Дело № 2- 375/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Черемхово 24 апреля 2025 года
Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тирской А.С., при секретаре Халепской Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, указав, что ФИО1 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в поисках работы зашла на сайт Центра занятости <адрес>. Там она увидела рекламу «Обучение трейдингу и заработок <данные изъяты> рублей в месяц». Она заполнила заявку, указав свое имя и номер телефона. Через несколько часов перезвонили, все это происходило ДД.ММ.ГГГГ, предложили заработать денежные средства. Путем обмана ее вынудили взять кредиты. В результате мошеннических действий она оформила 4 кредита в общей сумме на <данные изъяты> рублей в том числе в АО «Альфа-Банк»
- Кредитный договор № FDL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
Истец признан потерпевшей по уголовному делу.
Просил суд признать кредитный договор № № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные ФИО1 ФИО6 с АО «АЛЬФА-БАНК» недействительным
В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования истца поддержала.
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО3 судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом, извещенной о дате и времени судебного заседания. В письменном отзыве указав, что кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, содержит все обязательные условия, о размере кредита, процентной ставке за пользование кредитом, его полной стоимости, порядке и сроках платежей, истец выразил свою волю на получение кредитных денежных средств заполнил и подписал заявление о предоставление потребительского кредита, а также сам кредитный договор, до него банком были доведены все существенные условия договора, они сторонами согласованы.
Действия по совершению кредитной сделки произведены Банком при полном соблюдении действующего законодательства РФ, а также заключенного договора с клиентом.
У Истца в АО «АЛЬФА-БАНК» открыты несколько счетов.
Обслуживание клиентов в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».
Договор о КБО определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам, возникающие при открытии и обслуживание счетов, кредитования и предоставления иных банковских услуг. Клиент был ознакомлен с общими условиями обслуживания счетов, договором комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО, Договор), являющимися неотъемлемой частью договоров, о чем имеется собственноручная подпись клиента на Анкете Клиента (Прилагается).
Между АО «Альфа-Банк» и гр. ФИО1 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №. PIL№ Согласно условиям договора Банк предоставил истцу кредит в размере 378700 рублей, сроком на 60 месяца. Данные обстоятельства Истцом не оспариваются и подтверждаются выпиской по счету.
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.№ PIL№ заключен ФИО1 лично в офисе банка. Истец подтвердил что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора. Кредитный договор подписан электронной подписью. Факт заключения кредитного договора Истец не оспаривает.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил кредитные денежные средства на счет, открытый ФИО1 № (выписка по счету прилагается)
В соответствие с п.11 Индивидуальных условий кредитования Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенному договору: «Потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и с остатком задолженности <данные изъяты> рублей, и на добровольную оплату Заемщиком по договору дополнителъной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» и на добровольную оплату Заемщиком комиссии за Услугу за счет кредитных средств.
Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые цели по усмотрению Заемщика.»
В соответствие с выпиской по счету кредитного договора кредитные денежные средства были направлены на оплату услуги по страхованию, а также переведены внутрибанковскими переводом на свой счет в банке №. 40№ с которого в ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ все денежные средства переведены по системе быстрых платежей по своему номеру телефона, принадлежащему Истице +№ (Этот же номер телефона указан в исковом заявлении) на свои счета в другие банки.
Как ФИО1 распорядилась денежными средствами в дальнейшем Банку не известно.
Таким образом Истец самостоятельно и добровольно распорядился полученными по кредитному договору денежными средствами
Доводы Истца о том, что Истец признана потерпевшей по уголовному делу, не могут являться основанием для признания сделки недействительной, поскольку совершение каких либо действий третьими лицами не влечет ответственности банка перед Истцом.
Последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами, путем перевода денежных средств себе на счет в другом банке по системе быстрых платежей, не дают оснований для вывода о том, что денежные средства были предоставлены не Истцу. В силу изложенных обстоятельств, полагаем, правовых оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным не имеется.
Кредитный договор заключен в предусмотренном законодательством порядке, при этом Банк не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием неосмотрительности и неосторожности самого Истца (Если таковые имеются). Банк, действуя в полном соответствии с заявлением истца и с его согласия оформил кредитный договор.
Подписывая кредитный договор, Истец выразила свою волю на получение потребительского кредита и согласилась с условиями, на которых кредит должен быть возвращен банку.
При этом мотивы, по которым ФИО1 подписала кредитный договор, правового значения для признания сделки недействительной не имеют. Равно как и не имеет значения, кому и для чего кредитные средства после их получения были переданы.
Просят, отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель третьего лица - ТО Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г.Свирске в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.
Представитель третьего лица – МО МВД России Черемховский в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, уголовного дела №, суд приходит к следующему.
Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На отношения, связанные с заключением договоров, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Федерального закона дата № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).
При этом положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").
По смыслу приведенной нормы проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление как проставление электронной подписи.
Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).
Из пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК РФ следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 3 статьи 179 ГК РФ).
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно абзацу второму статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу абзаца первого статьи 29 Закона о банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите.
Частью 9 той же статьи определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем).
Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде с использованием простой электронной подписи между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которой последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 34,99% годовых на срок 60 месяцев.
ФИО1 со своей стороны приняла на себя обязательство вернуть сумму кредита и начисленные проценты.
АО "Альфа-Банк" исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в МО МВД России «Черемховский».
ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неизвестных лиц, где она признана потерпевшей.
Предварительным следствием установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, находясь в неустановленном следствием месте путем обмана похитили денежные средства с банковских карт на сумму <данные изъяты>, принадлежащие ФИО1, в результате чего последней причинен ущерб в особо крупном размере на указанную сумму.
Из объяснений ФИО1 следует, что ей поступил звонок от менеджера аналитической компании и он предложил поучаствовать в трейдинге с предположительной прибылью в <данные изъяты> руб. В момент разговора менеджер предложил ей оформить кредиты, на что она согласилась.
Рассматривая при таких обстоятельствах заявленные требования, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключение договоров, определении их условий по своему усмотрению, волеизъявление ФИО1 было направлено на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 обратилась в отделение банка, подала заявление на заключение кредитного договора на сумму ДД.ММ.ГГГГ рублей, при этом соглашение по всем существенным условиям договора было достигнуто сторонами, договор заключен путем составления электронного документа, что соответствует положениям ст. 160, ст. 434 ГК РФ, учитывая, что кредитный договор заключался в отделении банка, что позволяло сотруднику банка достоверно определить лицо, выразившее волю на его заключение, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Альфа-Банк" и ФИО1 недействительным.
При этом, суд также принимает во внимание, что после зачисление суммы кредита, ФИО1 осуществила внутрибанковский перевод кредитных денежных средств с одного счета на другой.
Доводы истца о недействительности кредитного договора по основанию его совершения под влиянием обмана третьим лицом, суд отклоняет, поскольку доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших от ФИО1 заявлений, распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не представлено.
Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 12.05.2025
Судья А.С. Тирская