком направлено смс-сообщение с указанием кода для подтверждения регистрации, сообщение доставлено. В банке имеется собственноручно подписанная клиентом Анкета клиента, в которой номер телефона № указан как контактный, содержащая присоединение к ДКБО. В банке есть фото клиента ФИО2, сделанное при выдаче банковской карты. 10.08.2023 г. клиент подключен к системам дистанционного банковского обслуживания Альфа-Клик/Мобайл (СДБО) к телефонному номеру №. Доступ к СДБО с 10.08.2023 г. по 10.05.2025 г. клиент осуществлял с использованием устройства Xiaomi №.
В период с 10.08.2023 по 27.11.2024 клиентом через приложение Альфа-мобайл осуществлялись операции: активация карт, перевод между своими счетами, исходящий перевод по СБП и платеж на мобильный номер №. Заявлений об изменении персональных данных в части смены номера телефона от клиента в банк не поступало.
26.08.2023 г., 10.10.2023 г., 13.10.2023 г., 08.12.2023 г., 07.02.2024 г., 14.03.2024 г. осуществлялся вход в клиентскую сессию в приложении Альфа-Мобайл» на устройстве Xiaomi №, произведено заключение договора потребительского кредита №, а также дополнительных соглашений к этому договору на различные суммы. Договор потребительского кредита и дополнительные соглашения к нему подписаны клиентом простой электронной подписью путем обмена смс-сообщениями.
20.04.2024 в 07:27 (Мск) в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi № (доверенное устройство клиента) произведено заключение договора потребительского кредита № №, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму <данные изъяты>, путем подписания электронных документов простой электронной подписью (досье в электронном виде имеется в банке). Для подтверждения этой операции 20.04.2024 в 07:27 на номер телефона клиента №, банком направлено смс-сообщение следующего содержания «Никому не сообщайте код:****. Оформление кредита наличными» статус сообщения – доставлено. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. После успешного ввода направленного банком кода, клиенту предоставлены денежные средства на кредитный счет№. В ходе анализа операций по этому счету установлено, что за счет предоставленного лимита оплачена комиссия за услугу Выгодная ставка в размере <данные изъяты> Также осуществлена оплата страховой премии по договорам страхования 1 и 2 в размере <данные изъяты>. Далее в период с 20.04.2024 по 27.08.2024 в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройствеXiaomi № осуществлялись переводы между своими счетами, платеж за мобильный номер телефона №, налоговый перевод в бюджет РФ и принятие кредитных каникул.
Далее 22.05.2024 г., 24.06.2024 г., 03.08.2024 г., с устройства Xiaomi № осуществлялись входы в клиентскую сессию, в ходе которых было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита №, заключено дополнительное соглашение – кредитные каникулы к договору потребительского кредита№ от 14.03.2024 путем подписания электронных документов. 03.08.2024 г. произведено подтверждение заключения договора потребительского займа от ООО МКК «А Деньги», в рамках которого клиенту были предоставлены денежные средства.
В ходе анализа операций по счету № установлено, что в период с 10.08.2023 по 04.12.2024 осуществлялись множество расходных и приходных операций, включая операции в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi №: платеж за мобильный номер телефона №, исходящие быстрые платежи СБП клиентам ПАО «Сбербанк» по номерам телефонов, в том числе по номеру телефона ФИО1. В период с 12.08.2023 по 04.12.2024 банком зафиксировано множество входящих быстрых платежей СБП от клиентов ПАО «Сбербанк», среди них: № ФИО2, № ФИО3, № ФИО1
03.12.2024 и 05.12.2024 сотрудниками отдела розничного и цифрового взыскания осуществлялись звонки на номер телефона №. В ходе звонка лицо, представившееся ФИО2, сообщало, что оплата поступит, в банке имеется аудиозапись звонков. 09.12.2024 и 13.12.2024 сотрудниками отдела розничного и цифрового взыскания осуществлялись звонки на номер телефона №. В ходе звонков лицо, представившееся супругом сообщило, что ФИО2 в больнице и ответить не может.
05.03.2025 в 11:40 ФИО2 обратилась в ЦПК, звонок с номера телефона №, сообщила, что кредитные договоры не оформляла, номер телефона № принадлежит бывшему супругу, когда оформляли «обычную карту», то вписали номер мужа, чтобы карта была привязана к его номеру.
Смена IMSI номера клиента № (статус актуальности и валидности сим-карты, передаваемый оператором мобильной связи) на момент совершения оспариваемых операций не зафиксирована, на момент IMSI по номеру № и оператору ФИО19 соответствует сохраненному.
Для подключения /восстановления доступа в Альфа-Мобайл и Альфа-онлайн, система предусматривает запрос данных банковской карты/счета и действующего номера телефона. Иным способом зарегистрироваться в Альфа-Мобайл не представляется возможным. В соответствии с приложениями к ДКБО до момента получения от клиента заявления о смене или отключении указанных им телефонов, банк обеспечивает доступность дистанционных услуг на ранее подтвержденных клиентом номерах телефонов.
Условия и возможность подписания клиентом документов простой электронной подписью, предусмотрена ДКБО и приложениями к нему. На момент совершения оспариваемых операций у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия клиента, либо третьими лицами, так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на номер телефона клиента №, указанный клиентом как контактный. Имеются основания полагать, что клиент пытается избежать ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, довод ФИО2 о том, что она не заключала кредитный договор, является несостоятельным. ФИО2 была уведомлена за 14 дней о намерении банка обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи. Необходимые условия обращения банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи были соблюдены.
Проведение проверки по заявлению ФИО2 органами полиции и возможное возбуждение уголовного дела не является основанием для удовлетворения иска. Если по уголовному делу будет постановлен обвинительный приговор, истец будет иметь право предъявления к виновным лицам регрессного иска.
Обращаясь к нотариусу банк исключил из расчета задолженности суммы неустоек по кредитному договору, в целях обеспечения бесспорности требований заявив лишь о взыскании суммы основного долга и процентов. Доводы истца об отмене исполнительной надписи нотариуса являются попыткой уклонения от исполнения обязательств по кредитному договору.
Нотариусом при совершении исполнительной надписи нарушений не допущено, основания для отмены исполнительной надписи нотариуса отсутствуют. Представитель АО «Альфа-Банк» просил в удовлетворении иска ФИО2 отказать (т. 2, л.д. 220-231).
Ответчик – нотариус Вичугского нотариального округа ФИО4 в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) просила о рассмотрении дела в её отсутствие, в представленном отзыве на иск сообщила, что в соответствии с главой XVI Основ законодательства РФ о нотариате, нотариус совершает исполнительные надписи. Если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44.3 Основ законодательства РФ о нотариате в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством РФ об исполнительном производстве. Нотариус совершает нотариальное действие удаленно и регистрирует его в реестре нотариальных действий, совершенных удаленно единой информационной системы нотариата. В целях совершения нотариального действия удаленно заявитель или его представитель направляет в Федеральную нотариальную палату через единую информационную систему нотариата, в том числе с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг, заявление о совершении нотариального действия удаленно с приложением установленных законодательством РФ документов в электронной форме. Это заявление подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя и его представителя.
24.03.2025 г. ей поступили документы для совершения исполнительной надписи по заявлению №, где взыскателем является АО «Альфа Банк», а должником – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по договору № от 20.04.2024 г. Срок, за который производилось взыскание – 04.12.2024 – 04.03.2025.
В соответствии с действующим законодательством, прилагаемые к заявлению электронные документы принимаются для совершения нотариального действия при условии, что они подписаны усиленной квалифицированной подписью заявителя, либо лица (лиц), от которого (которых) исходят электронные документы, либо нотариуса, удостоверившего равнозначность электронного документа документу на бумажном носителе. Действительность электронных подписей, которыми подписаны электронные документы, прилагаемые к заявлению, проверяется средствами единой информационной системы нотариата в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Принадлежность указанных электронных документов соответствующим лицам подтверждается нотариусом, заявившем о готовности совершить нотариальное действие. Документом, подтверждающим полномочия представителя, является МЧД – Единый регистрационный номер №.Исполнительная надпись совершается если:
1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику (нотариусу представлены в том числе: Индивидуальные условия с графиком платежей, где в п. 17 предусмотрена возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса;
2) со дня, когда обязательство должно быть исполнено, прошло не более чем два года (согласно Индивидуальным условиям № от 20.04.2024 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Количество ежемесячных платежей: 60. Сумма ежемесячного платежа: <данные изъяты>. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей – 04.06.2024 г. Дата осуществления ежемесячного платежа: 04 число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа а текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет/текущий потребительский счет в рублях: 20.04.2024).
В представленных документах банка указано, что личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а согласно п. 1.7 Общих условий договора потребительского кредита, в случае заключения договора потребительского кредита с применением простой электронной подписи в порядке, предусмотренном договором, договор потребительского кредита считается заключенным с даты подписания заёмщиком индивидуальных условий (ИУ) простой электронной подписью. Стороны соглашаются с тем, что ИУ и иные оформленные в целях заключения договора потребительского кредита документы, подписанные простой электронной подписью заёмщика, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика. Перечень документов, которые могут быть подписаны простой электронной подписью, предусмотрен в договоре. Также нотариусу был представлен отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.
В заявлении об отмене исполнительной надписи нотариуса ФИО2 ссылается на отсутствие в уведомлении о совершении исполнительной надписи, направленной ей нотариусом, определенных сведений, указанных ею в исковом заявлении. Эти утверждения являются необоснованными, так как содержание исполнительной надписи соответствует требованиям статьи 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, а ФИО2 нотариусом направлено лишь извещение о совершении исполнительной надписи в течение трех рабочих дней после её совершения (статьи 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). С этого дня у должника есть 10 дней для оспаривания исполнительной надписи нотариуса в суде. Нотариус является публичным лицом и совершает действия строго на основании закона.При совершении исполнительной надписи у нотариуса отсутствовали основания полагать о наличии между сторонами спора о праве. Исполнительная надпись совершена с соблюдением всех норм законодательства. Нотариус ФИО4 просила в удовлетворении иска ФИО2 отказать (т. 1, л.д. 112-113).
Третье лицо – ФИО3 сообщил, что он пользовался оформленной на имя ФИО2 картой №, на его имя оформлен номер мобильного телефона №, а также ему принадлежит мобильное устройство (смартфон) Xiaomi №. Банковской картой он пользовался, работая водителем в такси, на счет этой карты клиенты переводили средства за проезд. Кредитов в АО «Альфа-Банк» с использованием этой карты он не оформлял, средств по этим оформленным с использованием этой карты кредитным договорам не получал. Переговоров по телефону с представителями банка не вел.
Представитель третьего лица – ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых сообщил, что между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» был заключен договор страхования № от 20.04.2024г. (договор страхования) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (Правила страхования). Договор страхования прекратился, так как был заключен на срок 13 месяцев.
Доводы истца о том, что она не заключала ни кредитный договор, ни договор страхования, и в отношении неё были совершены мошеннические действия, не соответствуют действительности и опровергаются представленными в дело документами. Договор страхования был заключен с истцом с помощью электронных средств и выслан ФИО2 в день его заключения. Документы подписаны истцом простой электронной подписью. Из отчета о подписании видно, что истец самостоятельно осуществила вход в систему «Альфа-Мобайл», в этом приложении оформила заявки на получение потребительского кредита и на заключение договоров страхования, правильно ввела все необходимые подтверждающие коды. Заключая кредитные договоры и договоры страхования через систему «Альфа-Мобайл», подписывая индивидуальные условия кредитования и иные документы, истец знакомилась с условиями договоров, действовала своей волей и в своем интересе, выражала волеизъявление на получение кредита на указанных в договоре условиях. Поведение истца при заключении сделок свидетельствовало о сознательном выборе и отсутствии с её стороны заблуждения. Приняв договоры страхования, подписав заявление на страхование, а также оплатив страховые премии, истец подтвердила, что Условия/Правила страхования получила и прочитала, ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских карт. Истец была вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Порядок расторжения договоров страхования доведен до застрахованного лица в полном объёме.
У банка и страховой компании отсутствует возможность в мобильном приложениив личном кабинете клиента самостоятельно сформировать, осуществить отметки о дополнительных услугах и подписать за клиента документ, клиент может сделать это исключительно самостоятельно. Согласно реестрам, страховая премия была оплачена со счета №, открытого на имя истца. Именно на клиенте лежит обязанность по ответственному хранению его идентификаторов, которые он не должен передавать третьим лицам, а также ответственность за проводимые операции через устройства самообслуживания. Истцом пропущен срок, который предусмотрен для заявления требования о возврате страховой премии. Представитель ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» просил в удовлетворении иска ФИО2 отказать (т. 2, л.д. 214-250).
Заслушав участников судебного разбирательства, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. Истец - ФИО2 согласно данным её паспорта <данные изъяты> (т. 1, л.д. 60-61, 152-153), родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрирована по адресу: <адрес>.
Ответчик – Акционерное общество «Альфа-Банк» имеет ОГРН <***>, находится по адресу: <...> (т. 2, л.д. 60).
Ответчик – нотариус ФИО4 является действующим нотариусом, имеет регистрационный номер №, осуществляет свою деятельность в Вичугском нотариальном округе Ивановской областной нотариальной палаты.
Представленными Банком материалами и пояснениями истца подтверждается, что до заключения указанного в иске кредитного договора в пользовании истца находилась выданная АО «Альфа Банк» (Банк) банковская карта, которой ФИО2 активно пользовалась. При выдаче этой карты с истцом был заключен договор комплексного банковского обслуживания, который предусматривал возможность обращения в Банк в электронном виде с заявлениями о выдаче кредитов.
Согласно сведениям, представленным АО «Альфа-Банк» (Банк), 20.04.2024 года от имени ФИО2, с указанием её установочных данных и данных её паспорта в Банк поступило Заявление на получение кредита наличными, номер заявки №. Заявление было подписано простой электронной подписью заёмщика, сгенерированный ключ был отправлен на номер сотовой связи телефона клиента посредством смс-сообщения, совпал с введенными клиентом данными, его исходный и проверочный хеш-код совпали, таким образом, Банком проверена достоверность информации, содержащейся в заявке на получение кредита (т. 1, л.д. 91).
Между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор (кредитное соглашение) № от 20.04.2024 года, на имя истца открыт счет №. Кредитное соглашение состоит из вышеназванногоЗаявления на получение кредита наличными; Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО2 простой электронной подписью; Графика платежей;Общих условия договора потребительского кредитаАО «Альфа Банк» (т. 1, л.д. 91-111, 126-145, 169-179, 193-213, т. 1, л.д. 1-18).
Заключение кредитного договора и его условия подтверждаются представленным АО «Альфа-Банк» кредитным досье, выпиской по счету, Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, Отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи (т. 1, л.д. 124-145, 169-179, 186-212, т. 2, л.д. 1-45).
Одновременно с заявлением на получение кредита наличными от имени ФИО2 в Банк подано заявление о предоставлении дополнительной услуги в виде включения её в число участников программы ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» добровольного медицинского страхования заёмщиков, которое также было подписано простой электронной подписью (т. 1, л.д. 145).
Банком в ответ на запрос судасообщено, что при заключении кредитного соглашения № от 20.04.2024 года на имя ФИО2 был открыт счет №, на который банк после заключения кредитного договора перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.По сведениям, содержащимся в этой выписке, зачисленные в качестве кредита средства были списаны путём совершения внутрибанковских переводов между счетами ФИО2 небольшая часть списана в счет погашения основного долга по кредиту, процентов, платежа в пользу ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» (т. 1, л.д. 86, 100-101).
Индивидуальные условия, являющиеся составной частью кредитного соглашения от 20.04.2024 г. №, в п. 17 предусматривают возможность взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса.
В представленных Банком документах указано, что личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».
Истцом оспаривается факт заключения кредитного соглашения № от 20.04.2024 года, ею сообщено о возможном совершении в отношении неё мошеннических действий. По данному факту по заявлению ФИО2 работниками ОМВД России по Фрунзенскому району г. Иваново проводилась проверка, материалы этой проверки КУСП№ от 06.03.2025 года судом исследованы. В ходе проверки проанализированы операции, которые произведены с использованием выпущенной на имя ФИО2 банковской карты №, которая находилась в пользовании гражданского мужа истца – ФИО3 и другим лицам не передавалась. Анализом приходных и расходных операций установлено, что счет карты поступали денежные средства с открытых на имя ФИО2 кредитных счетов, в том числе с расчетного счета №, на который были зачислены денежные средства, полученные по кредитному соглашению от 20.04.2024 года№. Помимо поступавших денежных переводов с использованием названной банковской карты совершались постоянные и многочисленные транзакции в различных продуктовых, строительных, автомобильных магазинах, АЗС, интернет-магазинах. Совершено множество переводов денежных средств на банковский счет ПАО «Сбербанк» с помощью СБП по номеру №, находящемуся в пользовании ФИО2 М-ны, в которых преимущественно совершались покупки с использованием банковской карты №, находятся в непосредственной близости с местом проживания ФИО3 и ФИО2 – <адрес>. Факт нахождения банковской карты только в пользовании ФИО3 подтвержден им самим. Каких-либо подозрительных переводов и сомнительных транзакций, следующих после поступления денежных средств на банковский счет № с кредитных счетов, открытых на имя ФИО2, не выявлено. В своих пояснениях ФИО3 сообщил, что банковская карта была необходима ему исключительно для работы в такси, однако сумма денежных средств, полученных в результате его деятельности в такси, значительно меньше суммы расходов по данной банковской карте. Пояснить, почему сумма расходов по банковской карте, находящейся в его пользовании значительно превышает сумму его заработка в такси, ФИО3 не смог.
Проверкой установлено, что с банковского счета № (банковская карта №) 09.02.2024 г. произведено снятие наличных денежных средств в банкомате АО «Альфа-Банк» в сумме <данные изъяты>. Со слов ФИО3 банковская карта и мобильный телефон с правом доступа в личный кабинет в тот период находилась у него, однако свою причастность к этой операции он также отрицает.
В результате проведения проверки по заявлению ФИО2 каких-либо фактов мошеннических действий со стороны третьих лиц обнаружено не было. Денежные средства, полученные в результате оформленных на имя ФИО2 кредитных счетов в пользование иных лиц не переводились и не поступали. 15.03.2025 года по результатам проверки вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по статье 159 УК РФ по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ – за отсутствием события преступления (т. 2, л.д. 69-105).
В соответствии с пунктом 1.7 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью кредитного договора № от 20.04.2024 года, в случае заключения договора потребительского кредита с применением простой электронной подписи в порядке, предусмотренном договором, договор потребительского кредита считается заключенным с даты подписания заёмщиком Индивидуальных условий простой электронной подписью. Стороны договора были согласны с тем, что Индивидуальные условия и иные оформленные в целях заключения договора потребительского кредита документы, подписанные простой электронной подписью заёмщика, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика. Перечень документов, которые могут быть подписаны простой электронной подписью, предусмотрен в договоре.
Статьями 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Истец сообщила, что АО «Альфа Банк» при заключении кредитного договора действовал недобросовестно и неосмотрительно, не принял необходимых мер для идентификации её личности, не осуществил проверочные мероприятия в отношении её доходов. Однако из пояснений ФИО2 известно, что до заключения кредитного договора она и её гражданский муж активно пользовались банковской картой, то есть эти сведения могли быть использованы банком для определения степени её платежеспособности. Сумма полученных денежных средств по кредитному договору № от 20.04.2024 года - <данные изъяты> не является столь значительной, что не могла быть перечислена на счет истца, поскольку одновременно с заключением кредитного договора истцом заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, уплачена страховая премия. Этот договор истцом не оспаривается. Сумма кредита зачислена в обычное утреннее время на счет ФИО2 При таких обстоятельствах недобросовестности или неосмотрительности со стороны АО «Альфа Банк» суд не усматривает.
В судебном заседании прослушаны представленные истцом аудиозаписи переговоров работников АО «Альфа-Банк» и лица, представившегося ФИО2, от 03.12.2024 г. и 05.12.2024 г. Звонки банка осуществлены на номер телефона: №, зарегистрированный на имя третьего лица ФИО3, которого ответчик представляет как своего гражданского супруга. Лицо, с которым банком велись указанные переговоры, безусловно осведомлено о наличии заключенного ФИО2 указанного в иске кредитного договора, о наличии просроченной задолженности по этому договору, о состоянии здоровья ФИО2, сообщает о намерениях принять меры к погашению этой задолженности.
На основании статей 56-57 ГПК РФ, доказательства предоставляются лицами, участвующими в деле. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Истец ФИО2 должна была представить относимые, допустимые, достоверные и достаточные доказательства того, что является недействительным кредитный договор № от 20.04.2024 года, заключенный с АО «Альфа Банк», пояснений самой ФИО2 и третьего лица ФИО3 для признания названого договора недействительным недостаточно. Кредитный договор№ от 20.04.2024 года истцом заключен, подписан. Карта АО «Альфа Банк» с согласия ФИО2 находилась в пользовании её гражданского мужа ФИО3, оба они отрицали, что картой могли воспользоваться иные лица.
Как указано выше, при проведении проверки органами полиции, ФИО3 не смог объяснить, почему сумма расходов по банковской карте, находящейся в его пользовании, значительно превышает сумму его заработка. В судебном заседании 17.11.2025 г. ФИО3 не смог объяснить, кто 03.12.2024 г. и 05.12.2025 г. по номеру его телефона вел переговоры с представителями АО «Альфа Банк», обсуждал наличие задолженности по указанному в иске кредитному договору и варианты её погашения.
Ответчиком не представлено достаточных доказательств того, что заключение указанного в иске кредитного договора от 20.04.2024 г. произошло без её согласия. Оформленной на имя истца банковской картой выданной АО «Альфа Банк» с её ведома бесконтрольно пользовались иные лица, которым она сообщила свои личные данные. Достоверных сведений о совершении в отношении истца противоправных действий, не имеется, проведенной органами внутренних дел проверкой признаков правонарушений или преступлений не установлено. Поэтому неосмотрительность присутствует в действиях самой ФИО2, а не в действиях ответчика АО «Альфа Банк» и именно она должна нести за это гражданскую ответственность.
На основании статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 431.1 ГК РФ, положения ГК РФ о недействительности сделок (параграф 2 статьи 9) применяются к договорам.
Истцом оспаривается указанный в иске кредитный договор по тем основаниям, что этот договор ею не заключался, однако достаточные основания полагать, что ответчик не заключала указанный в иске кредитный договор с АО «Альфа-Банк» № от 20.04.2024 г., отсутствуют. Поэтому в удовлетворении иска ФИО2, предъявленного к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора от 20.04.2024 г. №, заключенного между нею и АО «Альфа Банк», должно быть отказано.
Истцом заявлено об отмене нотариального действия - исполнительной надписи нотариуса ФИО4 от 29.03.2025 г. о взыскании с неё задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа Банк» № № от 20.04.2024 года.
24.03.2025 г. истец - АО «Альфа Банк» представил нотариусу Вичугского нотариального округа Ивановской области ФИО4 документы, в том числе подтверждающие соблюдение процедуры предшествующей совершению исполнительной надписи: основное заявление; расчет задолженности по кредитному договору № от 20.04.2024 г.; Требование, которое направлялось ФИО2 о досрочном погашении задолженности по договору, в котором содержится указание на намерение Банка обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи; Реквизиты для погашения задолженности; выписка по счету; График платежей; заявление ФИО2 о получении кредита наличными; Индивидуальные условия выдачи кредита; заявление о предоставлении дополнительных услуг; Отчеты о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи; Общие условия Договора потребительского кредита (л.д. т. 1, л.д. 29-84).
Документом, подтверждающим направление Банком Требования ФИО2 о намерении обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, является представленный суду Список № внутренних почтовых отправлений от 01.02.2025 года (т. 1, л.д. 35-37).
29.03.2025 года нотариусом ФИО4 в соответствии со статьей 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате совершена исполнительная надпись № У-0002982882, согласно которой с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному соглашению № от 20.04.2024 года: основной долг <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи <данные изъяты>.
01.04.2025 года нотариусом должнику ФИО2 направлено электронное письмо с уведомлением о совершении исполнительной надписи, получение этого письма истцом признается.
На основании статьи 310 ГПК РФ, заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий.
Порядок и условия совершения нотариусом исполнительных надписей регламентированы нормами главы XVI «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» от 01.02.1993 года № 4462-1.
На основании статьи 89 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
Нотариус обязан совершить исполнительную надпись, если предъявленные ему документы соответствуют требованиям, установленным статьями 91 и 91.1. «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате».
В соответствии со статьей 91 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» исполнительная надпись совершается, если: представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Согласно статье 91.1. «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус совершает исполнительную надпись, если ему представлены: письменное заявление взыскателя; расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя; копия уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи; документ, подтверждающий направление уведомления о наличии задолженности.
В соответствии со статьей 91. 2 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются наличие заключенного между сторонами кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация); наличие в договоре или в дополнительном соглашении к нему условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; представленные нотариусу документы должны подтверждать бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года; уведомление о наличии задолженности было направленного взыскателем должнику не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи: нотариус должен направить извещение должнику в течение трех рабочих дней после совершения исполнительной надписи.
Проанализировав пакет документов, представленных нотариусом ФИО4, суд приходит к выводу, что необходимые установленные законом основания для совершения исполнительной надписи у нотариуса имелись, при совершении этой надписи нотариусом нарушений не допущено. Доводы ФИО2 о том, что она не заключала кредитный договор, не подтверждены достаточными доказательствами.
Срок обращения ФИО2 в суд с иском об отмене исполнительной надписи нотариуса пропущен. Частью 2 статьи 310 ГПК РФ установлено, что заявление об отмене исполнительной надписи нотариуса подается в суд в течение десяти дней со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии или об отказе в совершении нотариального действия. Истец сообщила, что о совершении исполнительной надписи ей стало известно 01.04.2025 года, заявление в суд подано ею 29.04.2025 г., то есть с пропуском установленного срока. Пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворения иска в данной части.
Доводы ФИО2 о том, что исполнительная надпись не содержит необходимых реквизитов, ошибочны. Содержание исполнительной надписи соответствует требованиям статьи 92 Основ законодательства РФ о нотариате. Истец ошибочно указывает на отсутствие некоторых обязательных реквизитов, делает вывод об этом не на основании ознакомления с самой исполнительной надписью, а только по содержанию направленного ей нотариусом извещения, форма и содержание которого отличаются от формы и содержания самой исполнительной надписи (т. 1, л.д. 18).
В связи с этим в удовлетворении иска ФИО2 об отмене нотариального действия - исполнительной надписи нотариуса ФИО4 от 29.03.2025 г. о взыскании с неё задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа Банк» № от 20.04.2024 года, должно быть отказано.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 312 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО2, предъявленного к Акционерному обществу «Альфа-Банк» и нотариусу Вичугского нотариального округа ФИО4, о признании недействительным кредитного договора № от 20.04.2024 года, заключенного между нею и АО «Альфа Банк», а также об отмене нотариального действия – исполнительной надписи нотариуса ФИО4 № от 29.03.2025 года, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (19.11.2025 года).
Судья В.Н. Беззубов.