УИД: 27RS0(№)-78

Дело № 2-1110/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) под председательством судьи Жуковой Н.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Поспеловой К.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании его не заключенным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании его не заключенным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что истцом был открыт у ответчика счет, к которому привязана зарплатная карта, при подписании заявления, он не давал согласие на получение кредита онлайн или иным способом. Вместе с тем, ответчик незаконно передал персональные данные истца, в связи с чем, на имя истца был оформлен кредит на сумму 2 200 000 рублей, из которых истец перевел на счет мошенникам на имя ФИО в ООО Хоум Кредит Энд Финанс Банк сумму в размере 451 500 рублей. Звонивший истцу назвал его паспортные данные, номер расчетного счета и потребовал погасить кредит, открытый на имя истца. Истец отказывался брать кредит, но кредит все равно был оформлен. Истцу звонили представители службы безопасности Банка, а также дежурный МВД по (адрес). Деньги со счета истца были переведены без его согласия, в связи с чем, он обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела, которое находится на стадии расследования. Истец обращался в Банк с претензией, которая была оставлена без удовлетворения. Обращаясь в суд, истец просит взыскать моральный вред, признать незаконным кредитный договор, обязать Банк вернуть списанные со счета истца денежные средств и проценты по погашению кредита.

Истец в судебном заседании на иске настаивал, подтвердил вышеизложенные обстоятельства и дополнил, что (дата) он зашел в личный кабинет и направил заявку на предоставление кредита. В последующем он перевел деньги на счет, который ему указали по телефону. Размер морального вреда, который он желает взыскать с ответчика, составляет 56 034,33 рубля. Представил суду письменные пояснения, в которых указал, что деньги, полученные как кредит, автоматически были переведены на иной счет в ООО Хоум Кредит Энд Финанс Банк. Сделка была оформлена около 3-х часов ночи по местному времени, истец не мог ее совершать.

Представитель истца ФИО2, допущенный к участию в процессе на основании устного заявления, поддержал исковые требования и суду пояснил, что в данном случае произошла утечка информации из банка, данные истца стали известны мошенникам. Оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется, т.к. истец обращался к финансовому уполномоченному.

Представитель ответчика в судебном заседании участие не принимал, о рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствие. Предоставил суду письменный отзыв, в котором указал, что действительно, (дата) был оформлен кредитный договор между сторонами на сумму 2 854 278, сроком до (дата). Для подписания кредитного договора, истцу был направлен код подтверждение. Кредитный договор был подписан электронной подписью, и в соответствии с Законом РФ «Об электронной подписи» является равнозначным по отношению к договору на бумажном носителе. Истец был согласен на подписание договора и перевод денежных средств, что подтверждается записью его разговора по телефону. (дата) после подписания кредитного договора, банком были заблокированы переводы ФИО1, вместе с тем, последний по телефону наставил на переводах денежных средств.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления ВТБ-24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24, об ознакомлении и согласии с которыми указано в заявлении клиента от (дата).

Истцу в Банке ВТБ (ПАО) были открыты три счета в различной валюте, а также предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию банка, обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Истцу также предоставлен доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями вышеназванных Правил.

Далее установлено, что (дата) ФИО1 произвел вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента (10-35 часов по местному времени). Ознакомившись с условиями кредитного договора (№), заемщик подтвердил (акцептовал) получение кредита.

Во исполнение условий кредитного договора истцу на банковский счет предоставлены денежные средства в размере 2 854278 рублей под 8,9% годовых на срок по (дата).

Из п. 5.4 Приложения (№) к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) усматривается, что в случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/Л./Номера карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений не требуется.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе дистанционного банковского обслуживания, в том числе для подписания оспариваемого кредитного договора, соответствует признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом "Об электронной подписи".

Кредитный договор от (дата) (№) оформлен с использованием простой электронной подписи истца, что соответствует положениям Закона РФ "Об электронной подписи", Закона РФ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно детализированной информации об операциях, логах сессий клиента в ВТБ-Онлайн (дата) ФИО1 неоднократно совершен вход в систему ВТБ-Онлайн, в том числе осуществлены 08-49,08-46,09-12 часов.

Банком произведен анализ операции системой предотвращения мошенничества, в 03-35 - подтверждение подачи заявки на кредит наличными, в 03-37 - подтверждение оформления кредита онлайн, 05-45 указано об ограничении операций, с целью безопасности средств.

Проводимые клиентом в ВТБ-Онлайн операции были подтверждены введением с его стороны шестизначных кодов (кодов подтверждения), направленных Банком в SMS-сообщениях, о чем свидетельствует представленная ответчиком информация.

После поступления на счет денежных средств в размере 2 135 073,16 рублей истец осуществил перевод денежных средств на банковский счет в 08-46, в общей сумме 450 000 рублей.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.09. 2018 года N ОД-2525.

В п. 3 указанного Приказа определены, в частности, такие критерии, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как следует из материалов проверки по уголовному делу, возбуждённому по факту хищения денежных средств у ФИО1, по ч.3 ст. 159 УК РФ, истец зашел в личный кабинет ВТБ-Онлайн, подтвердил заявку на получение кредита и после того, как денежные средства поступили на счет, он осуществил перевод суммы в размере 450 000 рублей на имя ФИО. после того, как его счет был заблокирован, он связался с сотрудниками банка и сообщил, что он приобретает автомобиль и ему необходимо перевести денежные средств.

Таким образом, спорный договор был заключен посредством дистанционного доступа в системе "ВТБ-Онлайн" путем направления от имени истца заявки на предоставление кредита, которая была снабжена средствами индивидуализации, позволяющими Банку идентифицировать клиента, у Банка не имелось оснований для не рассмотрения и неисполнения поступившей от истца заявки, который производил все действия лично, что не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 845 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Закона РФ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В данном случае кредитный договор подписан корректным паролем - подтверждением в системе "ВТБ-Онлайн", введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Таким образом, стороны согласовали условия договора и заключили его. Письменная форма договора считается соблюденной.

Действия банка соответствовали положениям Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Банка ВТБ, ДБО.

В ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что операции по счету были совершены без его ведома или соответствующего уполномочия, а также того, что до совершения оспариваемых операций истец обращалась в банк с заявлением о блокировании карточного счета непосредственно в спорный период времени, либо, что переводы денежных средств произведены в результате неправомерных действий кредитора.

Судом не установлены какие-либо виновные действия банка, которые находятся в причинно-следственной связи с возникшими последствиями - заключением оспариваемого договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что суд не представлено достаточных доказательств, подтверждающих неправомерные действия ответчика, вследствие чего, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Оснований для оставления заявления без рассмотрения, суд не находит.

В соответствии со ст. 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства…

В соответствии с положениями ст. 25 Законом РФ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Вместе с тем, суду представлены сведения, что истец обращался к финансовому уполномоченному и решением от (дата) гола истцу отказано в удовлетворении требований.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для оставления настоящего иска без рассмотрения.

Принимая во внимание, что основное требований истца оставлено без удовлетворения, следовательно, иные требования, в том числе о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании его не заключенным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.О. Жукова