дело № 2-3215/2023
(публиковать)
УИД 18RS0004-01-2023-003387-58
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2023 года г. Ижевск УР
Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Арсаговой С.И.,
при секретаре судебного заседания Гордеевой П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании заключенного 13.11.2021 кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 420 000 руб. под 18,9 % годовых. У ответчика образовалась просроченная задолженности, сумма которой составляет 431 330, 22 руб. Ответчику направлено требование от 14.01.2023 о возврате банку суммы кредита в срок до 13.02.2023. Требование ответчиком не выполнено.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №, заключенному 13.11.2021, в размере 431 330, 22 руб., из которых 366 168, 94 руб. – основной долг, 33 054, 97 руб. – проценты, 32 106, 31 руб. - неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 513, 30 руб.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещен надлежащим образом.
На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 13.11.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 420 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита) под 18,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).
Во исполнение данного кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств в пределах оговоренной договором суммы кредита посредством зачисления на счет заемщика.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1522 дня и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 06.01.2026 (включительно)
Ответчик надлежащим образом погашение задолженности по кредиту не производил, в связи с чем истец выставил 14.01.2023 ответчику Заключительное требование с предложением в срок до 13.02.2023 погасить задолженность в размере 431 330, 22 руб., из которых 366 168, 94 руб. – основной долг, 33 054, 97 руб. – проценты, 32 106, 31 руб. – неустойка.
Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, расчетом задолженности по кредиту, копией требования (претензии).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик – заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.
Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям п.20 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.08.2023 в размере 366 168, 94 руб., процентов за пользование кредитом в размере 33 054, 97 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Как следует из расчета истца, за период с 14.05.2022 по 13.02.2023 им начислена неустойка в сумме 32 106, 31 руб. (с учетом произведенных ответчиком в ее погашение платежей).
С представленным истцом расчетом согласиться нельзя, поскольку в нарушение п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» начисление неустойки произведено истцом на всю задолженность, а не на просроченную к уплате задолженность (до даты истечения срока оплаты заключительного требования просроченным является каждый не уплаченный в дату, указанную в графике платежей, платеж, и лишь после истечения срока исполнения заключительного требования, то есть после 13.02.2023 вся задолженность по кредиту переходит в просроченную).
Так, Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Доказательств, подтверждающих, что ответчиком был заявлен отказ от применения в отношении него введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 моратория, в материалах дела не имеется, такие сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют.
При изложенных обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика неустойки за период действия моратория отсутствуют.
Кроме того, из расчета истца следует, что до даты истечения срока исполнения заключительного требования (13.02.2023) истец производит начисление неустойки по ставке 20% годовых не на просроченную задолженность, а на всю имеющуюся текущую задолженность по кредиту, что не соответствует ни условиям кредитного договора, ни положениям п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым произвести расчет неустойки за период с 01.10.2022 по 13.02.2023, исходя из договорной ставки 20 % годовых (п. 12 договора), начисляемой лишь на просроченную задолженность. При этом, суд также исходит из положений ст. 193 ГК РФ, предусматривающей, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Таким образом, срок по плановому платежу, приходящемуся согласно Графика на 13.11.2022, ввиду того, что указанная дата является выходным днем, переносятся, соответственно, на 14.11.2022, в связи с чем просрочка платежа начинается с 15.11.2022.
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
12 210,00
01.10.2022
13.10.2022
13
12 210,00 ? 13 / 365 ? 20%
+ 86,98 р.
= 86,98 р.
+12 210,00
14.10.2022
Новая задолженность
24 420,00
14.10.2022
14.11.2022
32
24 420,00 ? 32 / 365 ? 20%
+ 428,19 р.
= 515,17 р.
+12 210,00
15.11.2022
Новая задолженность
36 630,00
15.11.2022
13.12.2022
29
36 630,00 ? 29 / 365 ? 20%
+ 582,07 р.
= 1 097,24 р.
+12 210,00
14.12.2022
Новая задолженность
48 840,00
14.12.2022
16.01.2023
34
48 840,00 ? 34 / 365 ? 20%
+ 909,90 р.
= 2 007,14 р.
+12 210,00
17.01.2023
Новая задолженность
61 050,00
17.01.2023
13.02.2023
28
61 050,00 ? 28 / 365 ? 20%
+ 936,66 р.
= 2 943,80 р.
Сумма процентов: 2 943,80 руб.
Сумма основного долга: 61 050,00 руб.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 01.10.2022 по 13.02.2023 в сумме 2943,80 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного к исполнению обязательства и размера возможной ко взысканию неустойки в сумме 2943,80 руб. оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ)
Поскольку иск удовлетворен частично (на 93,23 % от заявленных сумм), на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7004,65 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.11.2021 в размере 402167,71 руб., из них: основной долг – 366 168, 94 руб., проценты - 33 054, 97 руб., неустойка – 2943,80 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 7004,65 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Мотивированное решение изготовлено 22.10.2023.
Судья С.И. Арсагова