№ 2- 2841 /2025

64RS0044-01-2025-003740-29

Решение

Именем Российской Федерации

05 ноября 2025 года г. Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Ю.А.,

при секретаре Назаровой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения <№> к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <Дата> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>. Согласно данного кредитного договора ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения <№> - кредитор предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 800 000,00 рублей под 10,9 % годовых на срок 180 месяца с даты фактического предоставления кредита на цели приобретения объекта недвижимости (п.11 договора): комната, общая площадь 17.7 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>. В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 10 кредитного договора, п. 4. договора купли-продажи от <Дата>) заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог Банку Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем <Дата> в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права за <№>. В соответствии с п. 17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет <№> (счет кредитования). Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства были выданы, что подтверждается справкой о зачислении кредита. В соответствии с п. З.1., 3.2. кредитного договора (общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Платежная дата установлена графиком платежей - 25 число каждого месяца, начиная с <Дата> Согласно п. 3.3.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения заложенности по кредиту (включительно). Заемщик систематически не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора <№> от <Дата> задолженность на 18,07.2025 г. составляет 425 004.75 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 829,72 руб., просроченный основной долг-420 532,33 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 267,13 руб., неустойка за просроченные проценты - 375,57 руб. В соответствии с п. 4.3.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно заключения о стоимости имущества <№> от <Дата>, выполненного ООО «Мобильный оценщик», стоимость объекта недвижимости: комната, общая площадь 17,7 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>, составляет 568 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена недвижимого имущества (80%), расположенного по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>, и являющегося предметом залога, составляет 454 000,00 руб.

На основании вышеизложенного просил суд расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата> Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <№> задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> за период с <Дата> по <Дата> (включительно) в размере 425 004,75 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 829,72 руб., просроченный основной долг - 420 532,33 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 267,13 руб., неустойка за просроченные проценты - 375,57 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 125,12 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, и находящееся по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 454 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 просила исковые требования удовлетворить.

Другие участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений статей 309,310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст.819, ст.ст.809,810ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномп. 1 ст. 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхп. 1 ст. 809настоящего Кодекса.

Еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора.

В соответствии п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено, что <Дата> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>.

Согласно данного кредитного договора ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения <№> - кредитор предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 800 000,00 рублей под 10,9 % годовых на срок 180 месяца с даты фактического предоставления кредита на цели приобретения объекта недвижимости (п.11 договора): комната, общая площадь 17.7 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>.

В целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 10 кредитного договора, п. 4. договора купли-продажи от <Дата>) заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог Банку Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем <Дата> в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права за <№>.

В соответствии с п. 17 кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления на счет <№> (счет кредитования).

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства были выданы, что подтверждается справкой о зачислении кредита.

В соответствии с п. З.1., 3.2. кредитного договора (общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Платежная дата установлена графиком платежей - 25 число каждого месяца, начиная с <Дата> Согласно п. 3.3.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения заложенности по кредиту (включительно).

Заемщик систематически не исполняет принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора <№> от <Дата> задолженность на 18,07.2025 г. составляет 425 004.75 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 829,72 руб., просроченный основной долг-420 532,33 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 267,13 руб., неустойка за просроченные проценты - 375,57 руб.

В соответствии с п. 4.3.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в силу статьи 330 ГК РФ и п.12 кредитного договора имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности по основному долгу по кредиту и процентов, суммы задолженности по неустойке, последствия нарушения обязательств с учетом допущенных ответчиком нарушений, период неисполнения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки по ходатайству ответчика, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Частью 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При таких данных, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая не исполнение ответчиком обязательств по внесению платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных банком требований о расторжении заключенного кредитного договора в связи с существенным нарушением заемщиком обязательств на основании части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (далее – ФЗ «Об ипотеке») взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 ст. 348 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено (абз. 2 ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Поскольку ответчиками на текущий момент допущены нарушения исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 3,4 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой. До обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке того же имущества.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно заключения о стоимости имущества <№> от <Дата>, выполненного ООО «Мобильный оценщик», стоимость объекта недвижимости: комната, общая площадь 17,7 кв. м., расположенная по адресу: <адрес> Кадастровый <№>, составляет 568 000,00 руб.

Ходатайств о проведении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.

Поскольку в данном случае указанные условия соблюдены, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога посредством продажи с публичных торгов являются обоснованными, соответствуют вышеперечисленным положениям закона, а потому подлежат удовлетворению.

Поскольку суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований об обращении взыскания на предмет залога, то устанавливает начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в размере 454 000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Ответчик своевременно не исполнил возложенные на него действующим законодательством обязанности по исполнению требований закона, что подтвердилось в процессе рассмотрения спора. Данное обстоятельство повлекло за собой нарушение прав истца, в связи с чем, он был вынужден обратиться за судебной защитой, и, следовательно, понести дополнительные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 33125,12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения <№> (<№>) к ФИО1 (<№>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <№> задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> за период с <Дата> по <Дата> (включительно) в размере 425 004,75 руб., в том числе: просроченные проценты - 2 829,72 руб., просроченный основной долг - 420 532,33 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 267,13 руб., неустойка за просроченные проценты - 375,57 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 125,12 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, и находящееся по адресу: <адрес>, Кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 454 000,00 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2025 года.

Судья: Ю.А. Ткаченко