Решение по делу № 2-3959/2023 от 24.05.2023

Дело №

УИД 50RS0№-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24.05.2023 года г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Шкаленковой М.В., при секретаре судебного заседания Усановой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд c указанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ на сумму 888704 рубля, в том числе: 800000 рублей – сумма к выдаче, 88704 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 888704 рубля на счет заемщика №, открытый в банке.

Денежные средства в размере 800000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению ответчика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 88704 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 19752,70 рубля, с ДД.ММ.ГГ – 19693,70 рубля.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 127812,37 рублей, что является убытками банка.

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность заемщика по договору составляет 1050378,98 рублей, из которых: сумма основного долга – 829718,50 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 89360,91 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 127812,37 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 891,20 рубль; сумма комиссии за направление извещений – 2596 рублей.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 1050378,98 рублей, из которых: сумма основного долга – 829718,50 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 89360,91 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 127812,37 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 891,20 рубль, сумма комиссии за направление извещений – 2596 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13451,89 рубль.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ранее представлял письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признавала, указывал, что денежные средства от банка не получал, кредитный договор не заключал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, указала, что допускались незначительные нарушения, банк не обращался с требованием о досрочном погашении кредита, в связи с чем убытки банка не доказаны. Пояснила, что ответчик не отказывается от погашения кредита; просила применить ст. 333 ГК РФ. У ответчика в настоящее время сложная ситуация: после выхода из СИЗО ответчик не может устроиться на работу. Просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, показания свидетеля, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 888704 рубля, в том числе: 800000 рублей – сумма к выдаче, 88704 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 19,90% годовых, на 84 месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 888704 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Денежные средства в размере 800000 рублей выданы ответчику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается указанной выше выпиской по счету.

Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств в сумме 88704 рубля на оплату страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2 общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 19752,70 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей 84, дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой оплачивается в составе ежемесячных платежей, по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГ, которое ответчиком в установленный срок исполнено не было, доказательств обратного не представлено.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и установленные договором штрафные санкции.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГ составляет 1050378,98 рублей, из которых: основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГ – 829718,50 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 89360,91 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 891,20 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 127812,37 рублей, комиссия за предоставление извещений – 2596 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно показаниям свидетеля ФИО3 ее супруг (ответчик ФИО1) действительно заключал кредитный договор, денежные средства сумме 800000 рублей получал. В 2018 году попал в СИЗО, в связи с чем оплату по кредиту производить не могли. Позже из банка позвонили, предложили оплачивать кредит по 10000 рублей. Оплата производилась автоматически с ее карты. На тот момент она осталась одна с двумя детьми, в связи с чем в полном объеме оплачивать ежемесячные платежи не могла. В настоящее время в семье финансовые трудности, имеется задолженность по оплате коммунальных платежей.

Учитывая показания свидетеля, кредитное досье, суд полагает доводы ответчика о том, что кредитный договор им не заключался, денежные средства банком не передавались, несостоятельными.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованию о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГ ФИО1 было предложено в срок до ДД.ММ.ГГ оплатить задолженность в размере 1050378,98 рублей.

Как указано в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ), в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 с. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяется срок исполнения основного обязательства.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии со п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с течением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата основной суммы займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Рассматриваемое исковое заявление подано в суд истцом ДД.ММ.ГГ, то есть в пределах срока исковой давности, исчисляемого в данном случае с ДД.ММ.ГГ.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

С учетом изложенного, ответчиком доказательств необоснованности расчета задолженности, представленных суду ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлено.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, соответствует условиям договора, не противоречит требованиям гражданского законодательства, и считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1050378,98 рублей, а именно: основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 829718,50 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 89360,91 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 891,20 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 127812,37 рублей, комиссия за предоставление извещений в размере 2596 рублей.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ для снижения предусмотренных договором процентов, штрафов, убытков, комиссий не имеется.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом в доход местного бюджета была уплачена госпошлина в размере 9498,76 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ. Данные расходы являются судебными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ 1050378,98 рублей, из которых: 829718,50 рублей – основной долг, 127812,37 – убытки банка, 891,20 рубль – штраф, 2596,00 рублей – комиссия за направление извещений, расходы по госпошлине в сумме 13451,89 рубль.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Шкаленкова

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГ