УИД № 58RS0025-01-2022-000861-75
Производство №2-567/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Нижний Ломов 13 октября 2022 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,
при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №0607-Р-18623926320 от 13 июля 2021 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты, Индивидуальных условиях. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двух календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Поскольку платежи по кредиту производились ответчиком с нарушением в части сроков и сумм, за ответчиком по состоянию на 19 июня 2022 года образовалась задолженность в сумме 100262 руб.07 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте в размере 100262 руб. 07 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3205 руб. 24 коп.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласился, пояснив, что 13 июля 2021 года ему на телефон позвонил неизвестный и предложил пассивный заработок в размере 200-300 рублей. Для этого необходимо было оформить карту в Сбербанке, а потом ее заблокировать. Он решил попробовать. Через Сбербанк Онлайн оформил кредитную карту с балансом 85000 рублей и сразу ее заблокировал. В этот же день ему пришло сообщение, что у него с карты снято 84752,50 рублей. Он написал банку о мошенниках, ему ответили, что сообщение получено. Спустя какое-то время ему стали приходить сообщения о задолженности. Однако, никаких денег он не снимал и не получал. Когда блокировал кредитную карту, на балансе было 85000 рублей. Просил в удовлетворении иска отказать.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения ФИО1, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №0607-Р-18623926320 от 13 июля 2021 года с лимитом кредита в размере 85000 руб.
Индивидуальные условия подписаны ФИО1 простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» и приняты представителем ПАО «Сбербанк.
В данном случае кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
С указанными документами ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты, Индивидуальных условиях.
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с заключенным договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.
Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункт 5.2 Общих условий).
Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное или полное на дату отчета погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с Общими условиями.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Как следует из материалов дела, ответчиком нарушались сроки исполнения обязательств по кредитному договору.
Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет, за ним согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19 июня 2022 года образовалась просроченная задолженность: просроченные проценты – 15509 руб. 57 коп., просроченный основной долг – 84752 руб. 50 коп.
Банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 4 апреля 2022 года.
Так как требование ответчиком не исполнено, банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу требований статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися процентами, суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.
При разрешении вопроса о размере задолженности, суд руководствуется представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 19 июня 2022 года, поскольку он не оспорен, не опровергнут другими доказательствами, оснований сомневаться в его достоверности и правильности у суда не имеется.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитной карте №, образовавшаяся по состоянию на 19 июня 2022 года, в размере 100262 руб. 07 коп., в том числе: просроченные проценты – 15509 руб. 57 коп., просроченный основной долг – 84752 руб. 50 коп.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что денежные средства с кредитной карты он не снимал и такого поручения банку не давал, что денежные средства были сняты третьими лицами, суд находит несостоятельными исходя из следующего.
Как указано выше, кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Пунктами 9.12, 9.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк». Полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.
В соответствии с пунктами 10.1, 10.5, 10.6, 10.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с которыми согласился ФИО1, система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через web-сайт, в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая возможность совершения клиентом операций по счетам карт, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг. Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайна» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции с системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Постоянный и одноразовый пароли являются аналогами собственноручной подписи клиента. Электронные документы, подтвержденные постоянным и /или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Согласно Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, клиент предупрежден о том, что «вводя одноразовый пароль, вы даете банку распоряжение о проведении операции с указанными в SMS-сообщении/PUSH-уведомлении реквизитами».
«Не оставляйте свое мобильное устройство без присмотра, не передавайте свое мобильное устройство третьим лицам, чтобы исключить несанкционированное использование SMS-банка (Мобильного банка) и мобильных приложений банка. Не переходите по ссылкам, полученным от банка в PUSH-уведомлении в мобильном приложении банка, для подтверждения операции, если вы не совершали операцию.
Согласно представленной банком распечатке SMS-уведомлений 13 июля 2021 года ФИО1 оформлена кредитная карта с лимитом 85000 рублей. В этот же день в 15:32 к оформленной ответчиком кредитной карте подключены уведомления об операциях, следовательно, ФИО1 был осведомлен о дальнейших операциях, производимых по его кредитной карте. В 15:37 клиентом произведена операция по переводу денежных средств в сумме 84752,50 рублей. Банк отклонил данную операцию (SMS-сообщение доставлено в 15:41), запрошена дополнительная информация. В 15:47 клиент подтвердил данную информацию.
Вышеизложенное свидетельствует о том, что ФИО1 воспользовался денежными средствами по своему усмотрению.
Доказательств, подтверждающих, что денежные средства с банковской карты ФИО1 были сняты не им, а иными лицами, ответчик, на которого возлагается обязанность предоставления таких доказательств, суду не представил.
При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3205 руб.24 коп.
На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № по состоянию на 19 июня 2022 года в размере 100262 руб. 07 коп., в том числе: просроченные проценты – 15509 руб. 57 коп., просроченный основной долг – 84752 руб. 50 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 3205 руб.24 коп., а всего 103467 руб.31 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 20 октября 2022 года
Председательствующий: