копия
Дело №2-348/2022
24RS0017-01-2021-005630-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 августа 2022 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.
при секретаре Нортуй –оол С.А.,
с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратился в суд с иском (с учетом произведённых уточнений) к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца по договору страхования №№ от 22.10.2018 года проценты по купонной ставке 10,73% годовых за период с 22.10.2018 года по 17.09.2021 года в размере 779 761 рублей; по договору страхования № от 12.12.2019 года сумму процентов исходя из доходности 7.42 % по полисам за 2019, 2020, 2021 год в размере 105572, 45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 166,54 рублей за период с 24.02.2021 года по 21 сентября 2021 года, расходы за юридические услуги в размере 90 000 рублей, возврат госпошлины в размере 925 рублей.
Требования мотивированы тем, что 22.10.2018 года между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» был заключен договор страхования № ЛА0332240129250 по программе «Барьерный рост» на срок 5 лет с 00 часов 00 минут 26.11.2018 года до 23 часов 59 минут 25.11.2023 года. Правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» по договору является ООО "СК "СОГАЗ - ЖИЗНЬ". Страховая премия по договору составила 2 500 000 руб., которая оплачена ФИО3 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования страховщик инвестирует деньги страхователя в индексы и обязуется возвратить по окончании срока действия договора страховую премию и осуществлять ежегодные выплаты суммы купонных ставок в размере 10.73% годовых. Договором страхования предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине; смерть застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая.
Кроме того,12.12.2019 года между ФИО3 и ООО "СК "СОГАЗ - ЖИЗНЬ" был заключен договор страхования № ЛА0332240129250 по программе «Накопительный фонд» на срок 5 лет с 00 часов 00 минут 18.12.2019 года до 23 часов 59 минут 17.12.2024 года. Страховой взнос по указанному договору составил 805 000 рублей, который оплачен страхователем в полном объеме, что подтверждается квитанцией № от 12.12.2019 года. По условиям договора страхования страховщик инвестирует деньги страхователя в индексы и обязуется возвратить по окончании срока действия договора страховую премию и размер дополнительного инвестиционного дохода, а при досрочном наступлении страхового случая, в том числе и наследникам. Указанным договором предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине; смерть застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате ДТП. Размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по договору накопительного страхования жизни не указан, рассчитывается страховщиком с учетом коэффициента участия в доходности страховщика, гарантированной нормы доходности и других условий договора, что, по мнению истца, является нарушение права потребителя на получение необходимой достоверной информации. По условиям названных договоров страхования доля наследников в страховой выплате определенна в размере 100 %. Страхователь ФИО3, умерла 17.05.2020 года, наследником является истец. Истец обращался к ответчику с требованием о выплате страховой премии и ежегодных купонных ставок. 01.12.2021 года ответчик в добровольном порядке осуществил выплату страховой премии по договору страхования № ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года в размере 2 500 000 рублей и по договору страхования № ЛА0332240129250 от 12.12.2019 года в размере 805 000 рублей. Кроме того, ответчик перечислил сумму в размере 631,55 рублей, которую истец считает необходимым зачесть в сумму процентов по объявленной доходности по полисам за 2019-2021 г.г. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика по договору страхования №ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года проценты по купонной ставке 10,73 %, что составит 779761 рублей; процент доходности 7,42 % по договору страхования № от 12.12.2019 года по полисам за 2019, 2020, 2021 год в размере 105572, 45 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2021 года по 21 сентября 2021 года в размере 24 166,54 рублей. Для защиты своего нарушенного права истец был вынужден, обратится за юридической помощью за услуги, которой оплатил 90 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, был извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО1 по доверенности исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске с учетом уточнения.
Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее представили отзыв на исковое заявление из которого следует, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: по договору ЛА 0332240129250 от 22.10.2018 порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору установлен правилами страхования в разделе 12, инвестиционный доход за очередной календарный год начисляется, только если все базовые активы, указанные в договоре, преодолели барьер, установленный в договоре. При не достижении барьера за очередной календарный год дополнительный инвестиционный доход не возникает. Договором установлены барьеры (п.7 Договора страхования) на каждый очередной год действия договора страхования. Указаны Базовые активы с публичными тикерами, которые можно отследить на любом публичном сайте. Только при достижении всех активов установленного договором барьера в очередную годовщину действия договора (барьер в 100% означает отсутствие падения стоимости базового актива) начисляется инвестиционный доход. При не достижении барьера инвестиционный доход не начисляется. Инвестиционный доход рассчитывается в полном соответствии с договором и правилами страхования. По договору страхования ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года базовые активы не достигли, соответственно инвестиционный доход не начисляется. Факт не достижения барьера можно отследить на любом публичном сайте, например на сайте Блумберг. Указывают, что берутся именно цены закрытия и, если нет котировки на обозначенную дату в договоре страхования (торги закрыты, не рабочий день) - проверяется следующий день, если снова нет-следующий день и для проверки берется тот, в котором появилась котировка (формула п. 12.7 Правил страхования). Информация с официального источника Bloomderg: По договору ЛА0332240129250, п.п. 1 п.7 договора Glencore (тикер GLEN LN):Дата начала первого периода действия барьер 26.11.2018 0:00:00 - 286,75; Дата окончания первого периода 25.11.2019 — 248,35. Если хотя бы один базовый актив на дату наблюдения ниже соответствующего купонного барьера, то текущий годовой купон не начисляется. Таким образом, в каждом периоде есть базовые активы «Цена закрытия биржевых торгов» ниже купонного барьера 100% «Начальная цена базового актива». Неотъемлемой частью договора страхования является Памятка к договору, составленная в соответствии с Базовым стандартном ВСС, в которой указано, что инвестиционный доход не гарантирован. Под данной памяткой страхователь поставил собственноручную подпись. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в Правилах страхования в разделе 12. Согласно п. 12.7 если хотя бы для одного базового актива по договору БА(Т)
По договору № от 12.12.2019 года неотъемлемой частью договора страхования является Памятка к договору, составленная в соответствии с базовым стандартном ВСС, в которой указано, что инвестиционный доход не гарантирован. Под данной памяткой страхователь поставил собственноручную подпись. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в Правилах страхования в разделе 13, п. 4 и п.5 Памятки. Пунктом 2.19 Правил страхования установлено, что инвестиционный доход - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договорам страхования, включаемый в состав страховой выплаты в соответствии с Разделом 13 правил. Пунктом 13.2. Правил страхования установлено, что Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по итогам каждого истекшего календарного года (ДИД1): - по итогам истекшего календарного года страховщик устанавливает фактическую норму доходности, определяемую в зависимости от результатов инвертирования в активы, в которые размешаются средства страховых резервов по договорам страхования, для которых установлен порядок начисления ДИД1 в соответствии с настоящим пунктом; - ДИД1 начисляется по итогам календарного года, если размер фактической нормы доходности, умноженной на коэффициент участия, превышает норму доходности по договору страхования; - в зависимости от условий страхования, договором может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика. В случае если доля участия (коэффициент участия) в договоре страхования не указана, то она устанавливается ежегодно приказом генерального директора страховщика; - если страховой случай наступает в течение календарного года, ДИД1 начисляется за период, прошедший с начала календарного года, до даты страхового случая; - начисление ДИД1 за первый неполный календарный год производится только по договорам страхования, предусматривающим единовременную уплату страховой премии, либо период уплаты страховой премии не свыше одного года, либо ежегодную рассрочку уплаты страховой премии при сроке страхования не менее 5-ти лет, если иное прямо не указано в договоре страхования. Во всех остальных случаях начисление ДИД1 за первый неполный календарный год не производится; - начиная со 2- го года действия договора страхования, ДИД1 начисляется независимо от порядка оплаты страховой премии; - по договорам страхования, по которым уплата страховой премии предусмотрена в рассрочку, ДИД1 за очередной календарный год рассчитывается на основании математического резерва, рассчитанного на начало года с использованием нормы доходности по условиям договора страхования с учетом фактически уплаченных взносов, и резерва бонусов на начало календарного года без учета премий, уплаченных в течение года; - при досрочном расторжении договора страхования ДИДI выплачивается без начисления дохода за действие договора в год расторжения и за предшествующий год в случае, если доходность за предшествующий год не была подтверждена аудиторской проверкой. Положение Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» установлено, что Страховщик разрабатывает положение о расчете страховых резервов по страхованию жизни, при этом используются актуарные расчеты и половозрастные тарифы по ряду резервов. Положение о формировании страховых резервов обязует страховщика согласовывать указанное Положение с Банком России, но не содержит требований для предоставления Положения страхователю. Согласно расчету с использованием программы 1 С дополнительный инвестиционный доход составил 631,55 рублей.
Суд, полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам:
Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона о страховании при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Согласно п. 6 этой же статьи при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни; размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне ибо приложены к нему.
Как следует из материалов дела, 22.10.2018 года между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» был заключен договор страхования № ЛА0332240129250 по программе «Барьерный рост», по условиям которого ФИО3 внесла сумму в размере 2500 000 рублей.
Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 26.11.2018 года до 23 часов 59 минут 25.11.2023 года (5 лет).
Договором предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине; смерть застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая; коэффициент защиты капитала -100%;купонная ставка – 10,73%, валюта инвестирования: российский рубль (п.5, п.7 Договора).
Стратегии инвестирования базовые активы Европейский рост:
1. Glencore (Тикер: GLEN LN)
2. GlaxoSmithKline (Тикер: GSK LN)
3. Lufthansa (Тикер: LHA OR)
4. Nokia (Тикер: NOKIA FH)
5. Renault (Тикер: RNO FP)
Купонный барьер: за период с 26.11.2018 года по 25.11.2019 года составил 100%, с 26.11.2019 года по 25.11.2020 года -100%, с 26.11.2020 года по 25.11.2021 года- 100%,с 26.11.2021 года по 25.11.2022 года – 95%, с 26.11.2022 года по 25.11.2023 года -90% (том 1 л.д.12-13).
22.10.2018 года во исполнение обязательств по договору страхования страховая премия в сумме 2500 000 рублей оплачена ФИО3 в полном объеме, что подтверждается квитанцией № от 22.10.2018 года (л.д.17-18).
Указанный Договор страхования был заключен на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 (в редакции от 02.04.2018 года) страховщика и Дополнительных условий № к ним (л.д.34-43).
Правилами страхования предусмотрены страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, установленного договором страхования; смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине; смерть застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая (пп.3.1.1-3.1.3 Правил).
Согласно названным Правилам, страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» производится в виде единовременной выплаты в размере 100% страховой суммы наследникам выгодоприобретателя (п.8.2.1, п.8.10 Правил).
Вариант выплаты по Страховому риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» определяется Договором страхования (п.8.3 Правил).
После осуществления Страховой выплаты обязательства Страховщика по Договору страхования считаются выполненными в полном объеме, и Договор страхования прекращает свое действие (п.8.4.).
При наступлении события, имеющего признаки Страхового случая по страховым рискам, указанным в пп.3.1.1-3.1.3 Правил Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо или наследники застрахованного лица по закону обязаны в течение 30 дней, считая от даты наступления события направить страховщику письменное заявление на получение страховой выплаты по установленной страховщиком форме с приложением полного комплекта документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства наступления событий, указанных в разделе 9 Правил (п.8.5 Правил).
Кроме того, 12.12.2019 года между ФИО3 и ООО "СК "СОГАЗ - ЖИЗНЬ" был заключен договор страхования № по программе «Накопительный фонд» путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю.
Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 18.12.2019 года до 23 часов 59 минут 17.12.2024 года (на срок 5 лет).
Договором предусмотрены страховые риски: дожитие; смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине; смерть застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате ДТП.
В качестве Выгодоприобретателя указаны застрахованное лицо и наследники застрахованного лица по закону (л.д.201-207).
Страховой взнос по указанному договору составил 805 000 рублей, который оплачен страхователем единовременно, что подтверждается квитанцией № от 12.12.2019 года (л.д.208).
Согласно информации (Памятки) об условиях договора добровольного страхования по № от 12.12.2019 года в целях обеспечения дохода по указанному Договору страхования, из страховой премии 805 000 рублей 80 % направляется на обеспечение обязательств по выплате выгодоприобретателю страховых сумм и дополнительного инвестиционного дохода, 20% направляется на выплату агентского вознаграждения и платежей, связанных с заключением и исполнением Договора страхования (п.3).
Страховщик осуществляет инвестирование в следующие активы: государственные облигации РФ – до 100% страховой премии; государственные облигации субъектов федерации и муниципальные облигации – до 45% страховой премии; депозиты в банках РФ с рейтингом не ниже границы, установленной Советом директоров ЦБ РФ – до 60 % страховой премии; прочие облигации с рейтингом не ниже границы, установленной Советом директоров ЦБ РФ либо включенные в котировальный список первого (высшего) уровня хотя бы одним организатором торговли на рынке ценные бумаг в РФ- до 45 % страховой премии (п.4) (Л.д.90).
В соответствии с правилами страхования жизни с участием в прибыли №1/19 в редакции от 28.11.2019 года Страховая выплата при наступлении Страхового случая по Страховым рискам «Смерть по любой причине», может производиться по одному из перечисленных вариантов: единовременная выплат в размере 100% страховой суммы по соответствующему страховому риску(п.11.4.1.); отсроченная до окончания срока страхования единовременная выплата в размере 100% страховой суммы по соответствующему страховому риску (Смерть по любой причине с отсроченной выплатой) (если это оговорено в Договоре страхования), при этом пункт 5.3. Правил не применяется (п.11.4.2).
Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в виде Страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, один раз в шесть месяцев, ежегодно. Порядок уплаты Страховой премии (Страховых взносов) устанавливается Договором страхования или дополнительными соглашениями к нему (п.6.8 Правил).
Судом установлено, что в период действия договоров страхования ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла 17.05.2020 года, что подтверждается свидетельством о смерти от 03.06.2020 года (л.д.67).
Согласно справке нотариуса ФИО4 ФИО2 принял наследство после умершей 17.05.2020 года полнородной сестры ФИО3(л.д.69).
Истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы по договору страхования № ЛА0332240129250 от ДД.ММ.ГГГГ и Полису № от 12.12.2019 года. В ответ на обращения ФИО2 о наступлении события ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» направило истцу уведомления от 16.06.2021 года, от 27.08.2021 года о предоставлении заверенных медицинским учреждением или нотариально копию медицинского свидетельства о смерти (форма 106/у-08) или заверенную копию протокола/патологоанатомического вскрытия/акта судебно-медицинской экспертизы или выписки из него или заключение о причине смерти; заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного за 2015-2020 гг.; заявление на страховую выплату по риску «Смерть Застрахованного лица» по утверждённой форме (л.д.20, 21).
11.11.2021 года для разрешения вопроса по страховой выплате по ранее поданным истцом заявлениям ФИО2 направил ответчику заверенную копию акта мед.освидетлствования трупа №240 от 18.05.2020 года с заключением о причине смерти страхователя ФИО3
Из материалов дела следует, что признав событие страховым случаем, ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» произвело выплату страхового возмещения по договору страхования № ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года в размере 2 500 000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 111788 от 01.12.2021 года, а также по Полису страхования№ от 12.12.2019 года в размере 805631,55 рублей.
Получение денежных средств не отрицается Истцом.
Таким образом, судом установлено, что в период рассмотрения уже спора в суде, были выплачены денежные средства, не законно ранее по заявлению истца не выплаченные, а поэтому суд полагает, что в указанной части следует признать исполненным.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24 166,54 рублей за период с 24.02.2021 года по 21 сентября 2021 года.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В таком случае на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации.
Согласно Правил п.9.1.5, 9.3. наследникам при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного по любой причине» должны быть с заявлением представлены документы предусмотренные в п.9.1.: копии свидетельства о смерти, медицинское свидетельство о смерти, посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре) и акт/протокол паталого-анатомического вскрытия( л.д.38 том 1).
Из материалов дела следует, что Истец обращался к ответчику с заявлением от 1.12.2020года ( л.д.134 том1 ) о выплате страховой суммы по договору страхования № ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года и Полису № от 12.12.2019 года.
В данном заявлении указан перечень приложенных истцом документов: договор страхования, паспорт, согласие на обработку, копия свидетельства о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти.
Также истцом в это т же день 1.12.2020 года подано было заявление о страховой выплате по второму договору ( л.д. 234 том 1) в котором также был указан аналогичный перечень приложенных документов в том числе и акт/протокол паталогоанатомического исследования.
На каждом заявление стоит штамп ответчика о принятии заявлений и документов. Ни на одном из заявлений сотрудником, принимавшим документы, не сделана отметка об отсутствие каких либо документов.
Дополнительными правилами страхования жизни с участием прибыли № 6 (в редакции от 02.04.2018 года) также предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки Страхового случая, по каждому из Страховых рисков указанных в п.3.1. настоящих Правил Страховщику должны быть предоставлены: заявление на получение Страховой выплаты, подаваемое в установленной Страховщиком форме Выгодоприобретателем, указанным в Договоре страхования (Полисе) для Страхового риска, по которому заявляется событие, имеющее признаки Страхового случая, договор страхования (Полис); документ, удостоверяющий Личность Выгодоприобретателя (паспорт или иной документ, удостоверяющий личность) (п.9.1-9.1.3 Договора)
В случае если заявление на получение Страховой выплаты подаётся наследниками Застрахованного лица/Выгодоприобретателя - свидетельство о праве на наследство с указанием
размера Страховой выплаты или ее части.
При наступлении события, имеющего, признаки Страхового случая по Страховым рискам
«Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Смерть Застрахованного лица в результате
несчастного случая», дополнительно к документам, указанным в п.9.1 настоящих Правил, должны быть представлены следующие документы: нотариальная заверенная копия свидетельства о смерти, медицинское свидетельство о смерти или корешок медицинского свидетельства о смерти (форма 106/у-08), посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре), акт/протокол патолого-анатомического вскрытия/исследования и патолого-химического исследования или акты судебно-медицинского вскрытия/исследования и судебно-химического исследования или заключения эксперта (судебно-медицинского) , если вскрытие не проводилось-копия заявления родственников об отказе вскрытия, заверенная печатью медицинского учреждения и подписью уполномоченного лица того учреждения, в которое это заявление подавалось (п.9.3-9.3.4) (л.д.38 Том № 2).
Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом в соответствии с предусмотренными правилами были поданы заявления и приложен полный перечень предусмотренных документов.
Однако, несмотря на указанный факт, ответчик письмами от 16.06.2021 года, от 27.08.2021 года ООО СК «СОГАЗ-Жизнь» обязал истца представить заверенные документы медицинским учреждением или нотариально копию медицинского свидетельства о смерти (форма 106/у-08) или заверенную копию протокола/патологоанатомического вскрытия/акта судебно-медицинской экспертизы или выписки из него или заключение о причине смерти; заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного за 2015-2020 гг.; заявление на страховую выплату по риску «Смерть Застрахованного лица» по утверждённой форме (л.д.20, 21 том № 1).
04.10.2021 года направил повторно ответчику копию свидетельства о смерти от 03.06.2020 года, справку о смерти № С-04140 ФИО5 от 03.06.2020 года (л.д.68 том № 2).
Письмом от 18.10.2021 года ООО «СК Согаз-Жизнь» информирует ФИО2 о том, что рассмотрение заявления на страховую выплату по договорам страхования приостановлено в связи с отсутствием документов для признания/непризнания случая страховым и отсутствием ответа на запросы Страховщика, направленные в апреле 2021 года, июне 2021 года, августе 2021 года, а именно после предоставления заверенной медицинским учреждением или нотариально копии медицинского свидетельства о смерти (форма 106/у-08) или заверенную копию протокола/патологоанатамического вскрытия/акта судебно-медицинской экспертизы или выписку из него или заключения о причине смерти по результатам патологоанатомического вскрытия/судебно-медицинской экспертизы, заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного из медицинского учреждения по месту жительства/месту прикрепления с указанием обращения за медицинской помощью, установленных диагнозов, проведенных обследований и лечения за 2015-2020 гг.
11.11.2021 года ФИО2 повторно направил ответчику заверенную копию акта мед.освидетлствования трупа №240 от 18.05.2020 года с заключением о причине смерти страхователя ФИО3 (том 1 л.д.91-94).
Ответчик указывает, что 16.11.2021 года и 24.11.2021 года от истца поступили документы, которые были направлены на согласование выплат страховых возмещений.
Разрешая требования истца, суд приходит к выводу, что истцом первоначально был предоставлен полный пакет документов, предусмотренный Правилами страхования, а требования ответчика предоставить заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного из медицинского учреждения по месту жительства/месту прикрепления с указанием обращения за медицинской помощью, установленных диагнозов, проведенных обследований и лечения за 2015-2020 гг., является незаконным и не предусмотрено. Кроме того, судом установлено, что ответчиком требовались документы которые ранее уже были предоставлены, и истцом предоставлялись повторно. Суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно затягивал рассмотрения заявления длительное время в течении года и выплату произвел только 1.12.2021года.
Условиями договоров страхования № ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года и № от 12.12.2019 года выплата страхового возмещения производится в течение 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.
Выплата страхового возмещения по договору страхования № ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года в размере 2 500 000 рублей, а также по Полису страхования № от 12.12.2019 года в размере 805631,55 рублей произведена 01.12.2021 года, что подтверждается платежным поручением N 111788 от 01.12.2021 года.
Таким образом, суд полагает, что требования истца о взыскании процентов за пользование являются законными и обоснованными.
Период начисления процентов: с 25.02.2021 ( дата отказа ответчика нотариусу на его запрос выдать информацию о размерах сумм) по 21.09.2021 (209 дн.)
Сумма долга на начало периода: 805 000,00 ?
Период Дней в периоде Ставка, % Дней в году Проценты, ?
25.02.2021 – 21.03.2021 25 4,25 365 2 343,32
22.03.2021 – 25.04.2021 35 4,5 365 3 473,63
26.04.2021 – 14.06.2021 50 5 365 5 513,70
15.06.2021 – 25.07.2021 41 5,5 365 4 973,36
26.07.2021 – 12.09.2021 49 6,5 365 7 024,45
13.09.2021 – 21.09.202 19 6,75 365 1 339,83
Сумма процентов: 24 668,29 рублей которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца.
Разрешая требования истца о взыскании инвестиционного дохода, суд приходит к следующему:
Условиям договора страхования №ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года предусмотрено, что страховщик инвестирует деньги страхователя в индексы и обязался по окончании срока действия возвратить страховую премию и осуществить ежегодные суммы купонных ставок в размере 10,73,% в том числе и наследникам, следовательно, с ответчика в пользу истца по мимо выплаты страховой суммы подлежит взысканию инвестиционный доход за период с 22.10.2018 года по 17.09.2021 года в размере 779761 рублей. Кроме того, по полису страхования № от 12.12.2019 года ответчик обязан выплатить сумму процентов объявленной ответчиком доходности в размере 7,42 % по полисам за 2019-2021 гг. в размере 105572,45 рублей.
Судом установлено, что обязанность по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года предусмотрена разделом 12 Условий страхования.
Так согласно правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 (в редакции от 02.04.2018 года) страховщика и Дополнительных условий № 1 к ним Расчет величины дополнительного инвестиционного дохода производится по алгоритму:
Если для всех базовых активов по Договору выполнено соотношение БА(Т) > КБ*БА (о), то инвестиционный доход за Период действия барьера: ИД=0
где:
ИД - дополнительный инвестиционный доход, начисленный по Договору страхования в текущем Периоде действия барьера;
Премия - размер уплаченной страховой премии по Договору страхования;
КС - установленная в Договоре страхования Купонная ставка;
КБ - установленный в Договоре страхования Купонный барьер, действующий в текущем периоде действия барьера;
Т - последняя дата текущего Периода действия барьера. Если указанная дата окажется нерабочим днем, то датой окончания Периода действия барьера будет являться следующий после нерабочего рабочий день;
БА(0) - котировка закрытия торгового дня Базового актива в Дату начала первого Периода действия барьера;
БА(Т) - котировка закрытия торгового дня Базового актива в Дату окончания текущего действия Барьера;
N - количество Периодов действия барьера, между последним Периодом действия барьера в котором был начислен ненулевой дополнительный инвестиционный доход и текущим Периодом действия барьера. Если во всех Периодах действия барьера предшествующих текущему Периоду действия барьера был начислен нулевой дополнительный инвестиционный доход, N принимается равным общему числу Периодов действия барьера предшествующих текущему.
12.8.Если иное не предусмотрено Договором страхования, на величину дополнительного инвестиционного дохода, начисленного по Договору страхования в текущем Периоде действия барьера, увеличиваются:
12.8.1.Страховая сумма по Страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания страхования»;
12.8.2.Страховая сумма по Страховому риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине»;
Риски, при наступлении которых Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается:рыночные,песонифицированные, рыночные, системные, операционные, юридические и налоговые риски.
Как следует из из информации на сайте провайдера финансовой корпорации Bloomderg, из которой следует, что по договору ЛА0332240129250, п.п. 1 п.7 договора Glencore (тикер GLEN LN):дата начала первого периода действия барьер 26.11.2018 года 0:00:00 составило 286,75; дата окончания первого периода 25.11.2019 года 248,35 руб.. в связи с чем по указанному договору базовые активы не достигли установленного договором барьера в 100%, соответственно инвестиционный доход не начисляется. Если хотя бы один базовый актив на дату наблюдения ниже соответствующего купонного барьера, то текущий годовой купон не начисляется.
Данный сайт является одним из ведущих поставщиков информации для профессиональных участников финансовых рынков, носит общедоступный характер. В свою очередь истцом выполнен расчет дополнительного инвестиционного дохода без учета дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 (в редакции от 02.04.2018 года) страховщика и Дополнительных условий № 1 к ним, в соответствии с которыми по условиям договора и определяется дополнительный инвестиционный доход, истцом не верно указаны периоды действия барьеров, базовые активы с тиккерами и иных составляющих, учитываемых при определении дополнительного дохода, согласно условиям заключенного сторонами договора.
При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца по договору страхования №ЛА0332240129250 от 22.10.2018 года процентов по купонной ставке 10,73% годовых за период с 22.10.2018 года по 17.09.2021 года в размере 779 761 рублей у суда не имеется.
Кроме того, в соответствии с правилами страхования жизни с участием прибыли № Дополнительный инвестиционный доход по договору № от 12.12.2019 года выплачивается, если иное не предусмотрено Договором страхования, дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» в том же порядке, что и страховая выплата по указанным страховым рискам.
Порядок расчета Дополнительного инвестиционного дохода по итогам истекшего календарного года установлен п.13.2 Правил:
-По итогам истекшего календарного года Страховщик устанавливает фактическую норму доходности, определяемую в зависимости от результатов инвестирования в активы, в которые размещаются средства страховых резервов по договорам страхования, для которых установлен порядок начисления ДИД1 в соответствии с настоящим пунктом;
-ДИД1начисляется по итогам календарного года, если размер фактической нормы доходности, умноженной на коэффициент участия, превышает норму доходности по договору страхования;
-в зависимости от условий страхования, договором может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика. В случае если доля участия (коэффициент участия) в договоре страхования не указана, то она устанавливается ежегодно Приказом Генерального директора Страховщика;
-если страховой случай наступает в течение календарного года, ДИД1 начисляется за период, прошедший с начала календарного года, до даты страхового случая;
-начисление ДИД1 за первый неполный календарный год производится только договорам страхования, предусматривающим единовременную уплату страховой премия, либо период уплаты страховой премии не свыше одного года, либо ежегодную рассрочку уплаты страховой премии при сроке страхования не менее 5-ти лет, если иное прямо не указано в договоре страхования. Во всех остальных случаях начисление ДИД1 за первый неполный календарный год не производится;
-начиная со 2-го года действия договора страхования, ДИД1 начисляется независимо от порядка оплаты страховой премии;
-по договорам страхования, по которым уплата страховой премии предусмотрен в рассрочку, ДИД1 за очередной календарный год рассчитывается на основания математического резерва, рассчитанного на начало года с использованием нормы доходности по условиям договора страхования с учетом фактически уплаченных взносов и резерва бонусов на начало календарного года без учета премий, уплаченных в течение года;
- при досрочном расторжении договора страхования ДИД1 выплачивается без начисления дохода за действие договора в год расторжения и за предшествующий год в случае, если доходность за предшествующий год не была подтверждена аудиторской проверкой (п.13.2Правил).
В соответствии с 13.3 Накопление инвестиционного дохода по Договору страхования заканчивается в день, следующий за днем прекращения Договора страхования, но не позднее даты окончания срока страхования.
Согласно расчету ответчика с использованием программы 1 С дополнительный инвестиционный доход составил 631,55 рублей.
Ответчиком страховая сумма по договору страхования истцу выплачена в полном объеме с учетом дополнительного дохода в размере 631,55 рублей расчет, которого произведен в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК СОГАЗ-Жизнь, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов исходя из доходности 7.42 % по полисам за 2019, 2020, 2021 год в размере 105572, 45 рублей подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 48 ГПК РФ, Граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, т.е. в пользу истца, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты, распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
В соответствии с заключенными договорами на оказание юридических услуг от 16.09.2021 года и 21.09.2021 года ФИО2 оплатил ФИО1 за оказание юридических услуг – за представление интересов истца и составлению иска сумму в размере 90 000 рублей, что подтверждается расписками.
Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).
Согласно п. 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Разрешая вопрос о возмещении истцу расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из того, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом и важностью защищаемого права.
Руководствуясь принципом разумности таких расходов, учитывая конкретные обстоятельства дела (подготовку и подачу иска в суд и уточнения к нему), степень его сложности, количество состоявшихся судебных заседаний, отсутствия фактической состязательности процесса, добровольное удовлетворение ответчиком основных требований истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб., что соответствует принципу справедливости и разумности.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
С ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО2 подлежит возврату оплата госпошлины в размере 925 рублей, оплаченной истцом по чек -ордеру от 21.09.2021 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ( №) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , паспорт 04 № денежные суммы по договору страхования № № 2500000рублей, по договору №.55 рублей, в указанной части считать исполненным.
Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» № в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , паспорт <...> денежную сумму 24 166,54 рубля, судебные расходы в общем размере 50 000 рублей, возврат госпошлины в сумме 925 рублей, в остальной части взыскания процентов по доходности, по купонным ставкам, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья подпись И.А. Копеина
Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2022года
Копия верна:
Судья И.А. Копеина