УИД № 38RS0003-01-2022-003757-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2022 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Кобрысевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3347/2022 по исковому заявлению ФИО1 к Братскому акционерному народному коммерческому банку (Акционерному обществу) о возложении обязанности исключить положения из Общих условий договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Братскому акционерному народному коммерческому банку (Акционерному обществу) (далее – «Братский АНКБ» АО) в котором просит возложить на ответчика обязанность в течение трех дней со дня вступления в законную силу решения суда, вынесенного по результатам рассмотрения настоящего искового заявления, исключить из пункта 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте https://www.ankb.ru/. положение о праве «Братский АНКБ» АО досрочно отказаться от исполнения кредитного договора и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (оставшейся непогашенной части кредита), а также начисленных процентов, в том числе путем реализации Банком своих прав, вытекающих из договоров, заключенных в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе путем обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у Банка, если Заемщик не исполнит свыше 30 (Тридцати) календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора (если кредитным договором предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора(ов) страхования); взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 17.08.2022 ФИО1 обратился на сайт «Братский АНКБ» https://www.ankb.ru/ с целью получения информации об условиях получения кредита на личные нужды. Истец, имея намерение получить кредит на личные нужды, начал заполнять заявление о предоставлении потребительского кредита, форма которой размещена на сайте ответчика https://www.ankb.ru/chastvm-licarn-kreditv-potrebitelskie-kreditv/, однако в итоге заявление в Банк не передал, поскольку не смог сделать правильный выбор получать ему в этом банке кредит на предложенных условиях или нет.

ФИО1 имея намерение получить кредит в Банке, является потребителем в том смысле, который ему придает Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», и Банк обязан соблюдать его права потребителя.

На официальном сайте Банка https://www.ankb.ru/ в разделе «Потребительские кредиты» - «Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита» https://www.ankb.ru/chastvm-licain-kreditv-potrebitelskie-kreditv/ в пункте 21 «формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа)» по клику на «Общие условия договора потребительского кредита» скачивается одноименный документ (далее - Общие условия кредитования).

В пункте 3.7 применяемых ответчиком Общих условий кредитования содержится положение о том, что «в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию (если п. 9 Раздела I предусмотрено обязательное заключение Заемщиком договора(ов) страхования) свыше 30 (Тридцати) календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по Договору до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию».

И одновременно за неисполнение заемщиком того же самого обязательства - неисполнение Заемщиком свыше 30 (Тридцати) календарных дней обязанности по страхованию предусмотренной условиями Договора (если п. 9 Раздела I предусмотрено обязательное заключение Заемщиком договора(ов) страхования) - в абзаце 6 пункта 3.9 применяемых ответчиком Общих условий кредитования содержится положение о том, что «Банк вправе досрочно отказаться от исполнения Договора и потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита (оставшейся непогашенной части Кредита), а также начисленных процентов, в том числе путем реализации Банком своих прав, вытекающих из договоров, заключенных в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору, в том числе путем обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у Банка...»

Таким образом, получается, что за невыполнение Заемщиком обязанности по страхованию Банк на свое усмотрение может поднять процентную ставку по кредиту, либо потребовать возврат кредита.

Какое Банк примет решение в случае возникновения ситуации с невыполнением Заемщиком обязанности по страхованию заемщику заранее неизвестно, заемщик находится в состоянии неопределенности, наличие подобного усмотрения ответчика нарушает принцип соразмерности кредитных правоотношений, в силу которого гражданин является экономически слабой стороной, нуждающейся в особой защите своих прав.

Из положений ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитной организация следует заранее - т.е. до заключения кредитного договора - определиться, будет ли кредитная организация в таком случае поднимать процентную ставку по кредиту, либо потребует от заемщика возврат кредита.

Включать в Общие условия кредитования одновременно оба варианта поведения кредитной организации, при том что окончательное решение остается за кредитной организацией, незаконно.

Принимая во внимание вышеуказанные требования ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку применяемые ответчиком Общие условия кредитования в пункте 3.7 уже содержат право ответчика повысить процентную ставку, абзац 6 пункта 3.9 применяемых ответчиком Общих условий кредитования о праве Банка в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов... следует из Общих условий кредитования исключить.

Названный абзац 6 пункта 3.9 Общих условий кредитования нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

02.09.2022 истец направил ответчику по указанной на сайте ответчика электронной почте требование немедленно исключить из пункта 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте https://www.ankb.ru/. незаконное положение о праве «Братский АНКБ» АО досрочно отказаться от исполнения кредитного договора и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (оставшейся непогашенной части кредита), а также начисленных процентов, в том числе путем реализации Банком своих прав, вытекающих из договоров, заключенных в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе путем обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у Банка, если Заемщик не исполнит свыше 30 (Тридцати) календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора (если кредитным договором предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора(ов) страхования).

Банк до настоящего времени (на дату подачи настоящего иска) нарушение не устранил, размещенные на сайте Банка Общие условия кредитования до сих пор изложены в той же редакции и содержат вышеуказанное незаконное положение.

Удовлетворение иска и исполнение Банком судебного решения восстановит права истца на получение необходимой и достоверной информации способом, указанным в законе, а именно на интернет-сайте ответчика.

Учитывая обстоятельства дела, поведение Банка (пользуясь текущей ситуацией и своей безнаказанностью, Банк продолжает нарушать права потребителей, в т.ч. права ФИО2), истец полагает, что в данном конкретном деле разумным и справедливым было бы взыскание с Банка компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, предусмотренного в п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО3 не явились, будучи надлежаще извещены. Предоставили письменные дополнения, в которых содержаться доводы в обоснование исковых требований, просили исковые требования удовлетворить, дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика «Братский АНКБ» АО в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, просит рассматривать дело в его отсутствие. Предоставил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит достоверно установленным, что ФИО1 клиентом «Братского АНКБ» (АО) не является.

17.08.2022 ФИО1 обратился на сайт «Братского АНКБ» (АО) https://www.ankb.ru/ с целью получения информации об условиях получения кредита на личные нужды. Истец, имея намерение получить кредит на личные нужды, начал заполнять заявление о предоставлении потребительского кредита, форма которой размещена на сайте ответчика https://www.ankb.ru/chastvm-licarn-kreditv-potrebitelskie-kreditv/, однако с заявлением на получение кредита не обратился.

На официальном сайте Банка https://www.ankb.ru/ размещены Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия).

Согласно п.3.7 Общих условий, в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию (если п. 9 Раздела I предусмотрено обязательное заключение Заемщиком договора(ов) страхования) свыше 30 (Тридцати) календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по Договору до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 3.9 Общих условий, банк, в том числе в случае неисполнения заемщиком свыше 30 (Тридцати) календарных дней обязанности по страхованию (если п. 9 Раздела I предусмотрено обязательное заключение Заемщиком договора(ов) страхования), вправе досрочно отказаться от исполнения Договора и потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита (оставшейся непогашенной части Кредита), а также начисленных процентов, в том числе путем реализации Банком своих прав, вытекающих из договоров, заключенных в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору, в том числе путем обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у Банка.

Посчитав, что данные пункты нарушают его права как потребителя, истец 02.09.2022 обратился к ответчику с требованием об исключении из п. 3.9 Общих условий данных положений.

Письмом от 19.09.2022 ответчик указал на необоснованность требований истца.

Из содержания чч. 1, 3, 7, 9 и 10 ст. 5, чч. 1 и 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно ч. 6 ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Ч.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлен случай, когда в индивидуальных условиях в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающих обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в ч. 12 ст.7 Закона о потребительском кредите речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в части 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При этом в ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Проанализировав Общие условия суд приходит к выводу, что в Общих условиях договора потребительского кредита, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте https://www.ankb.ru/. пункты 3.7 и 3.9 содержат не утвердительно-обязывающее, а отсылочное условие: «если п. 9 Раздела I предусмотрено обязательное заключение Заемщиком договора(ов) страхования».

Банк, при рассмотрении заявления о выдачи потребительского кредита от граждан, анализирует приложенную анкету. В случае, удовлетворительного соответствия финансового положения условиям кредитования Банка, предлагает гражданину индивидуальные условия кредитования, которые могут содержать и условие о страховании.

Индивидуальными условиями потребительского кредита может быть определено, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности (нарушения сроков страхования) Банк повышает процентную ставку до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования либо предусмотрено условие о досрочном возврате кредита из-за неисполнения обязанности по страхованию.

Довод истца о том, что Банк на свое усмотрение может поднять процентную ставку по кредитному договору либо потребовать возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) ставит заемщика в состоянии неопределенности, нарушает принцип соразмерности кредитных правоотношений, не основан на положениях действующего законодательства, так как законодательно Банку не запрещено использовать один из вышеназванных способов. При этом, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что истец с заявлением о получении кредита не обращался, банком истцу индивидуальные условия кредита не предоставлялись, соглашение между сторонами, в том числе о заключении договора страхования, не заключалось, а также принимая во внимание, что Общие условия применяются только в случае, если данные вопросы не урегулированы индивидуальными условиями, при этом, в свою очередь истец, при заключении договора имеет возможность выбора условий кредитования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Братскому акционерному народному коммерческому банку (Акционерному обществу) о возложении обязанности в течение трех дней со дня вступления в законную силу решения суда, вынесенного по результатам рассмотрения настоящего искового заявления, исключить из пункта 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте https://www.ankb.ru/. положение о праве «Братский АНКБ» АО досрочно отказаться от исполнения кредитного договора и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (оставшейся непогашенной части кредита), а также начисленных процентов, в том числе путем реализации Банком своих прав, вытекающих из договоров, заключенных в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе путем обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге у Банка, если Заемщик не исполнит свыше 30 (Тридцати) календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора (если кредитным договором предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора(ов) страхования); взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.М. Шаламова