УИД 74RS0030-01-2023-001984-34
Гражданское дело № 2-1974/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 августа 2023 года г. Магнитогорск
Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего Исаевой Ю.В.,
При секретаре Челмаковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование»), просила обязать выполнить обязательства по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 09 декабря 2021 года, осуществить выплату страхового возмещения в сумме 1 153 795,22 руб. в пользу ФИО1, взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование иска указано, что 10 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор личного страхования, согласно которому застраховала свои риски по кредитному договору, в том числе на случай несчастных случаев и болезней. 28 ноября 2022 года ей установлена <данные изъяты> инвалидности. В связи с наступлением страхового случая обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако заявление оставлено без удовлетворения.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 12 января 2023 года, в судебном заседании исковые требования поддержала, указала, что выплата страхового возмещения произведена в период рассмотрения дела, при этом справка о размере задолженности по кредитному договору была предоставлена ответчику истцом 02 мая 2023 года.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, в письменных возражениях указал, что ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая 30 января 2023 года, письмом от 16 марта 2023 года у истца были запрошены недостающие документы, 22 марта 2023 года документы были ФИО1 предоставлены. Письмом от 27 апреля 2023 года АО «АльфаСтрахование» направило кредитору ПАО «Сбербанк России» уведомление о наступлении страхового случая и запрос о размере суммы задолженности. В связи с отсутствием ответа повторно истребованы сведения о сумме задолженности 08 июня 2023 года. После поступления 12 июля 2023 года ответа на запрос из ПАО «Сбербанк России» 24 июля 2023 года страховщик произвел выплату страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России», 25 июля 2023 года - в пользу истца. Поскольку справка-расчет ПАО «Сбербанк России» поступила в адрес ответчика после подачи иска в суд, у АО «АльфаСтрахование» не было возможности произвести выплату в досудебном порядке. В случае принятия решения судом о взыскании штрафа просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить сумму штрафа.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено, что 10 декабря 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с ипотекой в силу закона (т. 1 л.д. 172-192).
По условиям указанного договора общество предоставило ФИО1 кредит в размере 1 208 914 руб. сроком на 156 месяцев для целевого использования, а именно для инвестирования строительства объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>.
По договору на участие в долевом строительстве многоквартирного дома 24/1 от 28 февраля 2022 года в собственность ФИО1 приобретено жилое помещение адресу: Челябинская область, г.Магнитогорск, <адрес>
Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 в соответствии с п. 11 кредитного договора от 10 декабря 2021 года являются залог имущественных прав, ипотека в силу закона квартиры. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заключения заемщиком договора страхование жизни и здоровья; объекта недвижимости.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
09 декабря 2021 года между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор личного страхования № на срок с 10 декабря 2021 года по 09 декабря 2022 года, предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности I или II группы в результате болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса, размер страхового возмещения составляет 100%, при этом ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредитному договору <***> от 10 декабря 2021 года, ФИО1 - в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России» и страховой суммой, установленной по полису. Страховая сумма установлена в размере 1 222 914 руб. (т. 1 л.д. 166-170).
Страховая премия ФИО1 в размере 7 863,34 руб. оплачена 09 декабря 2021 года (т. 1 л.д. 171).
28 ноября 2022 года ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>.
30 января 2023 года истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив комплект документов (т. 1 л.д. 164-165).
Письмом исх. № 918671734 от 16 марта 2023 года АО «АльфаСтрахование» просило предоставить заверенные копии истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения, где проходило лечение/был установлен диагноз (с указанием даты прикрепления к медучреждению/первичного обращения, дат обращений, диагнозов, результатов исследований, выписок из стационаров; заверенной копии истории болезни или медицинской карты из клиник «Будь здоров», «Семейный доктор», по результатам обращения к неврологу после появления первичных симптомов/жалоб от февраля 2022 года, заверенную копию истории болезни/медицинской карты/выписки по результатам обращения к генетику (т. 1 л.д. 248).
22 марта 2023 года ФИО1 предоставлены документы по запросу страховщика (т. 1 л.д. 249-255).
27 апреля 2023 года АО «АльфаСтрахование» направило запрос в ПАО «Сбербанк России» уведомление о наступлении страхового случая, запрос о предоставлении информации о размере суммы задолженности, реквизитов для перечисления страхового возмещения (т. 1 л.д. 255).
02 мая 2023 года ФИО1 обратилась к ответчику, указав размер задолженности по кредитному договору, номер счета, приложив справку о задолженности с указанием реквизитов для платежа (т. 1 л.д. 255-257).
07 июня 2023 года истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с досудебной претензией (т. л.д. 257).
08 июня 2023 года АО «АльфаСтрахование» повторно направило ПАО «Сбербанк России» уведомление о наступлении страхового случая, требование о предоставлении сведений о размере задолженности, реквизитов для перечисления страхового возмещения (т. л.д. 258).
12 июля 2023 года в АО «АльфаСтрахование» поступила справка-расчет ПАО «Сбербанк России», направленная по почте 03 июля 2023 года (т. 1 л.д. 259).
24 июля 2013 года ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 1 153 795,22 руб. в пользу ПАО «Сбербанк России» платежным поручением № 85635, 27 июля 2023 года - в пользу ФИО1 в размере 69 118,78 руб. платежным поручением № 86871 руб.
В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.
В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст.ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По договору страхования определены застрахованные риски в отношении застрахованного лица, в том числе, смерть в результате болезни (заболевания).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Признания события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Согласно п. 5.1.3 Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая (т. 1 л.д. 123-163).
В перечне заболеваний к заявлению на страхование от 09 декабря 2021 года ФИО1 ответила отрицательно на вопросы об имеющихся у нее заболеваниях, указанных в перечне заболеваний к заявлению на страхование (т. 1 л.д. 168-170).
Из медицинской документации ФИО1 усматривается, что на момент заключения договора страхования истец не имела заболеваний, послуживших причиной установления ей инвалидности <данные изъяты>.
Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо, что оно не может наступить.
Суду не представлено доказательств того, что на момент страхования страхователю либо застрахованному лицу было известно о таком диагнозе и они умышленно не сообщили об этом страховщику.
Согласно положениям п. 1 ст. 929 и пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрены законом - ст. 963, 964пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, перечень таких оснований носит исчерпывающий характер.
Доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчиком, применительно к положениям ст. 56пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.
При разрешении исковых требований ФИО1 суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности <данные изъяты> является страховым случаем, в связи с чем у АО «АльфаСтрахование» возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Согласно п. 1 ст. 929пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя, которым в данном случае является ПАО «Сбербанк России».
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Поскольку по состоянию на 28 ноября 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 10 декабря 2021 года составила 1 153 795,22 руб., в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежала выплате указанная сумма в качестве страхового возмещения, а сумма, составляющая разницу страховой суммы и выплаченной задолженности по кредитному договору в размере 69118,78 руб. (1 222 914 - 1 153 795,22) - ФИО1 Поскольку страховое возмещение АО «АльфаСтрахование» выплачено в полном объеме, решение в данной части следует считать исполненным.
Согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа составляет 576897,61 руб. (1153795,22 * 50 %).
Доводы ответчика относительно невозможности выплаты страхового возмещения вследствие отсутствия ответа на запрос ПАО «Сбербанк России» о размере задолженности по кредитному договору и реквизитов счета судом отклоняются, поскольку ФИО1 ответчику была предоставлена справка о размере задолженности с указанием реквизитов для перечисления страхового возмещения 02 мая 2023 года.
Ответчиком заявлено письменное ходатайство о снижении размера взыскиваемого штрафа со ссылкой на добросовестное поведение ответчика, выплату страхового возмещения в полном объеме, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности.
Учитывая обстоятельства дела, период пользования чужими денежными средствами, а также исходя из того, что штраф является мерой ответственности и не может являться предметом обогащения одной стороны перед другой, соблюдая баланс интересов сторон, суд считает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 300 000 руб.
В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) страховое возмещение по договору страхования от несчастных случаев и болезней № 97922/118/5115621 от 09 декабря 2021 года в размере 1 153 795,22 руб.
Решение суда в части взыскания с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в исполнение не приводить.
Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 300 000 руб.
В удовлетворении оставшихся исковых требований о взыскании штрафа отказать.
Взыскать акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 11 августа 2023 года.